Решение по делу № 2-437/2018 от 13.07.2018

Р Е Ш Е Н И Е

                Именем Российской Федерации

21 сентября 2018 года                             пос. Володарский

Володарский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Насыровой Т.А.,

при секретаре Федотовой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Джумагалиевой Б.Х. к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительными условий Договора коллективного страхования, частичном возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов по оплате юридических услуге,

             У С Т А Н О В И Л:

Джумагалиева Б.Х. обратилась в суд с иском к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов по оплате юридических услуге.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между Джумагалиевой Б.Х. и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, где сумма кредита составила <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, включая страховую премию <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ. кредит Джумагалиевой Б.Х. был полностью погашен, однако сумма страховой премии ей не была возвращена. После полного погашения кредита, Заёмщик обратился с претензиями к ответчику, поскольку в сумму основного долга кредита была включена несоразмерная стоимость страховой премии. У истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования на иных условиях. Страховая сумма завышена и уменьшается ежемесячно соответственно уменьшению денежного обязательства по кредитному договору. Истец считает, что указанные действия совершены против волеизъявления истца. Договор страхования является навязанной услугой, противоречащими положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец считает, что нарушена ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», так как достоверная информация об услуге не доведена до потребителя в полном объёме. Банком не была представлена возможность клиенту оплатить сумму страховой премии иным способом. Истец считает, что размер неустойки согласно ст.ст. 20-23 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ДД.ММ.ГГГГ., т.е. на следующий день после заключения кредитного договора. Поскольку размер неустойки не может превышать сумму взыскания, т.е. истец требует сумму неустойки в размере <данные изъяты> руб. и моральный вред в сумме <данные изъяты> руб. Истец просила расторгнуть договор страхования между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в её пользу частично страховую премию за неиспользованный период в сумме <данные изъяты> руб. в связи с досрочным погашением кредита, моральный вред <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб., оплату юридических услуг в сумме <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела истец увеличила исковые требования, просит в соответствии со ст. 167 ГК РФ признать недействительным п.3.3.1 Договора коллективного страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование» № в части, которой установлена невозможность возврата страховой премии или её части при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, взыскать с ответчика в пользу истца частично страховую премию за неиспользованный период в сумме <данные изъяты> руб. в связи с досрочным погашением кредита, моральный вред <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> руб., оплату юридических услуг в сумме <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. прекращено производство по делу в части исковых требований о расторжения договора страхования в связи с отказом истца от иска.

Истец Джумагалиева Б.Х. извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца Кульчарова А.Ж., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования с учетом изменений поддержала, просила иск удовлетворить.

Ответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование», третье лицо АО «Россельхозбанк» извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились, представлены возражения на иск, в которых ответчик просит о применении сроков исковой давности.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу положений статьи 16 указанного Закона Российской Федерации условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

В соответствии со ст. 166, 168 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. 3 ст. 173.1 Гражданского кодекса РФ, также предусмотрен механизм, позволяющий не допустить недобросовестного поведения лица, давшего согласие на оспоримую сделку (ст. 157.1 в редакции Закона). Такое лицо не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором оно знало или должно было знать в момент выражения согласия.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО "Россельхозбанк" и Джумагалиевой Б.Х. (заемщик) заключено кредитное соглашение N №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках кредитного соглашения ДД.ММ.ГГГГ. истцом Джумагалиевой Б.Х. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, сумма страховой премии составила <данные изъяты> руб., перечислена АО "Россельхозбанк" в ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования Джумагалиева Б.Х. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования заключенного между АО "Россельхозбанк" и СК "РСХБ-Страхование" (п. 2); приняла на себя обязательство уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением не неё условий Договора страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, совокупность указанных сумм составляет величину страховой премии в размере <данные изъяты> руб. (п. 3); уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка и подтверждает, что страховщик выбран ею добровольно и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования (п. 7).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования N №. Страхователем по договору является Банк (пункт 1.2). По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (пункт 1.3). Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к каждой Программе страхования, распространяется действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

Таким образом, истец Джумагалиева Б.Х. была в полном объеме проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования, осознавая, что страхование от несчастных случаев и болезней является способом обеспечения кредитных обязательств, Джумагалиева Б.Х. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных условий страхования не заявила, ей предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования. В случае неприемлемости условий присоединения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доказательств того, что банк отказал истцу в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат, и истцом также суду не было представлено.

Вопреки доводам представителя истца в судебном заседании при нежелании заключить договор страхования, в том числе и с ЗАО СК "РСХБ-Страхование", истец Джумагалиева Б.Х. могла поставить соответствующую отметку в пункте № заявления на присоединение к программе коллективного страхования, что ею сделано не было.

Из условий заявления следует, что истец не производил уплату страховой премии страховщику, а компенсировал Банку его расходы на выплату данной премии. При этом истец, обладая полной и необходимой информацией о стоимости предоставляемых Банком услуг, имел возможность отказаться от оплаты страховых услуг при несогласии с предложенными условиями.

Наличие в действиях Банка запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. истица в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору, досрочно погасив задолженность по договору, что подтверждается выпиской по счету.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части уплаченной премии.

Сведения о результатах рассмотрения претензии ответчиком в материалах дела отсутствуют.

Согласно пунктам № заявления от ДД.ММ.ГГГГ. на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков (Программа страхования №) Джумагалиева Б.Х. поставлена в известность о том, что действие Договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию, а также, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится; подтвердила, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется её выполнять, Программу страхования № получила.

Согласно разделу "Срок страхования" Программы страхования N № при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения по Кредитному договору, возврату не подлежит.

Истец подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, она имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном погашении кредита.

Кроме того, из взаимосвязанных положений части 1 и части 3 статьи 598 Гражданского кодекса РФ следует, что право на возврат страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, предоставляется в случае прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.

Согласно условиям Программы страхования №, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, срок действия договора страхования прекращается, в связи с чем положения абзаца 1 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в данном случае не применимы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Договор коллективного страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование» № не содержат положений, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей".

Ответчиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что договор, условия которого оспаривает истец, был заключен ДД.ММ.ГГГГ., тогда же произошло списание денежных средств за подключение к программе страхования, а истица обратилась в суд с иском только ДД.ММ.ГГГГ., суд приходит к выводу о том, что истицей пропущен срок исковой давности для обращения в суд за защитой своего нарушенного права, т.к. истица знала и должна была знать о нарушении своих прав с момента заключения договора и начала его исполнения.

Доводы истца о том, что договор страхования она не подписывала и его не получала, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку согласно Договору коллективного страхования № конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе страхования №, которая истцом получена, и из которой также как и из заявления Джумагалиевой Б.Х. от ДД.ММ.ГГГГ. о присоединении к Программе коллективного страхования следует, что возврат ей страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится. При этом из пункта № заявления однозначно следует, что это является условием договора страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий Договора коллективного страхования и возврате части страховой премии, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░-                                ░.░. ░░░░░░░░