Решение от 31.05.2021 по делу № 2-1759/2021 от 07.04.2021

                    Дело № 2-1759/2021

55RS0004-01-2021-001820-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2021 года                                      город Омск        

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре Букаревой В.И., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Бейсекеевой А.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецова Ивана Игоревича к «Газпромбанк» (акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, с учетом уточненных требований, обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее по тексту - Банк ГПБ (АО)) о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ГПБ (АО) заключен договор потребительского кредита №-ФЛ, по условиям которого Банк ГПБ (АО) предоставил ФИО1 кредит в размере 1 000 000 рублей на потребительские цели под 7,5% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора в целях обеспечения исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования №, от которого в последующем отказался. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования с САО «ВСК» № и направил его в адрес Банка ГПБ (АО). В связи с расторжением договора страхования, заключенного им с АО «СОГАЗ», АО «Газпромбанк» в одностороннем порядке увеличило процентную ставку до 13,5% годовых. Полагает, что условие кредитного договора, устанавливающее право кредитора на изменение процентной ставки в сторону ее повышения, ничтожно как нарушающее права потребителя.

Просит признать незаконными действия Банка ГПБ (АО) по одностороннему увеличению процентной ставки по спорному кредитному договору; обязать ответчика установить процентную ставку по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с Банком ГПБ (АО) в размере 7,5% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка ГПБ (АО) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебном заседании доводы иска поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО6 в судебном заседании иска не признал. Поддержал представленные в дело письменные возражения. Пояснил, что при заключении кредитного договора, между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор личного страхования, от исполнения которого истец в последующем отказался. В связи с этим банком в адрес истца было направлено уведомление об увеличении процентной ставки по кредитному договору. Условие об увеличении процентной ставки в случае расторжения договора страхования предусмотрено кредитным договором, заключенным с истцом, с которым истец при его заключении был согласен, подписал и обязался соблюдать. Представленный истцом договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК» не соответствует критериям и требованиям банка, заключен не на аналогичных условиях в части срока страхования, страховых рисков, размера страховой выплаты.

Представители третьих лиц - АО «СОГАЗ», САО «ВСК» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и Банком ГПБ (АО) (кредитор) заключен кредитный договор №-ФЛ, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей, в том числе 180 000 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), под 7,5% годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка (процентные ставки) определена в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставке порядок ее определения соответствует требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». За пользование кредитом заемщик обязался уплатить банку проценты из расчета 13,5% годовых, либо из расчета 7,5% годовых в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования, полис-оферта № НСГПБ0303068 от 27 марта 2020 года. В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором соответствующего решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1 индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 индивидуальных условий.

Пунктом 7.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что при принятии заемщиком решения о заключении договора личного страхования/коллективного договора страхования в Индивидуальных условиях, предусматривающих заключение заемщиком договора страхования, предусматривается, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней/получения кредитором информации от страховщика, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В рамках кредитного договора истцом заключен договор страхования (полис-оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией АО «СОГАЗ». Сумма страховой премии составила 180 000 рублей. Страховыми случаями по договору являются: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования - с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1 000 000 рублей (постоянная). Застрахованным является страхователь. Выгодоприобретателем является: по страховому случаю «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая» - наследники застрахованного лица по закону или по завещанию, по страховому случаю «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая – застрахованное лицо. Страховая сумма устанавливается в размере выданного кредита по кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении застрахованного лица. При наступлении страхового случая страховая выплата перечисляется на текущий счет заемщика для расчетов по кредитному договору, открытый в АО «Газпромбанк».

Приложениями к договору страхования являются правила страхования заемщика от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», программа страхования, памятка застрахованного лица.

В полисе-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае отказа страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. При отказе страхователя от полиса в течение 14 дней со дня его заключения страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В полисе отражено, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей лицензию на соответствующие виды страхования, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

На основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора (полиса) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате оплаченной по договору страховой премии.

Из пояснений представителя истца следует, что требования ФИО1 АО «СОГАЗ» удовлетворены, страховщиком произведен возврат страховой премии в размере 180 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №, на условиях правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии составила 4 500 рублей. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или по иным причинам, чем несчастный случай; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая в период страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении страхователя (застрахованного). Срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1 000 000 рублей. Выгодоприобретателем 1-ой очереди в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ является АО «Газпромбанк», выгодоприобретателем 2-ой очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о принятии договора страхования № в качестве обеспечения возвратности кредита, полученного на основании кредитного договора №-ФЛ и сохранении установленной ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора пониженной процентной ставки.

Банк ГПБ (АО) в адрес ФИО1 направил уведомление об изменении условий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ, из которого следует, что в связи с неисполнением обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (расторжением полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 13,5% годовых. К уведомлению банком представлен новый график погашения кредита, содержащий информацию о размере текущей задолженности, о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 за судебной защитой.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Частями 2, 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции на время возникновения спорных правоотношений предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из материалов дела не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, утраты трудоспособности в результате несчастного случая, не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования, заключение кредитного договора не обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховщику страховой премии. Кредитный договор и договор личного страхования подписаны истцом ФИО1, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он ознакомлен и согласен, уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии.

В заявлении-анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик запросил сумму кредита в размере 1 000 000 рублей, также указал, что согласен на заключение договора страхования, стоимость услуги страхования составляет 180 000 рублей, ознакомлен с условиями и тарифами страхования, уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования, оплату суммы страховой премии заемщик просил включить в сумму предоставляемого кредита.

Как указано в п. 4 индивидуальных условий договора, за пользованием кредитом заемщик обязался уплатить банку проценты из расчета 13,5% годовых либо из расчета 7,5% годовых в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования (полис-оферта № НСГПБ0303068). В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1 индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор.

Согласно условиям кредитования, заемщик самостоятельно делает выбор между условиями финансирования со страхованием или без него, сделанный выбор определяет, в том числе, размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в зависимости от выбора клиента. У истца имелось право выбора на заключение с банком договора по различным вариантам кредитования, при этом в случае, если бы истец не выбрала вариант личного страхования, размер процентов по кредиту составлял бы 13,5%, вместо 7,5%, по которым предоставлен кредит. В условиях заключенного с истцом кредитного договора указано, что проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,5%. Размер процентной ставки определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения договора личного страхования, указанного в пункте 4 условий. В случае невыполнения заемщиком обязанностей по заключению договора личного страхования, кредитор увеличивает размер процентной ставки.

Заемщик при подписании кредитного договора выразила согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, подтвердил, что на дату подписания индивидуальных условий им получены и разъяснены содержания всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных) (п. 14 Индивидуальных условий), о чем свидетельствует личная подпись заемщика в кредитном договоре. При этом, как следует из заявления-анкеты на получение кредита, истец дал согласие заключить договор страхования, указана стоимость услуги, указано на возможность получения кредита без оформления договора страхования, оплату страховой премии просил включить в сумму кредита; в разделе «да, предоставляю полис страхования… иной страховой компании» стоит прочерк (отсутствует утвердительный ответ), в разделе «нет, отказываюсь от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней» также прочерк. При этом Индивидуальными условиями предусмотрен пятидневный срок для акцепта со дня получения заемщиком данных условий. Индивидуальные условия акцептованы заемщиком в тот же день, что также подтверждает волеизъявление последнего на заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях.

Условие о возможности изменения процентной ставки по кредитному договору также было согласовано заемщиком при подписании кредитного договора. Увеличение процентной ставки по кредитному договору может быть произведено банком в точном и полном соответствии с условиями кредитного договора, ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Положения кредитного договора в части услуг по страхованию являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны навязанными банком, соответствующая информация в надлежащем виде доведена банком заемщику.

Таким образом, заключение кредитного договора и договора страхования осуществлено на основании собственного волеизъявления истца и в отсутствие каких-либо возражений с его стороны против условий договора, при обеспечении возможности выбора вариантов кредитования. При этом истец при заключении кредитного договора не был лишен возможности застраховать свою жизнь и здоровье в иной страховой компании.

В действительности, право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ» законно и соответствуют условиям договора. САО «ВСК» с которым в последующем заключен договор страхования, включено в список аккредитованных банком страховых компаний.

Между тем суждения истца о том, что выбранная им программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, несостоятельны. Договор страхования с САО «ВСК» заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в полисе АО «СОГАЗ» срок страхования был определен по ДД.ММ.ГГГГ. В полисе САО «ВСК», а также правилах № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней отсутствует предусмотренная в требованиях к страхованию банка обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении события письменно уведомить банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В договоре страхования, заключенном с САО «ВСК» указаны отличные от указанных в полисе АО «СОГАЗ» исключения из состава страховых рисков.

В этой связи, принимая во внимание вышеизложенное, а также, что истцом не выполнены требования банка в части заключения договора страхования, соответствующего требованиям, предъявляемым банком к договорам страхования, право на предоставление дисконта по процентной ставке по кредиту у него не возникло, ввиду чего оснований для признания незаконными действий банка по увеличению процентной ставки до 13,5% годовых по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ, возложения на ответчика обязанности установить процентную ставку в размере 7,5% годовых, не имеется.

Поскольку нарушений прав истца, в том числе как потребителя в ходе рассмотрения дела установлено не было, оснований для удовлетворения требований иска в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.