Решение от 27.06.2022 по делу № 2-2331/2022 от 23.03.2022

Дело №2-2331/5-2022

46RS0030-01-2022-002830-23

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2022 года             гор. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Арцыбашева А.В.,

при секретаре Захаровой А.О.,

с участием:

истца Казначеева Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казначеева Юрия Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,

у с т а н о в и л:

    Казначеев Ю.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ответчиком был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций №№ «Оптимум 3», который являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между АО «Почта Банк» и ним. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 90 000 руб., которые он перечислил в пользу страховой компании со счета, на котором лежали кредитные денежные средства. Срок действия страховки по договору был установлен на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. он досрочно и в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, действие данного кредитного договора было прекращено. Учитывая, что обязательства по кредитному договору он исполнил, то существование страхового риска прекратилось. Поскольку срок фактического пользования кредитом составил 1 год, согласно расчету, остаток страховой премии в размере 72 009 руб. 86 коп., должен быть ему возвращен. С целью возврата страховой премии и прекращении действия договора страхования, он направила в адрес страховой компании претензию, однако ответом страховой компании в удовлетворении его требований было отказано. После этого, он обратился к финансовому уполномоченному с аналогичными требованиями, однако решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении его требований также было отказано, с чем он не согласен. Основываясь на нормах действующего законодательства, просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 72 009 руб. 86 коп.

Истец Казначеев Ю.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался, представил суду письменный отзыв на иск, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований Казначеева Ю.Н. отказать ввиду отсутствия правовых оснований для их удовлетворения.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» и финансовый уполномоченный Максимова С.В. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещались.

Выслушав объяснения истца Казначеева Ю.Н., исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» (далее - Банк) и Казначеевым Ю.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования 410 600 руб. (кредит 1 – 110 600 руб., кредит 2 – 300 000 руб.), сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ., под 17,9% годовых.

В тот же день Казначеев Ю.Н. подписал заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, и заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № «Оптимум 3» от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I группы.

Срок действия договора страхования составлял 60 месяцев, страховая сумма составила 750 000 руб., плата за подключение к программе страхования (страховая премия) – 90 000 руб.

При подписании полиса № «Оптимум 3» Казначеев Ю.Н. был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика все условия страхования.

Также, в полисе №№ «Оптимум 3» Казначеев Ю.Н. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций, экземпляр которых получил на руки.

Согласно справке АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. статус кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и счета - закрыт.

После этого, ДД.ММ.ГГГГ. Казначеев Ю.Н. обращался с претензиями в АО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 72 009 руб. 86 коп., ссылаясь, что ДД.ММ.ГГГГ. он полностью погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало Казначееву Ю.Н. в удовлетворении его требований.

После этого, Казначеев Ю.Н. обратился к финансовому уполномоченному с аналогичными требованиями, однако решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. № от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении его требований также было отказано.

Не согласившись с отказами страховой компании и решением финансового уполномоченного Казначеев Ю.Н. обратился в суд с настоящим иском.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Доводы истца о взаимозависимости договора страхования и кредитного договора отклоняются судом как необоснованные, поскольку договор страхования, хотя и был заключен в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, он является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В судебном заседании достоверно установлено, что кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Казначеев Ю.Н. исполнил досрочно, что подтверждено справкой, выданной ПАО «Почта Банк», в связи с чем, в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец направил заявление о возврате части уплаченной страховой премии на основании ст.958 ГК РФ.

Вместе с тем, в данном случае отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности I группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе, при определении возможности применения последствий, предусмотренных статей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 7.3 Условий добровольного страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.2.5 Условий предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 7.7 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, из условий добровольного страхования не следует, что в связи с прекращением кредитного договора действие договора страхования прекращается; договором страхования также не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору.

Указанные условия договора страхования не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше, абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, не имеется.

В силу вышеизложенного доводы истца Казначеева Ю.Н. о безусловном его праве на возврат премии за неиспользованный период страхования, состоятельными признаны быть не могут, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай, наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В данном случае истцом заявлено о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и отсутствием необходимости в страховании, однако из договора страхования не вытекает какая-либо зависимость обязательств по нему от наличия непогашенной кредитной задолженности. Договор страхования заключен по двум страховым рискам – смерть, инвалидность. Доказательств того, что возможность наступления страхового случая по указанным выше рискам после полной выплаты кредита отпала, истцом не представлено.

Кроме того, судом учитывается, что заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 72 009 руб. 86 коп. направлено истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 01.09.2021г., то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования от 10.08.2020г., что не соответствует положениям пункта 7.6 Условий добровольного страхования, и также не может являться основанием для возврата страховой премии в связи с отказом истца от договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что нарушений прав Казначеева Ю.Н. как потребителя судом не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении ее требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 04.07.2022░. ░ 17.30 ░░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░░