Решение от 02.12.2020 по делу № 2-2755/2020 от 04.09.2020

Дело № 2-2755/2020

64RS0043-01-2020-003968-94

заочное решение

Именем Российской Федерации

02 декабря 2020 года                                 город Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Тютюкиной И.В.,

при секретаре Жаренковой А.В.,

с участием представителя истца Скорикова И.Ю., действует на основании доверенности от 11.06.2020 г., выданной сроком действия на 5 лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Королева АК к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец Королев А.К. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что 11 августа 2017 года между Королевым А.К. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк ВТБ (ПАО) предоставил заемщику Королеву А.К. денежные средства в размере 802 059 руб. сроком на 60 месяцев, на потребительские нужды процентная ставка 15,994 % годовых. В тот же день Королевым А.К. заключен договор страхования в виде заявления на присоединения к коллективному договору страхования, по которому Банк ВТБ 24 (ПАО) является страхователем а, ООО СК «ВТБ Страхование» Страховщиком, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» сроком действия с 11.08.2017 года по 11.08.2022 года, страховая сумма на дату заключения договора составляет 802 059 руб. Стоимость услуг банка за весь срок страхования составила 101 059,00 из которых Страховая премия составила 80 847 руб. 20 коп., вознаграждение банка 20 211 руб. 80 коп. 23 августа 2019 года задолженность по кредитному договору № от 11.08.2017 года была полностью погашена, кредит закрыт в связи с полной оплатой. 21.07.2020 г. Королев А.К., обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от программы коллективного договора страхования и о возврате части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности. 28.07.2020 года от ООО СК «ВТБ Страхование» получен ответ, в котором было отказано в возврате части страховой премии с предложением обратиться в Банк ВТБ 24 ПАО. 07.08.2020 г. в адрес ПАО ВТБ 24 было направлено требование, ответ на которое не поступил по настоящий день.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования и просил взыскать солидарно с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (ПАО) в его пользу сумму страховой премии в размере 59988 руб. 56 коп., неустойку за период с 01.08.2020 года по 07.09.2020 года в размере 66 587 руб. 05 коп., неустойку в размере 1799 руб. 65 коп. за каждый день, начиная с 01.08.2020 года по день фактического исполнения решения суда, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил требования удовлетворить по изложенным в иске основаниям с учетом уточнения.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дне судебного заседания надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом заблаговременно, предоставил письменные пояснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку в договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора и досрочное погашение обязательств по кредитному договору не является событием, при котором возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ранее в судебном заседании пояснил, что возражает против удовлетворения исковых требований, поскольку при заключении договора страхования истец в полном объеме был ознакомлен с договором страхования, после чего поставил свою подпись. В договоре четко указаны обстоятельства, при которых он действует. В случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20, пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Суд определил, рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие истца и в соответствии со ст. 233-237 ГПК РФ в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Сторона могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 2). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 3).

На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 11 августа 2017 года между Королевым А.К. и ПАО «ВТБ 24» (далее реорганизован в Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор №. Согласно данному договору ПАО «Банк ВТБ» предоставляет заемщику Королеву А.К. денежные средства в размере 802 059 руб. сроком на 60 месяцев, на потребительские нужды процентная ставка 15,994 % годовых.

Данный договор, содержащий согласованное волеизъявление сторон на выдачу и получение заемных средств в указанном в договоре размере, содержат все существенные условия кредитного договора.

Обстоятельства предоставления заемщику Королеву А.К. денежных средств по кредитному договору в данном размере указаны истцом в исковом заявлении и сторонами не оспорены.

11 августа 2017 года заемщик дал свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на условиях Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в котором вознаграждение Банка составило 20 211 руб. 80 коп.

Банк свою обязанность перед заемщиком по предоставлению кредита по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства в указанном размере, что истцом (заемщиком) не оспаривалось.

Судом установлено, что 23 августа 2019 года Королевым А.К. обязательства по кредитному договору № от 11 августа 2017 года исполнены досрочно, что подтверждается справкой, выданной Банк ВТБ (ПАО), и сторонами не оспаривалось.

В связи с досрочным исполнением заемщиком условий кредитного договора 21 июля 2020 года истец Королев А.К. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с письменным заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай и возврате части страховой платы из расчета периода пользования услугой страхования, в удовлетворении которых 28 июля 2020 года страховщиком отказано.

Рассмотрев возникший спор, анализируя указанные правовые нормы и фактические обстоятельства дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора (Определение Верховного Суда РФ от 06.03.2018 г. № 35-КГ17-14, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.07.2019 № 4-КГ19-25).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Из подписанного Королевым А.К. 11 августа 2017 года заявления на присоединение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что Королев А.К. просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», о чем имеется отметка в заявлении.

Как следует из пункта 1 заявления на присоединение к программе страхования, до заемщика доведена информация о том, что заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденным тарифом. Также осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 101 059 руб. за весь срок страхования, из которых вознаграждение банка 20 211 руб. 80 коп, оплата страховой премии 80 847 руб. 20 коп. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Также из содержания заявления следует, что заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования в пункте 2 заявления. Заемщику известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Заемщик уведомлен, что присоединение к договору коллективного страхования «Финансовый резерв» согласно заявлению на присоединение осуществляется добровольно (не является обязательным), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Соответственно страховыми рисками по данному страховом продукту выступает не обеспечение в случае наступления страхового случая возврата кредитной задолженности, а риски указанные в программе страхования. Страховая сумма по данному страховому продукту является неизменной за весь срок страхования, выгодоприобретателем выступает сам застрахованный или его наследники.

Как указано в п. 5.3 договора коллективного страхования № 1235, данный договор страхования в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором.

В соответствии с п. 5.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный

Королев А.К. был ознакомлен с условиями страхования «Финансовый резерв», что подтверждается его подписью в заявлении, в котором указан срок страхования с 12.08.2017 года по 11.08.2022 год.

Из п. 6.2 Условий страхования следует, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления необходимых документов.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Однако ни договором коллективного страхования № 1235, ни условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», ни условиями заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), подписанного Королевым А.К., возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрена.

Из вышеизложенного следует, что досрочное погашение обязательств по Кредитному договору не является тем событием, при котором возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После досрочного/частично досрочного погашения обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать в период всего срока страхования, определенного в п. 3 заявления на включение в число участников программы страхования, при этом страховая сумма остается неизменной.

В соответствии с условиями Договора страхования при одностороннем досрочном отказе Застрахованного от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

02 марта 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

В соответствии с пунктом 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Учитывая, что судом установлен факт предоставления кредита, несвязанного с обязательным заключением договора страхования, такое условие как досрочное погашение кредита не указано как основание прекращения участия в Программе страхования, в течение 14 дней истец не обращался к страховщику по вопросу о возврате премии, то основания для удовлетворения требований о взыскании страховой премии суд не усматривает.

Доводы истца в части досрочного прекращения договора страхования основаны на неверном трактовании условий договора страхования, согласно которым при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору, при этом страховая премия (либо ее часть) возврату не подлежит.

В связи с изложенным суд отказывает в удовлетворении исковых требований Королева А.К. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о возврате страховой премии.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного искового требования, то оснований для взыскания в пользу истца неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, являющихся производными, суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░