Решение по делу № null от 04.02.2011

Дело № 2- 5040/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 декабря 2010 года

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе

судьи                                                                        Файзрахмановой Г.Р.

при секретаре                                                          Низамовой Р.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Семеновой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

установил:

закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее по тексту ЗАО «Кредит Европа Банк») обратилось в суд с иском (с последующим уменьшением размера ранее заявленного иска) к Семеновой И.И., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № 00549-МL-00000000608 от 17 августа 2006 года в сумме 116774 рубля 04 копейки, а так же взыскать с ответчика 3549 рублей 38 копеек - в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной при подаче данного иска в суд, и 1236 рублей 92 копейки - в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа мировому судье, который впоследствии согласно заявлению ответчика был отменен мировым судьей.

    В обоснование иска ЗАО «Кредит Европа Банк» указало на то, что им 17 августа 2006 года с ответчиком Семеновой И.И. был заключен кредитный договор № 00549-МL-00000000608, по условиям которого ЗАО «Кредит Европа Банк» обязалось предоставить Семеновой И.И. 110000 рублей на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом по 3538 рублей 33 копейки сроком погашения кредита 17 августа 2011 года.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Семенова И.И. исполняет ненадлежащим образом.

    Так, до настоящего времени от Семеновой И.И. поступили следующие взносы в счет погашения кредита: 17 октября 2006 года - 3538 рублей 35 копеек, 30 ноября 2006 года - 3600 рублей, 22 декабря 2006 года - 3600 рублей, 17 января 2007 года - 3539 рублей, 22 февраля 2007 года - 3540 рублей, 04 апреля 2007 года - 3538 рублей 33 копейки, 12 апреля 2007 года - 3601 рубль, 24 мая 2007 года - 3638 рублей, 19 июня 2007 года - 3600 рублей, 17 июля 2007 года - 3700 рублей, 19 сентября 2007 года - 7175 рублей, 29 ноября 2007 года - 7600 рублей, 19 декабря 2007 года - 3539 рублей, 19 января 2008 года - 3540 рублей, 07 марта 2008 года - 7190 рублей, 18 мая 2008 года - 3800 рублей, 23 мая 2008 года - 3600 рублей, 18 июня 2008 года - 3540 рублей, 28 июля 2008 года - 3540 рублей, 22 сентября 2008 года - 7422 рубля.

    Сумма задолженности по кредитному договору составляет 116774 рубля 04 копейки, в том числе, 64166 рублей 75 копеек - просроченный основной долг, 40918 рублей 72 копейки - просроченные проценты за пользование кредитом, 11688 рублей 57 копеек - проценты на просроченный основной долг.

    01 июня 2010 года мировому судье судебного участка № 6 по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан было подано заявление о выдаче судебного приказа. Определением от 01 июля 2010 года мирового судьи судебного участка № 6 по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан судебный приказ от 01 июня 2010 года о взыскании с Семеновой И.И. задолженности в сумме 75794 рубля 38 копеек и возврата государственной пошлины в сумме 1236 рублей 92 копейки отменен на основании заявления Семеновой И.И.

В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Кредит Европа Банк» Файзуллина Е.Р., действующая на основании доверенности (доверенность в деле, л.д.8), настаивала на удовлетворении иска, по основаниям, изложенным в нем.

    Ответчик Семенова И.И., ее представитель - Янбарисов В.К., действующий на основании ордера (ордер в деле), признав сумму долга в размере 60266 рублей 75 копеек и проценты в размере 5870 рублей, просили отказать в остальной части иска ЗАО «Кредит Европа Банк», указав на то, что с Семеновой И.И. при получении кредита была взыскана комиссия за ведение ссудного счета, которая по закону о защите потребителей не должна быть взыскана. Ответчиком получено не 110 000 рублей, как утверждает истец, а 106150 рублей. Ответчик должен банку 64166 рублей и это сумма без комиссии. Процентная ставка завышена и не должна быть начислена в указанном размере. После получении претензии ответчик просила произвести реструктуризацию, но ей было отказано. Обращение с судебным приказом в мировой суд считаем злоупотреблением правом со стороны истца. Долг ответчика составляет 64 166 рублей 75 копеек и за вычетом комиссии составляет 60 266 рублей 75 копеек.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд считает, иск ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям:

    согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу части 3 статьи 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со статьей 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.

    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно нескольких лиц.

    Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (статья 308 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (часть 3 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

    В силу статьи 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно части 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено, что 17 августа 2006 года ответчик Семенова И.И. обратилась к истцу ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание (л.д.11), согласно которому Семенова И.И. ознакомлена с Условиями кредитного обслуживания и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк», и согласна с ними.

    Из заявления следует, что 17 августа 2006 года между ЗАО «Кредит Европа Банк», с одной стороны, и Семеновой И.И., - с другой заключен кредитный договор (оферта) № 00549-МL-00000000608, по условиям которого ЗАО «Кредит Европа Банк» обязалось предоставить 110000 рублей на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом по 3538 рублей 53 копейки сроком погашения кредита 17 августа 2011 года.

     Согласно графику платежей и погашения суммы кредита и процентов за его пользование, ответчик Семенова И.И. обязана производить оплату за текущий процентный период не позднее «17» числа каждого календарного месяца (л.д.11 оборот).

     Все споры, возникающие между сторонами, подлежат рассмотрению (по выбору Банка) либо в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка(представительства Банка), либо в суде общей юрисдикции по месту нахождения заемщика.

Как следует из выписки из Положения О представительстве закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в г.Уфа, место нахождения Представительства закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк»: г.Уфа улица М.Жукова дом10, 4 этаж.( л.д.9 оборот).

Ответчик Семенова И.И. не оспаривает факт заключения ею названного ранее кредитного договора и получения денежных средств.

Факт получения ответчиком денежных средств в сумме 110000 рублей подтверждается так же свидетельством о получении кредита от 17 августа 2006 года, подписанным ответчиком Семеновой И.И. (л.д.15).

Между тем, стороны признают, что из суммы кредита 110000 рублей при выдаче кредита Банком удержано 3850 рублей - комиссия за ведение ссудного счета, что так же подтверждается Тарифами по программе многоцелевой кредит.

Суд считает, что ЗАО «Кредит Европа Банк» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита включило в указанный кредитный договор ( Тарифы) условие, ущемляющее права потребителя, а именно при выдаче кредита единовременно взыскало с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 3850 рублей

     Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

     Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.

    Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

     Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Семеновой И.И.

     Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании суммы задолженности основного долга 3850 рублей и процентов на эту сумму является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части.

     В тоже время суд установил, что свои обязательства по возврату остальной части кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Семенова И.И. исполняет ненадлежащим образом.

На день рассмотрения настоящего дела в суде от ответчика Семеновой И.И. поступили на счет истца следующие взносы в счет погашения кредита: 17 октября 2006 года - 3538 рублей 35 копеек, 30 ноября 2006 года - 3600 рублей, 22 декабря 2006 года - 3600 рублей, 17 января 2007 года - 3539 рублей, 22 февраля 2007 года - 3540 рублей, 04 апреля 2007 года - 3538 рублей 33 копейки, 12 апреля 2007 года - 3601 рубль, 24 мая 2007 года - 3638 рублей, 19 июня 2007 года - 3600 рублей, 17 июля 2007 года - 3700 рублей, 19 сентября 2007 года - 7175 рублей, 29 ноября 2007 года - 7600 рублей, 19 декабря 2007 года - 3539 рублей, 19 января 2008 года - 3540 рублей, 07 марта 2008 года - 7190 рублей, 18 мая 2008 года - 3800 рублей, 23 мая 2008 года - 3600 рублей, 18 июня 2008 года - 3540 рублей, 28 июля 2008 года - 3540 рублей, 22 сентября 2008 года - 7422 рубля.

    Таким образом, ответчик Семенова И.И. до настоящего времени полностью не погасила задолженность по условиям кредитного договора, ибо ею не представлены доказательства, опровергающие изложенные обстоятельства.

     Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статьи 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона …, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса (Заем статьи 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)…

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно статье 809 названного выше Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоре. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма задолженности по состоянию на 22 ноября 2010 года составляет 109343 рубля 54 копейки, в том числе, 60316 рублей 75 копеек- сумма просроченного основного долга по кредитному договору № 00549-МL-00000000608 от 17 августа 2006 года;

- 37338 рублей 22 копейки - сумма просроченных процентов за пользование кредитом по состоянию на 22 ноября 2010 года,

- 11688 рублей 57 копеек - проценты на просроченный основной долг по состоянию на 22 ноября 2010 года ( исходя из процентной ставки рефинансирования ЦБ РФ -7.75).

Рассмотрев заявление истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему:

    согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Как следует из платежного поручения № 14432 от 15 октября 2010 года истец ЗАО «Кредит Европа Банк» при подаче искового заявления в суд оплатило государственную пошлину в сумме 3549 рублей 38 копеек исходя из цены иска в сумме 117468 рублей 90 копеек (л.д.5).

Учитывая, что иск ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворен частично в сумме 109343 рублей 54 копейки (с учетом уменьшения размера иска), с ответчика Семеновой И.И. в пользу истца ЗАО «Кредит Европа Банк» следует взыскать 3386 рублей 87 копеек - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

    В то же время суд не находит оснований для удовлетворения заявления в части взыскания с ответчика 1236 рублей 92 копейки - в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа мировому судье, который впоследствии согласно заявлению ответчика был отменен мировым судьей, поскольку названная сумма государственной пошлины уплачена при рассмотрении другого дела и к судебным издержкам по настоящему делу не относится.

Руководствуясь статьями 56, 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., 01 ░░░░░░ 1957 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░»:

- 60316 ░░░░░░ 75 ░░░░░░- ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 00549-░L-00000000608 ░░ 17 ░░░░░░░ 2006 ░░░░;

- 37338 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░ 2010 ░░░░,

- 11688 ░░░░░░ 57 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░ 2010 ░░░░

- 3386 ░░░░░░ 87 ░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ - 112730 (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░ 41 ░░░░░░░.

     ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                            ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.