Решение от 31.08.2018 по делу № 2-1356/2018 от 20.10.2017

Дело № 2-1359/2018

Категория 203г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2018 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Сотниковой В.С.,

с участием представителя ответчика (истца) Семенова А.А. Петровой А.И., представителя третьего лица Мардарьева А.И. Гритчиной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Семенову Алексею Алексеевичу, Семеновой Марии Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

по встречному иску Семенова Алексея Алексеевича к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с указанным иском к Семенову А.А., Семеновой М.А., мотивируя требования тем, что 22 января 2009 года истец заключил с Семеновым А.А. кредитный договор № 623/5646-0000438, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 1500 000 рублей на срок 182 календарных месяца, под 13,85 % годовых, для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Х, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 53,0 кв.м., в том числе жилой 29,1 кв.м., кадастровый У, с условием о поручительстве Семеновой М.А. и залога приобретаемого жилья. Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Семенову А.А. денежные средства в размере 1500 000 рублей. Заемщик, его поручитель свои обязательства надлежащим образом не исполняют, в связи с чем, по состоянию на 22 сентября 2016 года у ответчиков перед истцом образовалась задолженность в размере 688 109 рублей 03 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 672 525 рублей 43 коп., задолженность по плановым процентам – 10 783 рубля 18 коп., задолженность по пени – 3 185 рублей 98 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 1 614 рублей 44 коп., которую просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке, равно как и расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 081 рубль 09 коп.; расторгнуть кредитный договор № 623/5646-0000438 от 22 января 2009 года заключенный между сторонами; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Х, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 53,0 кв.м., в том числе жилой 29,1 кв.м., кадастровый У, установив начальную продажную стоимость 2282 400 рублей.

Ответчик Семенов А.А. обратился в суд со встречным иском о возложении на истца обязанности открыть расчетный счет по кредитному договору № 623/5646-0000438 для внесения заемщиком денежных средств для полного досрочного погашения кредита, мотивируя требования тем, что после принятия заочного решения суда по делу, банк закрыл расчетный счет, открытый на его имя, в связи с чем он не имеет возможность вносить платежи в счет исполнения обязательств.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства заказным письмом с уведомлением. В исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В пояснениях по делу указали, что на момент вынесения судом решения 18 января 2017 года у ответчика имелась задолженность 328109 рублей 03 коп. Судом сумма задолженности взыскана по состоянию на 22 сентября 2016 года, в связи с чем все последующие платежи ответчика должны учитываться судебным приставом при определении им задолженности. Поскольку банком размер задолженности определен верно, при этом квартира приобретена добросовестным приобретателем на законных основаниях, а оставшаяся сумма перечислена ответчикам, полагают что решение суда не подлежит изменению.

Ответчики Семенов А.А., Семенова М.А. в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами по всем известным адресам.

Представитель ответчика Семенова А.А. Петрова А.И., действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности реестр. №9-2975 от 04 октября 2017 года, против удовлетворения иска банка возражала. Суду пояснила, что заемщик за период с 22 января 2009 года по 21 января 2014 года выплатил банку 1185420 рублей, в период с 21 ноября 2013 года до февраля 2016 года – 794514 рублей 98 коп., в том числе за счет средств материнского капитала, а всего 1979934 рубля 98 коп. В феврале 2016 года у заемщика возникли материальные трудности, о чем он уведомил работника Блумберг О.Н., оговаривая возможность предоставления кредитных каникул. Но уже в июне 2016 года банк истребовал досрочно всю задолженность, тогда как с 14 июня 2016 года Семенов А.А. возобновил платежи в счет погашения кредита, выплатив 140000 рублей. Однако банк данные суммы не учел, суду информацию не предоставил. Полагая, что на момент обращения в суд с иском у заемщика не было задолженности, у банка не имелось оснований для досрочного взыскания кредита и обращения в суд. Просит в иске банку отказать. Встречные требования Семенова А.А. о возложении на банк обязанности открыть расчетный счет на имя заемщика поддержала, указав, что после вынесения заочного решения банк закрыл счет и лишил заемщика возможности вносить платежи в счет возврата кредита.

Третье лицо Мардарьев А.И. в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела смс-сообщением, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, уполномочил представлять его интересы Гритчину Т.Ю.

Гритчина Т.Ю., действуя на основании доверенности реестр. № 24/100-н/24-2018-6-60 от 16 мая 2018 года, исковые требования банка поддержала, против удовлетворения встречного иска возражала. Суду пояснила, что Мардарьев А.И. приобрел спорную квартиру в ходе реализации заложенного имущества на публичных торгах. Ответчики в спорной квартире не проживали, сдавали в аренду. Полагает, что проведенная экспертиза подтверждает факт наличия у заемщиков задолженности. Поскольку право собственности на квартиру уже перешло, просит исковые требования банка удовлетворить.

Выслушав объяснения представителей ответчика, третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 22 января 2009 года между Банком ВТБ (ПАО) (ранее - Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Семеновым А.А. заключен кредитный договор У на предоставление кредита в размере 1500000 рублей сроком на 182 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: Х, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 53,0 кв.м., в том числе жилой 29,1 кв.м., кадастровый У.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) предмета ипотеки (до момента погашения регистрационной записи об обременении предмета ипотеки в виде ипотеки в пользу первоначального кредитора – последующий залог (ипотека) предмет ипотеки), солидарное поручительство Семеновой М.А. (ранее – Худеевой) (л.д. 43-52).

Согласно п. 4.1 договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,85 процентов годовых.

Проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1. договора, и фактического количества числа календарных дней в году.

Согласно п. 4.3 договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей.

В силу п. 4.5.7 кредитного договора после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями договора кредитор производит перерасчет аннуитетного платежа и последнего платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п. 4.3.9 договора.

В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процентов от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. В случае неисполнения обязательств по оплате процентов начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процентов от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п.п. 6.3, 6.4 договора).

Также судом установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 22 января 2009 года между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) и Семеновой М.А. (ранее – Худеевой) заключен договор поручительства У-п1, согласно которому поручитель приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика, как в части исполнения обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита (л.д. 59-63).

22 января 2009 года Семенов А.А. по договору купли-продажи приобрел квартиру, расположенную по адресу: Х, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 53,0 кв.м., в том числе жилой 29,1 кв.м., кадастровый У (л.д. 57-58).

По закладной квартира передана в залог истцу (л.д. 64-68).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк ВТБ (ПАО) указало, что обязательство по ежемесячному погашению кредита заемщиком не исполнялось надлежащим образом, платежи своевременно и в полном объеме не вносились, в связи с чем, по состоянию на 22 сентября 2016 года у заемщика образовалась задолженность в размере 688 109 рублей 03 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 672 525 рублей 43 коп., задолженность по плановым процентам – 10 783 рубля 18 коп., задолженность по пени – 3 185 рублей 98 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 1 614 рублей 44 коп. (17-24).

В связи с чем заемщику и поручителю направлены требования о досрочном полном исполнении обязательств (л.д. 72-76).

Вместе с тем, судом установлено, что 21 ноября 2013 года заемщик осуществил частичное досрочное гашение кредита путем внесения средств материнского капитала в сумме 111830 рублей, и 25 декабря 2013 года - внесена сумма материнского капитала 408960 рублей 50 коп.

Вместе с тем, в силу п. 4.5.7 кредитного договора после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями договора кредитор производит перерасчет аннуитетного платежа и последнего платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п. 4.3.9 договора.

Ответчик Семенов А.А., выражая несогласие с представленным истцом расчетом задолженности, заявил ходатайство о назначении по делу бухгалтерской экспертизы, которое судом удовлетворено.

Согласно заключению № 06/07/2018 ООО «Красноярские инвестиции», эксперт Чудновец А.Ю., начиная с периода 21 января 2014 платеж должен совершаться в новом размере. Экспертом установлено, что остаток основной задолженности на начало этого расчетного периода основной долг составляет:

- по Таблице «Расчет задолженности за период с 18.03.2009 по 22.09.2016 с учетом штрафных санкций» на 24.12.2013 - 1292966,85 руб., на 20.01.2014 – 886467,11 руб. (списание основной суммы материнского капитала) и в строке 21.01.2014 по 22.01.2014 - 770471,81 руб. (списание дополнительной суммы материнского капитала);

- по документу «График погашения. Договор У. Условия договора» сумма основного долга в размере 1292966,85 руб. (1292726,42 руб.) приходится на период с 20.12.2013 по 30.12.2013, это период № 59 до конца Договора остается 182 – 59 = 123 расчетных периода.

В связи с чем экспертом установлено, что остаток основного долга на момент окончания расчетного периода № 59:

1292966,85 - 408960,50 - 111830 = 772 176,35.

С использованием установленных данных эксперт рассчитал величину аннуитетного платежа по формуле, установленной в кредитном договоре:

13,85/(12х100)

РЕАП = 772 176,35 х -------------------------------------------=

1 - (1+13,85/(12х100) ^{– (123-1)}

= 772 176,35 х 0,01531928121562934056939996403137, что составит 11829 рублей 19 коп. в месяц.

В связи с чем, проанализировав поступившие платежи, произведя расчеты, эксперт пришел к выводу, что остаток основного долга по кредитному договору на 22 сентября 2016 года составлял 656799 рублей 23 коп., на 18 января 2017 года - 626841 рубль 09 коп., на 4 апреля 2017 года - 605283 рубля 60 коп.

Также экспертом установлено, что с учетом внесенных заемщиком сумм задолженность по плановым процентам, по пени на просроченный основной долг, по пени на просроченные проценты отсутствует.

При таком положении, несмотря на допущенные заемщиком просрочки внесения платежей, учитывая, что истец не произвел перерасчет аннуитетного платежа в связи с частичным досрочным гашением кредита, и, как следствие неверно определил размер текущей задолженности, при том, что на момент обращения кредитора в суд у заемщика отсутствовала просроченная задолженность, оснований для досрочного истребования исполнения заемщиком, его поручителем исполнения кредитных обязательств в полном объеме у Банка ВТБ (ПАО) не имелось.

В связи с чем в удовлетворении иска Банка ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, взыскании всей задолженности досрочно, и обращении взыскания на заложенное имущество, суд полагает необходимым отказать.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для возмещения Семеновым А.А., Семеновой М.А. понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

При этом встречные требования Семенова А.А. подлежат удовлетворению.

Так, согласно п. 4.3 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей в следующем порядке:

4.3.1. до подписания договора заемщик открывает текущий рублевый счет.

4.3.2. договором заемщик передает кредитору право на периодическое списание платежей в погашение кредита с текущего рублевого счета.4.3.3.1. списание осуществляет с текущего рублевого счета У.

Вместе с тем, в нарушение требований ст. 859 Гражданского кодекса российской Федерации, банк расторгнул договор банковского счета без направления письменного уведомления клиенту.

Тогда как, согласно указанной норме, банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При таком положении, поскольку указанный текущий рублевый счет У открыт в целях исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, обязательства являются действующими и длящимися, на Банк ВТБ (ПАО) следует возложить обязанность открыть на имя Семенова А.А. расчетный счет для внесения платежей по кредитному договору № 623/5646-0000438 от 22 января 2009 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 623/5646-0000438 ░░ 22 ░░░░░░ 2009 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░