Решение по делу № 2-991/2018 ~ М-255/2018 от 19.01.2018

                                                                                                  Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес>                                                                                    12 февраля 2018 года

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Булдаковой Н.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о признании условий потребительского кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о признании условий потребительского кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» заключен договор потребительского кредита №. Пункт 13 договора предусматривает условие об уступке кредитором и третьим лицам прав (требований) по договору, при этом, под содержанием данного условия, запись «не согласен» отсутствует. Таким образом, ответчик, включив в индивидуальные условия договора о бесспорном согласии заемщика на вышеуказанное условие, лишил истца права выбора условия исполнения договора. Кроме того, вышеназванное условие содержится в типовой форме индивидуальных условий потребительского займа, что также влечет невозможность заемщика повлиять на его содержание. Также в кредитном договоре в п. 12 содержится условие о начислении неустойки (штрафа, пеней) за ненадлежащее исполнение договора. Данное условие ущемляет права истца, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или другими правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей. В связи с чем, просит признать недействительными п. 12 и п.13 договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания по делу извещен надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания по делу извещена надлежащим образом (л.д.29), о причине неявки суду не сообщила. Представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, а также просила применить срок исковой давности (л.д.31-35).

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Публичное акционерное общество «БИНБАНК» является действующим юридическим лицом, оказывает услуги по комплексному банковскому обслуживанию юридических лиц всех форм собственности и сфер деятельности, граждан и их объединений, а также содействие развитию экономики путем предоставления клиентам Банка всего комплекса банковских услуг (л.д.36-43, 44-55)

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ПАО «БИНБАНК» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 000 000 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено взыскание неустойки в размере 0,1 % (ноль и 10/100 процентов) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.5-6).

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заемщик определяется как физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем), а кредитор - как предоставляющая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (п. 1 статьи 3).

В силу ч. 2 ст. 17 указанного Закона он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, к возникшим между сторонами правоотношениям в силу специфики их субъектного состава, даты заключения договора займа (ДД.ММ.ГГГГ) подлежат применению нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие лещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренным договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

В то же время установленный договором займа размер неустойки в размере 0, 1% (ноль и 10/100 процентов) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», оснований для признания недействительным данного условия договора займа не имеется.

Условия договора займа о взыскании с заемщика неустойки соответствуют требованиям действующего законодательства, представляют собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы займа и выплате процентов за пользование займом. Установление в договоре займа мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату заемных средств само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленной пени на случай просрочки исполнения принятых заемщиком обязательств, соответственно, оснований считать, что заимодавец злоупотребляет своими правами, не имеется.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для признания данного положения индивидуальных условий недействительными, у суда не имеется.

Далее, пункт 13 договора потребительского кредита предусматривает бесспорное согласие заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (л.д.5-6).

В ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений — принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 «О потребительском кредите (займе)» при согласовании индивидуальных условий договора кредитором и заемщиком должна быть согласована в частности возможность (наличие либо отсутствие) запрета уступки прав (требований) по договору.

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие, либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору.

Согласно п. 12 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и грех граф по форме приложения к названному Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Согласно п. 12 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

С учетом изложенного и положений пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в п. 13 индивидуальных условий может быть включено условие о возможности уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели запрет на осуществление уступки.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. При этом, клиент имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя, в том числе, относительно положений об осуществлении уступки.

Реализуя указанную норму в индивидуальных условиях, ФИО1и ПАО «БИНБАНК» пришли к соглашению о том, что кредитор вправе уступить права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для признания данного положения индивидуальных условий недействительными, у суда не имеется.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, в связи с нарушением Банком его прав как потребителя, не подлежит удовлетворению, поскольку указанные требования являются производными от основных, в удовлетворении которых истцу отказано.

В возражениях на исковое заявление ответчик просил применить срок исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, суд считает, что сделка, заключенная между истцом и ответчиками, является оспоримой сделкой.

Частью 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, течение срока исковой давности по вышеуказанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки, а именно с даты заключения кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, в суд с исковым заявлением ФИО1 обратилась 19 января 2018 года (л.д.2), то есть за пределами установленного законом срока - один год.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является также основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 12, 168, 181, 420, 421, 422, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 12, 56, 67, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о признании условий потребительского кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья                                                    Н.Н. Булдакова