Решение от 17.06.2022 по делу № 2-2638/2022 от 26.04.2022

Дело №--

УИД: 16RS0№---44

Категория: 2.158

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 июня 2022 года         город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования.

В обосновании указав, что --.--.---- г. между АО «Альфа-Банк» и ним заключен договор потребительского кредита № №-- на сумму --- рублей. В тот же день, --.--.---- г., между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, на основании которого выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №--. Договор страхования заключен на основании условий полиса-оферта и правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты, со сроком действия 84 месяца с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет --- рублей. Общий размер страховой премии по всем рискам составил --- рублей. --.--.---- г. истец полностью погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от --.--.---- г..

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в котором просил произвести возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования, на что ответчиком был направлен отказ.

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией, на что ответчиком был дан отказ.

--.--.---- г. истец повторно обратился к ответчику с досудебной претензией, на что ответчик повторно направил отказ.

--.--.---- г. решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований истца.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере --- рублей, штраф 50% от суммы удовлетворенного иска, компенсацию морального вреда в размере --- рублей,

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Прочие лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Данные лица также были извещены в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу пункта 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таком положении, в связи с отсутствием сведений об уважительности причин неявки ответчиков, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №--, в соответствии с которым истцу представлен кредит на сумму --- рублей, сроком на 84 месяца.

--.--.---- г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и выдан полис-оферта № №--, сроком действия 84 месяца с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Страховая сумма по всем рискам составила --- рублей. Общий размер страховой премии по всем рискам составил --- рублей.

Судом установлено, что задолженность по кредитному договору № №-- погашена --.--.---- г., что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от --.--.---- г. №--.

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в котором просил произвести возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования. Ответчик письмом от --.--.---- г. №-- уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии за неистекший период действия договора страхования в размере --- рублей. Ответчик письмом от --.--.---- г. №-- уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

--.--.---- г. истец повторно обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии за неистекший период действия договора страхования в размере --- рублей. Ответчик письмом от --.--.---- г. №-- уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Решением службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. № №-- в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору, отказано.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от --.--.---- г., истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности», статьей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 от --.--.---- г. №--, (далее – Правила), предусмотрено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Пунктом 8.4 Правил предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из анализа возникших между сторонами договорных взаимоотношений следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк», не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Страховая премия по договору определена --- рублей, при этом она никак не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, подлежит оставлению без удовлетворения.

Доводы представителя истца об обеспечительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору и его прекращении в связи с досрочным погашением кредита основаны на неправильном толковании норм материального права.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными требованиями от заявленного основного требования, в связи, с чем подлежат отклонению, как необоснованные в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    ░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░      ░░░4░░