Решение по делу № 2-3024/2016 от 11.07.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Сызрань                             01 августа 2016 года

Судья Сызранского городского суда Самарской области Сорокиной О.А.

при секретаре Бирюковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 3024/2016 по иску Зайцева А. Н. к ПАО «Сбербанк России» в лице Автозаводского головного отделения (на правах управления) Поволжского банка об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежной суммы и штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Зайцев А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику и просил признать недействительным условие кредитного договора № *** от <дата>,
заключенного между Зайцевым А.Н. и ОАО «Сбербанк России» в части взимания комиссии по страхованию, взыскать с ОАО «Сбербанк России» денежную сумму в размере 9 990 руб.
в счет погашения выданного кредита по договору № *** от <дата>; обязать ОАО «Сбербанк России» выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств; взыскать с ОАО «Сбербанк России» штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование своих требований истец указал на то, что между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № *** от <дата> на сумму 111 000 руб. Из которых сумма в размере 9 990 руб. была направлена Банком на оплату страховой премии. Считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию. Таким образом, условие по страхованию является недействительным, поскольку является навязанной услугой и нарушает его права как потребителя. Фактически банк в одностороннем порядке предоставил ему кредит на сумму 9 990 руб. и без какого-либо соглашения прибавил эту сумму к основной сумме кредита, подлежащую возврату, что является незаконным. Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Отсутствует выраженное согласие на это, а так же на то, что он согласен заключить договор страхования в рамках кредитного договора. В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная сумма является для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю, лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк. Так же хочет пояснить, что его воля была искажена, право на свободный выбор страховой организации было нарушено. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от <дата> № *** по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и страховой организацией в рамках которого, осуществляется подключение к программе страхования не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в т.ч., о застрахованных лицах. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите. Правоотношения сторон по настоящему делу носят длящийся характер, поскольку обязательства заемщика наступали не единовременно, а в соответствии с очередностью погашения кредитных обязательств. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в соответствии с нормами ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, являются неосновательным обогащением, и срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года. Кроме того, предоставление одного вида услуг под условием необходимости
приобретения иных видов услуг запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу
чего условия кредитного договора о взимании названных комиссий являются
недействительными.     Согласно п. 4 ст. 5 Закона РФ «О банках и банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом «О клиринге клиринговой деятельности». В письме Центрального Банка Российской Федерации № 228-T от 29.12.2007 «По вопросу осуществления потребительского кредитования» указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», кроме того, им рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения. Соответственно, подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья без предоставления всей необходимой информации является злоупотреблением свободой договора в Форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Так, согласно п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. <дата> он обратился в ОАО «Сбербанк России» с просьбой расторгнуть кредитный договор № *** от <дата> с уточнением суммы задолженности, а так же с просьбой зачислить сумму в размере 34 011,25 руб. в счет досрочного погашения кредита. Ответа до настоящего времени не поступало.

В судебное заседание истец Зайцев А.Н. не явился, в заявлении просил рассмотреть заявленные им исковые требования без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Автозаводского головного отделения (на правах управления) Поволжского банка в лице Сурковой Л.Е. в судебном заседании против иска возражала, ссылаясь на доводы изложенные в отзыве, в удовлетворении заявленных исковых требований Зайцева А.Н. просит отказать в полном объеме.

    Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, проверив дело, исследовав письменные материалы, полагает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    Судом установлено, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и Зайцевым А.Н. был заключен кредитный договор № *** о предоставлении заемщику доверительного кредита в сумме 111 000 руб. под 19,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического представления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № ***, открытый в филиале кредитора № *** Сбербанка России. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. По состоянию на <дата> полная задолженность по кредиту составляет 64 773, 54 руб.

    Так же установлено, что решение по заявлению Зайцева А.Н. о предоставлении вышеуказанного кредита от <дата> было принято Банком еще <дата>.

По предложению работника Самарского отделения № *** ОАО «Сбербанк России» Зайцев А.Н. обратился с заявлением на страхование согласно которого выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просит включить его в список застрахованных лиц.

Подписывая заявление на страхование Зайцев А.Н. согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, при этом подтвердив, что с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхование состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Подписывая заявление на страхование Зайцев А.Н. дал свое согласие Сбербанку России и страховщику ООО «СК Кардиф» на обработку любым не противоречащим российскому законодательству способом всех его персональных данных в целях заключения и исполнения договора страхования в отношении его между Сбербанком России и Страховщиком, получения страховой выплаты, а так же дал согласие на осуществление трансграничной передачи персональных данных. При этом Зайцев А.Н. был ознакомлен с Тарифами банка и был согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 9 990 руб. за весь срок кредитования и просил Банк включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 9 990 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Зайцев А.Н. был уведомлен Банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является Застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются. Второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования были вручены Банком Зайцеву А.Н., им получены, о чем имеется собственноручная подпись Зайцева А.Н.

Вместе с тем, страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов.

При этом Зайцев А.Н. не заключал отдельного договора страхования, а лишь выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом на условиях заключенного между банком и страховой компанией соглашения. Следовательно, Общие исключения не распространяются на соглашения между кредитными и страховыми организациями при заключении договоров коллективного добровольного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов. Учитывая, что страхователем по договорам коллективного страхования заемщиков является Банк, право выбора страховой организации для заключения с ним такого договора принадлежит банку.

Таким образом, Зайцев А.Н. в момент подписания заявления на страхование осознал условия предоставляемой ему услуги, данная услуга ему не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, при этом, Зайцев А.Н. добровольно и в своих личных интересах дал поручение банку на подключение его к программе страхования, собственноручно подписав заявление.

Выдача кредита и заключение договора страхования не связаны между собой, и отказ от участия в программе не было бы основанием для отказа Зайцеву А.Н. в выдаче кредита, поскольку решение банком о предоставлении кредита было принято <дата>, а заявление на страхование было подано Зайцевым А.Н. <дата>.

Выражая свое желание на подключение к программе страхования в заявлении Зайцев А.Н. письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО «СК Кардиф», Банк действовал по поручению Зайцева А.Н. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании собственноручно подписанного заявления истца.

Все необходимые сведения содержатся в Заявлении на страхование, подписанном Зайцевым А.Н. и Условиях участия в программе страхования в частности информация о цене услуги до истца доведены сведения о страховщике, выгодоприобретателе и сроке предоставления услуги.

Согласно п. 4.2.3 Условий участия Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления поданного в течении период времени начиная с 31 календарного дня и до истечения 90 календарных дней с даты подключения Клиента к программе страхования, при этом возврат денежных средств осуществляется в размере 57,5 % от суммы платы за подключение.

Так же судом установлено, что <дата> Зайцев А.Н. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении выписки по кредитному договору № *** от <дата>, о расторжении кредитного договора № *** от <дата>, заключенного между Зайцевым А.Н. и ОАО «Сбербанк России», зачете денежной суммы в размере 9 990 руб. в счет погашения выданного кредита № *** от <дата>, выставлении суммы необходимой для полного исполнения своих обязательств перед ОАО «Сбербанк России», с момента получения данного заявления в трехдневный срок прекратить обработку и передачу его персональных данных и уведомить его о результатах рассмотрения данного заявления в установленный законом срок.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, перечень способов обеспечения исполнения обязательств, установленный п. 1 ст. 329 ГК РФ не является исчерпывающим.

По смыслу ст. 329 ГК РФ стороны договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательств, не запрещенные законом.

С учетом всех обстоятельств по делу суд считает, что требования Зайцева А.Н. о признании недействительным условия кредитного договора № *** от <дата>,
заключенного между Зайцевым А.Н. и ОАО «Сбербанк России» в части взимания комиссии по страхованию удовлетворению не подлежат, поскольку Зайцев А.Н., собственноручно подписывая заявление на страхование, добровольно согласился на включение суммы платы за подключение к программе страхования в размере 9 990 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита, что не ущемляет права истца Зайцева А.Н. как потребителя, с данными условиями Зайцев А.Н. был ознакомлен, с ними согласился, о чем имеется его подпись в заявлении, подавая заявление на страхование Зайцев А.Н. действовал по своей воле и в своих интересах, ему была предоставлена вся необходимая информация, доказательств обратного суду представлено не было.

Требования Зайцева А.Н. о взыскании в его пользу с ОАО «Сбербанк России» денежной суммы в размере 9 990 руб. в счет погашения выданного кредита по договору № *** от <дата> так же не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от основного требования о признании недействительным условия кредитного договора № *** от <дата>, заключенного между Зайцевым А.Н. и ОАО «Сбербанк России» в части взимания комиссии по страхованию, в удовлетворении которых было отказано.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законном о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Требования Зайцева А.Н. о взыскании в его пользу с ОАО «Сбербанк России» денежной суммы в размере 9 990 руб. в счет погашения выданного кредита по договору № *** от <дата> и штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не предоставлено доказательств нарушения ответчиком имущественных прав истца Зайцева А.Н. при заключении кредитного договора от <дата>, а так же при заключении договора страхования.

Требования Зайцева А.Н. об обязании ОАО «Сбербанк России» выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования не основаны на нормах действующего законодательства, порядок исполнения обязательств Зайцева А.Н. установлен условиями кредитного договора, заключенного <дата>. с ОАО «Сбербанк России».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Зайцева А. Н. к ПАО «Сбербанк России» в лице Автозаводского головного отделения (на правах управления) Поволжского банка об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежной суммы и штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья:                                 Сорокина О.А.