Решение от 06.03.2023 по делу № 33-1601/2023 (33-19758/2022;) от 08.12.2022

судья Сафина Л.Б.                    УИД 16RS0045-01-2022-004722-25

                                                                         дело № 2-2754/2022

дело № 33-1601/2023

учет № 158

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 марта 2023 года                                                       город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Янсона А.С.,

судей Садыковой Л.А., Сахапова Ю.З.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ибрагимовой Р.Э.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Янсона А.С. апелляционную жалобу акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» на решение Авиастроительного районного суда города Казани от 26 сентября 2022 года, которым отказано в удовлетврении заявления акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее АО «ГСК «Югория») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование заявления указано, что 19 ноября 2021 года произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого было повреждено транспортное средство RENAULT Kaptur, принадлежащее ФИО1 P.P.

12 марта 2021 года между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № 35/21-04(7- ) А-3809149, сроком страхования с 15 марта 2021 года по 14 марта 2022 года. Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от 28 декабря 2017 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма определена в размере 855000 рублей, тип страховой суммы: неагрегатная-изменяющаяся.

22 ноября 2022 года ФИО1 P.P. обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением на выплату страхового возмещения по факту причинения вреда застрахованному имуществу RENAULT Kaptur.

22 ноября 2021 года был произведен осмотр поврежденного имущества, составлен акт осмотра и подготовлено направление на ремонт на СТОА ООО «ТРАНССЕРВИС-УКР-6».

30 ноября 2021 года ООО «ТРАНССЕРВИС-УКР-6» подготовлен предварительный расчет, согласно которому стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества составила 462852 рублей 22 копейки.

С 21 января 2022 года по 24 января 2022 года на портале открытой площадки «SD-Assistance» были проведены торги по продаже поврежденного застрахованного имущества. Согласно протоколу торгов по лоту 42144 наивысшее предложение составило 773990 рублей.

24 января 2022 года в АО «ГСК «Югория» поступило предложение третьей стороны - ООО «ПРАЙМ» о приобретении поврежденного транспортного средства RENAULT Kaptur за 928788 рублей, что подтверждено гарантийным письмом.

Так как, стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты транспортного средства (462852 рублей 22 копейки), превысила разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая (786600 рублей) в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 правил страхования и с учетом стоимости поврежденного застрахованного транспортного средства (928788 рублей) размер страхового возмещения страховщиком определен исходя из полной гибели транспортного средства в размере страховой суммы за вычетом стоимости поврежденного транспортного средства:

786600 - 928788 = 0 рублей, где 786600 рублей - страховая сумма на момент наступления страхового случая. Определена как: 855000 рублей (страховая сумма на момент заключения Полиса) — 8% в соответствии с пунктом 6.8.2 правил страхования; 928788 рублей - стоимость поврежденного транспортного средства согласно гарантийному письму.

18 марта 2022 года АО «ГСК «Югория» подготовило ФИО1 P.P. письмо согласно которому, в случае, если поврежденное застрахованное транспортное средство остается у страхователя, то согласно расчету, сумма страховой выплаты составляет 0 рублей, а в случае передачи транспортного средства страховщику и подписания соответствующего соглашения, то сумма страхового возмещения составит 786600 рублей.

29 апреля 2022 года ФИО1 P.P. обратился в АО «ГСК «Югория» с претензией в которой просил произвести страховую выплату в сумме 403500 рублей, расходы на оценку в сумме 8000 рублей. Согласие на отказ от застрахованного транспортного средства не предоставил.

Претензия страховщиком оставлена без удовлетворения.

ФИО1 P.P. обратился в адрес финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страхового возмещения.

18 июля 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение № У-22-69052/5010- 009 о частичном удовлетворении требований ФИО1 P.P. к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения.

Рассмотрев заявление АО «ГСК «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного, суд принял решения об отказе в удовлетворении заявления.

В апелляционной жалобе АО «ГСК «Югория» просит отменить решение суда и принять новое решение. В жалобе указано, что АО «ГСК «Югория» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору страхования.

В суде апелляционной инстанции представитель АО «ГСК «Югория» ФИО6 настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы.

Заинтересованное лицо ФИО1, его представитель ФИО7, просили оставить решение суда без изменения, настаивая на том, что и решение суда, и решение финансового уполномоченного являются верными.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иным правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что ФИО1 является собственником автомобиля RENAULT Kaptur.

12 марта 2021 года между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № 35/21-04(7- ) А-3809149, сроком страхования с 15 марта 2021 года по 14 марта 2022 года. Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от 28 декабря 2017 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Договором страхования предусмотрено, что тип страховой суммы по договору - неагрегатная-изменяющаяся.

22 ноября 2021 года ФИО1 P.P. обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением на выплату страхового возмещения по факту причинения вреда застрахованному имуществу RENAULT Kaptur в результате дорожно-транспортного происшествия от 19 ноября 2021 года.

22 ноября 2021 года страховщиком произведен осмотр поврежденного имущества, составлен акт осмотра и подготовлено направление на ремонт на СТОА ООО «ТРАНССЕРВИС-УКР-6».

30 ноября 2021 года ООО «ТРАНССЕРВИС-УКР-6» подготовлен предварительный расчет, согласно которому стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составила 462852 рублей 22 копейки.

С 21 января 2022 года по 24 января 2022 года на портале открытой площадки «SD-Assistance» были проведены торги по продаже поврежденного транспортного средства. Согласно протоколу торгов по лоту 42144, наивысшее предложение составило 773990 рублей.

24 января 2022 года в АО «ГСК «Югория» поступило предложение третьей стороны - ООО «ПРАЙМ» о приобретении поврежденного транспортного средства RENAULT Kaptur за 928788 рублей, что подтверждено гарантийным письмом.

Так как, стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты транспортного средства (462852 рублей 22 копейки), превысила разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая (786600 рублей) в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства (928788 рублей) страховщик признал полную гибель транспортного средства (тотальное повреждение). В связи с этим страховщик определил размер страхового возмещения с учетом страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом стоимости поврежденного транспортного средства: 786 600 - 928 788 = 0 руб., где 786600 рублей - страховая сумма на момент наступления страхового случая (855000 рублей (страховая сумма на момент заключения договора страхования) - 8% в соответствии с пунктом 6.8.2 правил страхования); 928788 рублей - стоимость поврежденного транспортного средства согласно гарантийному письму ООО «ПРАЙМ».

18 марта 2022 года АО «ГСК «Югория» направило в адрес ФИО1 P.P. письмо, согласно которому, в случае, если поврежденное застрахованное транспортное средство остается у страхователя, то согласно расчету, сумма страховой выплаты составляет 0 рублей, а в случае передачи транспортного средства страховщику и подписания соответствующего соглашения, то сумма страхового возмещения составит 786600 рублей.

Обжалуемым решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 18 июля 2022 года № У-22-69052/5010- 009 с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1 P.P. взыскано страховое возмещение в размере 383428 рублей 30 копеек.

Финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения обращения потребителя назначено проведение независимой технической экспертизы в ООО «ВОСМ». Согласно ответов на вопросы 6 и 7 экспертного заключения ООО «ВОСМ» № У-22- 69052_3020-004:

- действительная стоимость транспортного средства Renault Kaptur, на момент повреждения 19 ноября 2021 года составляла 1317650 рублей.

- страховая стоимость транспортного средства Renault Kaptur, на момент повреждения 19 ноября 2021 года составляла 786600 рублей.

- стоимость поврежденного транспортного средства Renault Kaptur, на момент повреждения 19 ноября 2021    года составляла 906536 рублей. В соответствии с правилами страхования принимается решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

- стоимость годных остатков транспортного средства Renault Kaptur, на момент повреждения 19 ноября 2021 года составила 403171 рубль 70 копеек.

Финансовый уполномоченный, основываясь на данном заключении, пришел к выводу о необходимости взыскания с АО «ГСК «Югория» страхового возмещения в размере 383428 рублей 30 копеек исходя из разницы между страховой суммой (786600 рублей) и стоимостью годных остатков транспортного средства (403171 рубль 70 копеек).

Суд первой инстанции, разрешая спор, не согласился с позицией страховщика о необходимости определения размера страхового возмещения в соответствии с правилами страхования исходя из данных специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, в связи с чем не нашел оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, полагая их основанными на ошибочном толковании норм материального права и условий договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункты 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, стороны договора страхования свободны в определении того, каким образом и на каких условиях при наступлении страхового случая будет определяться размер страховой выплаты.

Как было указано выше, договор страхования заключен сторонами в соответствии с правилами страхования, которые являются его неотъемлемой частью.

Согласно пункту 1.5 правил страхования тотальное повреждение - повреждение транспортного средства, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

Экономическая нецелесообразность – это случаи, при которых указанная в счете смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты транспортного средства, превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая в соответствии с пунктом 6.7, 6.8 правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства. При этом под экономической нецелесообразностью также понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта по одному или нескольким неурегулированным страховым событиям превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления самого позднего из заявленных страховых случаев в соответствии с пунктом 6.7, 6.8 правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства.

Стоимость поврежденного транспортного средства – цена, по которой поврежденное застрахованное транспортное средства может быть реализовано третьим лицам (учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу), которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства (пункт 1.5 Правил страхования).

Как следует из условий договора страхования, страховая сумма застрахованного транспортного средства на дату события 19 ноября 2021 года с учетом условий пунктов 6.7 и 6.8 правил страхования составила 786600 рублей

Согласно предварительному расчету № К470002296 от 30 ноября 2021 года, подготовленному ООО «ТрансСервис УКР Декабристов», стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа составила 462852 рублей 22 копейки.

24 января 2022 года в АО «ГСК «Югория» поступило предложение третьей стороны – ООО «Прайм» о приобретении автомобиля за 928788 рублей, что подтверждено выданным им гарантийным письмом от 24 января 2022 года.

Согласно гарантийному письму от 24 января 2022 года стоимость поврежденного транспортного средства в размере 928788 рублей определена страховщиком посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства, что выше проведенных результатов специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств на портале «SD Assistance».

Исходя из вышеуказанных обстоятельств и с учетом абзаца 9 пункта 1.5 правил страхования, страховая компания признала экономическую нецелесообразность ремонта транспортного средства, поскольку указанная ООО «ТрансСервис УКР Декабристов» стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты, превышает разницу между страховой суммой на момент наступления страхового случая в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства.

На основании пункта 16.2 правил страхования при тотальном повреждении застрахованного транспортного средства размер страхового возмещения определяется: при условии, что поврежденное транспортное средство остается у страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования; в) стоимости поврежденного транспортного средства.

С применением указанных условий договора страхования, страховой компанией произведен расчет суммы страхового возмещения: 786 600 - 928 788 = 0 руб., где 786600 рублей - страховая сумма на момент наступления страхового случая.

В данном случае страховщик в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования определил размер страховой выплаты исходя из стоимости поврежденного транспортного средства, определенной посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства с учетом данных специализированных торгов на портале открытой торговой площадки «SD Assistance», что соответствует порядку определения стоимости годных остатков, согласованных сторонами при заключении договора страхования.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Суд первой инстанции не дал оценку тому обстоятельству, что согласно правилам страхования, расчетный метод определения стоимости годных остатков применим лишь по инициативе страховщика. Данное условие правил страхования недвусмысленно и не допускает каких-либо интерпретаций и (или) двойного толкования, то есть должно толковаться буквально.

Ссылка суда на определение стоимости годных остатков лишь расчетным методом по оценке, не основана на согласованных сторонами условиях страхования, по которым допустимыми способами определения стоимости поврежденного транспортного средства являются специализированные торги, использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, а также предложения, поступившие от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.

Следовательно, применение расчетного методав рассматриваемом случае является необоснованным.

Следует учитывать, что по смыслу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер страховой выплаты, в отличии от правил возмещения вреда (деликт), определяется в соответствии с условиями договора страхования, соответственно определенный экспертным путем размер прямых и действительных убытков в застрахованном имуществе может не совпадать с размером страховой выплаты определенной по условиям договора страхования.

Кроме того, при оценке действий сторон настоящего спора, следует учесть, что страхователь (ФИО1) вправе был отказаться от имущества (поврежденного автомобиля) в пользу страховщика, получив страховую выплату в размере страховой суммы.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия не усматривает оснований согласиться с выводами финансового уполномоченного, изложенными в обжалуемом решении.

Судебная коллегия при этом учитывает, что ФИО1 выразил желание на заключение такого договора страхования, то есть добровольно принял решение о его заключении на условиях, согласованных со страховщиком. Предполагается, что при заключении данного договора страхования страхователь действовал добросовестно и разумно, уяснил для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставив их со своими действительными намерениями, оценив их соответствие реально формируемым обязательствам. Страхователь не был лишен возможности отказаться от заключения данного договора. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, подписывая данный договор страхования, ФИО1, согласился со всеми условиями, изложенными в договоре, в том числе и в части порядка определения размера страхового возмещения.

Условия договора страхования ФИО1 не оспаривались. Оснований для признания указанных условий недействительными по основанию ничтожности, как нарушающих права потребителя, суд не усматривает, поскольку финансовый результат для потребителя в виде размера страхового возмещения в соответствии с правилами страхования зависит от результатов торгов и предложений незаинтересованных лиц на покупку поврежденного застрахованного имущества.

При таких обстоятельствах судебная коллегия, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного в связи с его необоснованностью.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░».

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ 18 ░░░░ 2022 ░░░░ № ░-22-69052/5010-009 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 14 ░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░