Решение по делу № 2-597/2015 от 11.12.2014

Дело №2-597/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2015 года г.Салават Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи      Абдрахмановой Э.Я.,

при секретаре Валеевой Е.М.,

с участием представителя истца Калимуллиной Г.Р. – Клоковой Е.Н., действующей на основании доверенности от 00.00.0000 (доверенность выдана сроком на ... года без права передоверия),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калимуллиной РГ к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

    Калимуллина Г.Р. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 00.00.0000 между ней и ОАО «Банк Открытие» был заключен кредитный договор №.... В соответствии с договором банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. под ...% годовых сроком на ... месяцев, а также приложен договор страхования ... от 00.00.0000 в ОАО «Открытие Страхование». Согласно условиям кредитного договора (п....) заемщиком в пользу Банка, была выплачена единовременная страховая премия 00.00.0000 согласно договору №... в размере ... руб. Однако, намерения страховаться у нее не было, полагает, что страхование связано только с заключением кредитного договора. Возможность отказаться от страховки как потенциальный заемщик она не могла, иначе ей отказали бы в выдаче кредита. Выгодоприобретателем в данном случае являлся Банк. По мнению истца, действия ответчика по обязанию страховать жизнь и здоровья, а так же условия кредитных соглашений, предусматривающих обязанность заемщика по уплате этих сумм, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности». В связи с чем, истец просит признать недействительными условия кредитного договора №... (п....) от 00.00.0000 в части взимания страховых выплат, взыскать с ответчика ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» в ее пользу незаконно удержанные страховые выплаты в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб. судебные расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере ... руб., за оформление доверенности ... руб. и штрафные санкции.

Истец Калимуллина Г.Р. о месте и времени рассмотрения дела извещена в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила в суд своего представителя. Судом на основании ст. 167 ГПК РФ, определено рассмотреть дело без участия истца.

Представитель истца – Клокова Е.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Калимуллиной Г.Р. поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила взыскать с ответчика ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» в пользу истца незаконно удержанные страховые выплаты в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб. судебные расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере ... руб., за оформление доверенности ... руб. и штрафные санкции.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о месте и времени судебного заседания извещен в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований Калимуллиной Г.Р. отказать.

Представитель третьего лица ОАО «Открытие Страхование» о месте и времени судебного заседания извещен в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 ГПК РФ, в судебное заседание не явился.

Судом с учетом мнения представителя истца и на основании ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело без участия представителей ответчика ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» и ОАО «Открытие Страхование».

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы гражданского дела, суд считает, исковые требования Калимуллиной Г.Р. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей, не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 4 статьи 15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.    

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, которые даны в постановлении от 10 октября 2003 года № 5 «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации» права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права, а также международным договорам Российской Федерации являются непосредственно действующими в пределах юрисдикции Российской Федерации, Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (пункт 1).    

Согласно пункту 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных - свобод (далее - Конвенция) каждый в - случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на Справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

Как указал Европейский Суд по правам человека по делу «Рябых против Российской Федерации» от 24 июля 2003 года, право на судебное разбирательство, гарантированное пунктом 1статьи 6 Конвенции, должно толковаться в свете преамбулы к Конвенции, в которой, в соответствующей ее части, верховенство права признается частью общего наследия Договаривающихся государств. Одним из - основополагающих аспектов верховенства права является принцип правовой определенности который, среди прочего, требует, чтобы принятое судами окончательное решение не могло бы быть оспорено.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 Калимуллина Г.Р. обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением на предоставление потребительского кредита в соответствии с Условиями, тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету в размере ... руб., в соответствии с которым выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с условием оплаты страховой премии.

Из заявления истца на предоставление кредита усматривается, что заемщик на день подписания ознакомлен с тарифами по кредиту, тарифами по текущему счету и с условиями кредитного договора (подпункт ...).

00.00.0000 между Калимуллиной Г.Р. и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» заключен кредитный договор №... в соответствии с которым, Калимуллиной Г.Р. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых.

Согласно условиям заключенного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является личное страхование, по которому взнос составляет ... руб. (п....).

Более того, Калимуллина Г.Р. обратилась с заявлением на страхование, в котором просил ОАО «Открытие страхование» заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней, при этом проинформирована, что страхование является добровольным и не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении ей кредита.

Калимуллина Г.Р. подписала и получила страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней серии ... выданный ОАО «Открытие страхование», страховая премия банком перечислена в страховую компанию согласно выписке из лицевого счета в сумме ... руб.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Из смысла п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из материалов дела следует, что между ОАО «Открытие Страхование» и ОАО Банк «Открытие» заключен агентский договор от 00.00.0000 №..., по условиям которого Страховщик ОАО «Открытие Страхование» поручает ОАО Банк «Открытие» совершать от имени и за счет Страховщика предусмотренные настоящим Договором действия, направленные на привлечение физических лиц для целей заключения со Страховщиком договоров (полисов) страхования в порядке и на условиях, определяемых настоящим Договором. Оформление документации, необходимой для заключения Страховщиком договора (полиса) страхования, осуществляется Банком с использованием бланков документации, методик, предоставляемых Страховщиком.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) от 00.00.0000 серии ... заключен ОАО «Открытие Страхование» и Калимуллиной Г.Р. в установленной законом форме и свидетельствует о том, что до подписания договора сторонами были согласованы все существенные условия договора.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт ... которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Калимуллиной Г.Р. ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» услуг страхования при заключении кредитных договоров. В свою очередь, имеющиеся в материалах дела копии договора, распоряжения клиента по кредитному договору, подписанные истцом 00.00.0000, подтверждают факт добровольного заключения договора страхования.

Положения кредитного договора от 00.00.0000, заключенного с Калимуллиной Г.Р., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Кроме того, истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных ответчиком и страховых компаний условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Калимуллиной Г.Р. оказана указанная услуга, с ее счета списана сумма страхового взноса согласно условиям кредитного договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Калимуллина Г.Р. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила страховую премию за счет средств, полученных в кредит.

При этом включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно разделу ... анкеты от 00.00.0000 на предоставление потребительского кредита Калимуллина Г.Ш. подтвердила, что ознакомлена с Тарифами и Условиями Банка, полностью согласна и обязуется их выполнять. С данными условиями Калимуллина Г.Р. согласилась, о чем свидетельствует её подпись, что свидетельствует о том, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Тарифами и Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено, что индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней заемщик вправе осуществить в любой страховой компании, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования.

Истец вправе была при несогласии с условиями сделки отказаться от ее заключения.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований с применением положений ст. ст. 167 - 168 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких установленных данных исковые требования Калимуллиной Г.Р. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Калимуллиной РГ к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салаватский городской суд РБ.

Председательствующий подпись

Верно: судья Э.Я. Абдрахманова

Решение не вступило в законную силу 30.03.2015 секретарь суда_________

Решение вступило в законную силу______________секретарь суда_______

Судья_______________ Э.Я. Абдрахманова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-597/2015 Салаватского городского суда РБ