Решение от 14.12.2021 по делу № 2-32/2021 (2-827/2020;) от 03.08.2020

Дело № 2-32-21

УИД: 42RS0006-01-2020-002194-70

Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Кемерово Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Чащиной Л.А., при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи секретарем судебного заседания Краусс В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово Кемеровской области

14 декабря 2021 года

гражданское дело № 2-32-21 по исковому заявлению Землянко Г.А. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Землянко Г.А. обратилась в Кировский районный суд г. Кемерово с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Землянко В.В. (Заёмщик 1), Землянко Г.А. (Заёмщик 2) и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №***, с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», согласно Условий участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № №*** от 01.09.2017г. ПАО «Совкомбанк», организованного совместно с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». 20.02.2018г. между Землянко В. В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни кредитозаемщика Землянко В.В. Выгодоприобретателем по данному договору страхования жизни назначен ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик Землянко В.В. умер. Истец Землянко Г.А., является наследником умершего Землянко В.В.. Нотариусом Ефремовой Л.И. находящейся по адресу: <адрес> заведено наследственное дело. Истец считает, что смерть Землянко В. В., является страховым случаем, в связи с чем, истом был передан в ПАО «Совкомбанк» необходимый пакет документов, для передачи на рассмотрение в ООО СК «ВТБ Страхование» к ответчику, с целью, произведения выплаты страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя - банка ПАО «Совкомбанк», чтобы, вся задолженность умершего перед банком была погашена и кредитный договор №*** от 20.02.2018г. прекращен. Однако, ООО СК «ВТБ Страхование» не произвело страховую выплату не посчитав смерть Землянко В.В. страховым случаем. В связи с чем, были существенно нарушены имущественные права истца как наследника, т.к. она вынуждена оплачивать ежемесячные платежи в ООО «Совкомбанк» за умершего заемщика по кредитному договору. Согласно просительной части искового заявления просит суд признать отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Землянко В.В. незаконным; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Землянко В.В., пользу выгодоприобретателя - ПАО «Совкомбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ.; признать прекращенными обязательства Землянко Г.А. по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 3-4 том 1).

03.12.2020 года в Кировский районный суд г. Кемерово поступило заявление истца Землянко Г.А. об уточнении исковых требований, согласно которым, просит суд признать отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Землянко В.В. незаконным; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Землянко В.В., в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Совкомбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Землянко Г.А. штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Землянко Г.А. денежную компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Землянко Г.А. убытки в виде оплаченных с января по ноябрь 2020г. платежей по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 461 000,00 рублей (л.д. 32-33 том 2).

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» Хакимова Р.С., действующая на основании доверенности №*** от 08.12.2020г. (л.д. 30-31 том 2), не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, не ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Кировского районного суда г. Кемерово (kirovsky.kmr@sudrf.ru в разделе «Судебное делопроизводство»).

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008 № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В судебном заседании истец Землянко Г.А. исковые требования с учетом отказа от иска поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца Марченко А.В., действующий на основании доверенности №*** от 29.07.2020г. (л.д. 102 том 1), просил суд принять отказ истца от иска в части обязания ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения в размере 427 387,09 рублей, по страховому случаю, в связи со смертью заемщика Землянко В.В. в пользу выгодоприобретателя Землянко Г.А., а также от требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Землянко Г.А. убытков в виде оплаченных с января по ноябрь 2020г. платежей по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 461 000,00 рублей в остальной части исковые требования поддержал.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и Землянко В.В., Землянко Г.А. (Стороны) заключили кредитный договор №***, по условиям которого, Банк предоставил заемщикам кредит в размере 459 238,04 рублей, сроком на 84 месяца, под 21,65% (л.д. 33-43 том 1).

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 10 799,70 рублей, до 20 числа каждого месяца (л.д.44-46 том 1).

В силу п. 15 кредитного договора, дополнительной добровольной услугой, оказываемой кредитором за плату является договор обязательного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Кредитного договора. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении. На период участию Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков Кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% годовых (л.д. 34 том 1).

14.02.2019г. Землянко В.В. на основании письменного заявления был подключен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № №***, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК ВТБ «Страхование» (л.д. 6).

Срок действия страхования с 14.02.2019г. по 13.02.2020г. Страховая сумма – 427 387,09 рублей (л.д. 47-48 том 1).

В заявлении на включение в Программу добровольного страхования Землянко В.В. указал, что понимает и соглашается, что подписав настоящее Заявлеие, будет являться Застрахованным лицом по Программе страхования №***, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Таким образом, при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о событиях, являющихся страховыми случаями по договору страхования.

Согласно свидетельству о заключении брака №***, Землянко В.В. и Гольцова Г.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили брак. После заключения брака присвоены фамилии: мужу – Замлянко, жене – Землянко (л.д. 74 том 1).

Согласно свидетельству о смерти №***, Землянко В.В. умер ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 70 том 1).

Согласно материалам наследственного дела №***, заведенного после смерти Землянко В.В., нотариусом Кемеровской областной нотариальной палаты Кемеровского нотариального округа Кемеровской области Ефремовой Л.И., наследником имущества умершего Землянко В.В. является его жена Землянко Г.А. (л.д. 80 том 1).

Землянко Г.А. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события №*** от ДД.ММ.ГГГГ. по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №***., на что был получен ответ ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая (л.д. 28 том 1).

Согласно протоколу патологоанатомического исследования №***, у Землянко В.В. имелась <данные изъяты>. Непосредственная причина смерти: <данные изъяты> (л.д.95-99 том 1).

Опрошенный в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. в качестве врача, производившего патологоанатомическое исследование трупа Землянко В.В. – Байбулатов И.Р., суду прояснил: «… Протокол патологоанатомического исследования подписан мной. В протоколе указано в качестве осложнения отек <данные изъяты> это верно установленный диагноз. <данные изъяты>. Основная причина смерти <данные изъяты>, а вызвало это повторный <данные изъяты>. У него <данные изъяты>. Гипертрофия <данные изъяты>. У него было данное заболевание. <данные изъяты> Землянко В.В. страдал. <данные изъяты>. Данное заболевание может стать причиной <данные изъяты>, вследствие чего <данные изъяты>. <данные изъяты> у Землянко В.В. случился на фоне имеющихся заболеваний. <данные изъяты> – это одно и тоже. Признаков насильственной смерти у Землянко В.В. не было, <данные изъяты>, также и отсутствовали записи в истории болезни <данные изъяты>. <данные изъяты> является сопутствующим заболеванием у Землянко В.В. Но к смерти это никаким образом не привело. <данные изъяты>. У меня написано в диагнозе <данные изъяты>. Была произведена операции именуемая <данные изъяты> <данные изъяты>. Полученная травма не является причиной смерти. В нашем диагнозе не указано, что <данные изъяты>. Действительно, в качестве клинического диагноза <данные изъяты> но при нашем исследовании не подтвердился…» (л.д. 75-81 том 2).

Согласно ответу ГАУЗ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. на судебный запрос пациент Землянко В.В. был прикреплен для амбулаторного наблюдения по месту жительства для медицинского обслуживания в поликлинике <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. был оформлен вызов врача на дом. Осмотр производился участковым терапевтом <данные изъяты> По результатам осмотра <данные изъяты>. Амбулаторная карта выдана пациенту на руки по его просьбе ДД.ММ.ГГГГ Землянко В.В. был госпитализирован в <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ. произошла смерть пациента (л.д. 92 том 2).

<данные изъяты>, СУ Управления МВД России по г. Кемерово <данные изъяты> рассмотрев материалы КУСП №*** от ДД.ММ.ГГГГ., установлено: ДД.ММ.ГГГГ. в неустановленное время неизвестный, находясь по <адрес> в <адрес>, умышленно причинил телесные повреждения Землянко В.В., согласно заключению эксперта №*** от ДД.ММ.ГГГГ.: <данные изъяты>, постановлено возбудить уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 111 УК РФ (л.д. 94-96 том 2).

На основании постановления <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. прекращено уголовное дело в отношении подозреваемого <данные изъяты> в связи с истечением сроков давности привлечения к уголовной ответственности на основании п.3 ч.1 ст. 24 УПК РФ.

Согласно п.1.5. в редакции Дополнительного соглашения №*** от 01.07.2018г. к договору Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № №*** от 01.09.2017г., страховые риски для застрахованных лиц по Программе №*** в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин)/ от 60 лет до 85 лет (для мужчин) определены в Пакете страховых рисков №*** (п.3.1.3 Договора Страхования).

Согласно п.3.1.3.1 Договора страхования, страховым риском является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, за исключением случаев, которые не являются страховыми в соответствии с разделом «События», не являющейся страховым случаем» Пакет страховых рисков №***.

Согласно Приложению №*** к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № №*** от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Приложение №***) «Программа добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» По пакету услуг №*** для целей Программы страхования используются следующие определения. Под несчастным случаем (НС) в целях настоящей Программы понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимою воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты) характер, время и место которого могут однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). К последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядам» биологического происхождения (включая токсины, вызывающие ботулизм); удушья при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок. Не является несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные), так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов в частности инфаркта миокарда, инсульт, аневризмы, опухали, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов Травма - это нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного или ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, диагноз которого поставлен на основании известных медицинской науке объективных симптомов. Случайное острое отравление - это резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма Застрахованного лица, вызванные одномоментным или кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами.    Инфекционные болезни, в том числе сопровождающиеся интоксикацией (сальмонеллёз, дизентерия и др.), к случайным острым отравлениям не относятся. К неправильным медицинским манипуляциям относятся манипуляции, при которых медицинским работником допущены установленные компетентными органами отступления от принятой медицинской наукой технике их производства, приведшие к следующим негативным последствиям для Застрахованного лица: ушибу головного, спинного мозга, внутренних органов, перелому, вывиху костей, ранению, разрыву, ожогу, отморожению, поражению электричеством, сдавлению, полной или частичной потере органа. Под заболеванием (болезнью) в целях настоящей Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (ее) последствия, то для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно (а) впервые развиваться и впервые быть диагностировано (а) у Застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования.

На основании определения Кировского районного суда г. Кемерово от 01.04.2021г., по ходатайству истца Землянко В.В. по гражданскому делу №*** назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено, ГБУЗ ОТ «<данные изъяты>» (л.д. 102-103 том 2).

Согласно выводам заключения судебно-медицинской экспертной комиссии <данные изъяты> №***, изучив материалы дела, судебно-медицинская экспертная комиссия в соответствии с поставленным вопросом, приходит к следующим выводам:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Оценивая заключение комиссии экпертов по правилам статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что данное заключение составлено экспертами, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, выводы, изложенные в заключении комиссии экспертов, являются ясными, полными и объективными, содержат подробное описание проведенного исследования.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ суд вправе признать одно из представленных доказательств допустимым и принять его во внимание при рассмотрении дела по существу.

Указанное экспертное заключение принимается судом за основу, поскольку оно составлено верно, изложенные в нем сведения достоверны, подтверждаются материалами дела, оно является логичным и обоснованным, не оспорено сторонами.

Опрошенный в предварительном судебном <данные изъяты>. заседании председатель судебно-медицинской комиссии <данные изъяты>., суду пояснил: «…<данные изъяты>…» (л.д.143-145 том 2).

Разрешая исковые требования по существу, суд, применив к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм, поскольку смерть застрахованного по причине <данные изъяты>, что не является страховым случаем согласно приложению №*** к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, у суда не имеется оснований для вывода о том, что ответчик необоснованно отказал истцу в выплате страхового возмещения.

Доводы истца о том, что смерть Землянко В.В. находится в причинно-следственной связи с причиненными ему телесными повреждениями, а именно: закрытого <данные изъяты>, суд считает несостоятельными, поскольку согласно выводам заключения судебно-медицинской экспертной комиссии <данные изъяты> №*** между имевшимся у подэкспертного закрытым <данные изъяты> и летальным исходом причинно-следственная связь отсутствует.

С учетом вышеизложенного, поскольку нарушений прав потребителя со стороны ответчика не установлено, у суда так же не имеется оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании штрафа и морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: