Решение от 17.01.2018 по делу № 2-387/2018 от 08.12.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2018 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Кушеевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Онохова М. В. к ПАО "СКБ-банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Онохов М. В. обратился в суд с иском к ПАО "СКБ-банк" о защите прав потребителей, согласно которому просить суд взыскать в его пользу с ответчика ПАО "СКБ-банк" сумму страховой премии в размере 82846,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 2600 руб., сумму штрафа в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита в размере 458800 руб. под 22% годовых на срок 60 месяцев. Также кредит был предоставлен и для оплаты страховой премии. Был заключен договор страхования финансовых рисков заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям договора страхования страховщиком является ОАО «АльфаСтрахование», сумма страховой премии составила 28233,73 руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, по условиям договора страховщиком является ОАО «АльфаСтрахование Жизнь», сумма страховой премии составила 54612,68 руб. Общая сумма уплаченных страховых премий составила 82846,41 руб. Считает, что заемщик, который не обладает специальными познаниями, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисленной непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии. При этом у заемщика отсутствовала возможность отказать от данной услуги, заключить договор на иных условиях, на другой срок, с другой страховой компанией. Условие о заключении договора страхования было императивно указано в заявлении на получение кредита наличными. В графе о согласии на страхование отметка проставлена не заемщиком, а машинописным текстом сотрудником банка. У заемщика отсутствовало право согласиться или отказаться от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. Страхование значительно увеличило сумму кредита, процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту. Полагает, что действия кредитора ввели заемщика в заблуждение относительно правовой природы, стоимости и условий оказания ему дополнительной услуги по личному страхованию, в связи с чем считает свои требования о взыскании суммы страховой премии в размере 82846,41 руб. в полном объеме. Указывает, что помимо прочего, договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие закону и нарушает права потребителя. Представитель банка не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, его полномочиях, и сведения о размере агентского вознаграждения, таким образом, нарушено право потребителя на получение информации в целях обеспечения правильного понимания и реализации свободного выбора. Услуга по страхованию ему была навязана сотрудником банка. В связи с нарушением его прав как потребителя взысканию в его пользу подлежит компенсация морального вреда в размере 10000 руб., и штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ОАО «Альфа-Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец Онохов М.В., его представитель Зверева Н.А.по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия. Суд на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "СКБ-банк" Ваганов А.А. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление Онохова М.В., согласно просил в иске отказать в полном объеме. Суд на основании ч.1, ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика.

В судебное заседание представитель третьих лиц ОАО «Альфа-Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, извещены надлежаще, причины неявки суду неизвестны.

Рассмотрев материалы дела и исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования Онохова М.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Оноховым М.В. и ПАО "СКБ-банк" (ранее ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу») был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 458880 руб. под 22% годовых (полная стоимость кредита 21,98%) на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

В подписанном истцом заявлении-анкете заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано, что «в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете имею намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, о чем истец поставил галочку в поле «Да».

ДД.ММ.ГГГГ истец Онохов М.В. обратился с заявлением о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. В этот же день между Оноховым М.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис – оферта №).

Также материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Онохов М.В. обратился с заявлением о заключении договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций. В этот же день между Оноховым М.В. и ООО "АльфаСтрахование" заключен договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (полис – оферта №).

По условиям договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срок страхования, временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования, общая сумма страховой премии составляет 54612,68 руб., страховая сумма – 376000 руб., срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ на 1827 дней.

По условиям договора страхования финансовых рисков страховыми рисками являются: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1, 2 ст.81 Трудового кодекса РФ, страхования премия составляет 28233,73 руб., страховая сумма – 376000 руб., срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ на 1827 дней.

На основании распоряжения истца Онохова М.В. в ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" перечислена страховая премия в сумме 54621,68 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, а также реестром принятых переводов от физических лиц по программе страхования и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании распоряжения истца Онохова М.В. в ОАО "АльфаСтрахование" перечислена страховая премия в сумме 28233,73 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, а также реестром принятых переводов от физических лиц по программе страхования и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, руководствуясь положениями ст. ст. 329, 421, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, доводы истца Онохова М.В. о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования финансовых рисков, признает необоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Добровольное волеизъявление истца Онохова М.В. на оказание ему дополнительной услуги по страхованию подтверждается собственноручно подписанным заявлением последнего. Истца уведомили о том, что отказ от услуги страхования не может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора. Оказание такой услуги, как личное страхование заемщика и его финансовых рисков, на банк в силу каких-либо обязательств не возложено.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п. 4, 4.4).

Соответствующие договоры страхования между истцом и страховыми компаниями ОАО «Альфа-Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены и подписаны; в договорах страхования (заявлении на страхование) указаны все существенные условия по страхованию. Экземпляр Правил /Условий страхования был предоставлен истцу до того, как он его подписал; истец Онохов М.В. до подписания договора страхования финансовых рисков и договора страхования жизни и здоровья имел возможность с ними ознакомиться, что предполагает добросовестность контрагента. Подписав договоры страхования, истец выразил свою волю на их заключение на условиях, изложенных в тексте договоров.

Также суд учитывает, что заключенный с истцом кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия о страховании заемщика.

Следовательно, доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае ОАО «Альфа-Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Ответчиком ПАО "СКБ-банк", в свою очередь, представлены доказательства заключения договоров страхования, перечисления суммы страховых премии страховщикам ОАО «Альфа-Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также заключения агентских договоров с ОАО «Альфа-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ и с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению-анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита, истец, подписывая настоящую анкету, заявляет, что заполнение заявления-анкеты произведено им осмысленно и самостоятельно (в части рукописного текста), информация, внесенная в настоящее заявление–анкету печатным способом (включая проставление значка «V»), внесена работником банка с его слов верно, с его указания и в полной мере соответствует его волеизъявлению, что подтверждается подписью истца в указанной анкете-заявлении.

При подаче заявления на страхование истец также был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Указанное обстоятельство подтверждено также соответствующими подписями в заявлении на страхование жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении на страхование финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ.

Из буквального толкования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также не следует, что условием для предоставления кредита является обязательное страхование жизни и здоровья заемщика и финансовых рисков заемщика.

Суд приходит к выводу, что положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, также не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения заемщиком договоров страхования.

Из материалов дела следует, что заемщик при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен и согласен с условием об оплате страховой премии страховщикам, при этом состав и размер данной платы до истца был доведен исполнителем услуги в соответствии с требованиями ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми Общими условиями договора, установленными банком, в том числе посредством их размещения на сайте банка в сети интернет (п.15 кредитного договора), ознакомлен с условиями полиса-оферты, с Условиями страхования, подтверждает намерение заключить договор страхования на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил (Раздел полиса-оферты добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций «Декларация/Анкета страхователя/застрахованного; Раздел полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Декларация/Анкета страхователя/застрахованного).

Согласно ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также предусматривается, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Поскольку выбор истца был произведен в пользу добровольного страхования финансовых рисков и страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, что подтверждается подписями заемщика Онохова М.В., суд не усматривает свидетельств злоупотребления ответчиком ПАО «СКБ-банк» свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий кредитного договора. Исходя из представленных документов, в том числе кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заявлений на страхование финансовых рисков и страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, суд приходит к выводу, что заемщик был надлежащим образом проинформирован о том, что страхование является добровольным, и наличие или отсутствие страхования его жизни или финансовых рисков не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено заключением договоров страхования. Договоры страхования заключены истцом со страховыми компаниями ОАО «Альфа-Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно и у него имелась возможность отказаться от заключения договоров страхования или заключить договоры страхования на иных условиях, с иной страховой компанией по его усмотрению, кредитный договор не содержит условия об обязательности заключения договоров страхования. Также стороной истца не доказано, что заемщик не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией или заключить договор страхования на иных условиях.

Учитывая изложенное, доводы истца Онохова М.В. об императивном заключении договоров страхования не могут быть признаны состоятельными, соответственно не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика произведенной истцом суммы страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ "░░░-░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░-░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.