Решение от 01.12.2021 по делу № 33-4198/2021 от 25.10.2021

Дело № 33-4198/2021 Докладчик: Швецова М.В.

Номер дела в суде I инстанции № 2-1904/2021     Судья: Забавнова Г.П.

УИД    33RS0001-01-2020-005709-06        

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Якушева П.А.,

судей Закатовой О.Ю., Швецовой М.В.,

при секретаре     Волковой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 01 декабря 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Кузнецовой Натальи Сергеевны на решение Ленинского районного суда города Владимира от 22 июля 2021 года, которым постановлено:

исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецовой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Кузнецовой Натальи Сергеевны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № **** от 08.07.2015 за период с 21.08.2015 по 24.11.2020 в размере 163 135 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга – 69 582 руб. 39 коп., проценты – 53 485 руб. 78 коп., штрафные санкции – 40 067 руб. 60 коп.

Взыскать с Кузнецовой Натальи Сергеевны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 462 руб. 72 коп.

Заслушав доклад судьи Швецовой М.В., объяснения ответчика Кузнецовой Н.С., ее представителя адвоката Аникиной А.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

    ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Кузнецовой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от 08.07.2015 за период с 21.08.2015 по 24.11.2020 в размере 163 135 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга – 69 582 руб. 39 коп., проценты – 53 485 руб. 78 коп., штрафные санкции – 40 067 руб. 60 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 462 руб. 72 коп.

В обоснование иска указано, что по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора последнему Банком предоставлены денежные средства в сумме 85 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 51,1% годовых со сроком погашения до 20.11.2020. Ответчик принял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, которые не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность. Истец снизил начисленные штрафные санкции до суммы 40067 руб. 60 коп. Направленное ответчику требование о погашении имеющейся задолженности не исполнено.

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кузнецова Н.С., извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, ранее возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку в 2016 году она оплачивала задолженность по кредитному договору, а после 2016 года денежные средства списывались с ее карты по месту работы.

Представитель ответчика Аникина А.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ходатайствовала об уменьшении неустойки (суммы процентов и штрафов) на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ОСП Камешковского района УФССП России по Владимирской области, извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого и об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме просит в апелляционной жалобе ответчик Кузнецова Н.С., ссылаясь на несогласие с увеличением процентной ставки по кредиту с 27,556 % годовых до 51,1 % годовых, полагая, что Банк ввел ответчика в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту, суд необоснованно принял расчет истца. Указала, что суд необоснованно отказал в применении к начисленным истцом штрафным санкциям ст. 333 ГК РФ. Ходатайствует о назначении по делу судебной бухгалтерской экспертизы.

Апелляционное рассмотрение на основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ проведено в отсутствие представителя истца, представителя третьего лица ОСП Камешковского района УФССП России по Владимирской области, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, объяснения ответчика Кузнецовой Н.С., ее представителя адвоката Аникиной А.А., судебная коллегия приходит к следующему выводу.

По смыслу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 08.07.2015 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Кузнецовой Н.С. заключен кредитный договор № ****, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 85 000 руб. 00 коп. на потребительские цели на срок до 31.07.2020 (л.д. 29-32).

    Выдача кредита произведена безналичной формой – кредитной картой без материального носителя Mastercard virtual, предназначенной для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 28% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процентов составляет 51,1% годовых (п.4 Индивидуальных условий договора).

    Согласно п.6 Индивидуальных условий договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно до 20 числа (включительно) каждого месяца. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

    В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщику начисляется неустойка: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

    Заемщик выразил согласие с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и обязался их выполнять (п.п. 14 п.1 Индивидуальных условий Кредитного договора).

    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Сумма кредита перечислена истцом на счет ответчика № **** открытый в Банке. Денежные средства по кредитному договору получены Кузнецовой Н.С. путем снятия наличными 08.07.2015, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2015 по 11.11.2018 (л.д. 35).

    Из представленной в материалы дела выписки по счету за период с 01.01.2015 по 11.11.2018 следует, что ответчик Кузнецова Н.С., принятые на себя обязательства по кредитному договору № **** от 08.07.2015, не исполняет, в связи с чем за период с 21.08.2015 по 24.11.2020 образовалась задолженность в сумме 227 222 руб. 82 коп, из которой: сумма основного долга – 69 582 руб. 39 коп., сумма процентов – 53 485 руб. 78 коп., штрафные санкции – 104 154 руб. 65 коп.

    07.08.2015 Приказом Банка России № ОД-2028 на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложены функции временной администрации по управлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и приостановлены полномочия органов управления банка.

    12.08.2015 Приказом Банка России № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 12.08.2015.

    28.10.2015 решением Арбитражного суда города Москвы АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 47).

    Определением того же суда от 25.10.2019 срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен на шесть месяцев (л.д.48).

    Требование ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ответчику о погашении образовавшейся задолженности от 25.04.2018 № **** (л.д. 37), направленное на имя Кузнецовой Н.С. 27.04.2018 (л.д.37-45), осталось без ответа.

    По заявлению истца мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г.Владимира выдан судебный приказ от 29.12.2018 № **** о взыскании с Кузнецовой Н.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по вышеназванному кредитному договору за период с 21.10.2015 по 26.06.2018 в сумме 135886 руб. 35 коп., в том числе суммы основного долга – 72373, 24 руб., процентов – 49646,81 руб., штрафных санкций – 13866,30 руб., а также расходов по плате государственной пошлины в размере 1958,86 руб.

    13.05.2019 на основании данного судебного приказа возбуждено исполнительное производство № ****, которое 30.09.2019 окончено на основании п. 3 ч. 1 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве». По состоянию на 30.09.2019 по сводному исполнительному производству было взыскано 37 315,21 руб., в том числе, по спорному кредитному договору 35 289,40 руб., которые были учтены при расчете задолженности банком.

11.09.2020 повторно судебным приставом-исполнителем ОСП Камешковского района Владимирской области было возбуждено исполнительное производство № **** на основании судебного приказа от 29.12.2018 по делу № ****, выданного мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г. Владимира(л.д.75-76,123-125).

Однако, данных о том, что указанное исполнительное производство находится на исполнении не представлено, ибо на основании определения мирового судьи судебного участка № 4 Ленинского района г.Владимира от 27.10.2020 судебный приказ № **** отменен (л.д.18, 128).

Заочным решением Ленинского районного суда г.Владимира от 07.04.2021 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взыскана сумма задолженности по указанному кредитному договору за период с 21.08.2015 по 24.11.2020 в размере 163 135 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга – 69 582 руб. 39 коп., проценты – 53 485 руб. 78 коп., штрафные санкции – 40 067 руб. 60 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 462 руб. 72 коп. (л.д.112-114).

    07.07.2021 определением Ленинского районного суда города Владимира на основании заявления Кузнецовой Н.С. вышеуказанное заочное решение суда отменено (л.д.137).

    Согласно представленному расчету банка, задолженность ответчика по кредитному договору за период с 21.08.2015 по 24.11.2020 составляет 227 222 руб. 82 коп, из которой: сумма основного долга – 69 582 руб. 39 коп., сумма процентов – 53 485 руб. 78 коп., штрафные санкции – 104 154 руб. 65 коп. При подаче иска истцом самостоятельно уменьшены штрафные санкции до 40067 руб. 77 коп.

    Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 309,310, 428, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, проверив расчет истца с ним согласился, пришел к выводу, о взыскании с Кузнецовой Н.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» суммы задолженности по кредитному договору № **** от 08.07.2015 за период с 21.08.2015 по 24.11.2020 в размере 163 135 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга – 69 582 руб. 39 коп., проценты – 53 485 руб. 78 коп., штрафные санкции – 40 067 руб. 60 коп.

    Суд апелляционной инстанции с указанными выводами суда соглашается, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах при правильном применении норм материального и процессуального права.

    Доводы апеллянта о том, что истцом безосновательно увеличена процентная ставка по кредиту с 27,556 % годовых до 51,1 % годовых, суд апелляционной инстанции признает несостоятельными, поскольку из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету усматривается, что 08.07.2015 ответчиком денежные средства в сумме 85 000 руб. были сняты со счета наличными, расчет задолженности ответчика обоснованно произведен с применением процентной ставки по договору 51,1% годовых, что предусмотрено условиями заключенного сторонами договора. Доказательств, необоснованности расчета задолженности по кредитному договору, произведенного судом первой инстанции, в материалы дела не представлено.

Определяя размер суммы задолженности, суд правомерно исходил из расчета, представленного стороной истца, поскольку он является подробным, мотивированным, основанным на условиях заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих об ошибочности представленного расчета задолженности, не было представлено в материалы дела, как в суде первой инстанции, так и апелляционной инстанции. Каких-либо достоверных доказательств, подтверждающих иные поступления денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, не учтенные истцом в расчете задолженности, ответчиком не представлено.

Представленные Банком по запросу суда апелляционной инстанции и приобщенные к материалам дела: копия расходно-кассового ордера от 08.07.2015 № ****, Общие условия предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», тарифные планы по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» также не свидетельствуют об ошибочности представленного расчета задолженности и оснований для его переоценки судом апелляционной инстанции.

Ходатайство о назначении по делу судебной бухгалтерской экспертизы в суде апелляционной инстанции Кузнецова Н.С. не поддержала.

Суждение подателя жалобы, изложенное в суде апелляционной инстанции о том, что в материалах дела отсутствует документ, подтверждающий волеизъявление ответчика о снятии денежных средств наличными, в связи с чем имеется нарушение прав потребителя, отвергаются судебной коллегией, ибо Кузнецова Н.С. при заключении кредитного договора выразила согласие с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и обязалась их выполнять (п.п. 14 п.1 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Расходно-кассовый ордер от 08.07.2015 № **** подтверждает получение наличных денежных средств Кузнецовой Н.С., о чем свидетельствует ее подпись на документе (л.д.222).

    Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки суд апелляционной инстанции также, как и суд первой инстанции не усматривает, поскольку определенный судом размер неустойки, с учетом его снижения самим истцом при подаче иска (с 104154 руб. 65 коп. до 40067 руб. 60 коп.), полностью соответствует последствиям нарушения обязательства. Оснований для переоценки выводов суда первой инстанции и снижения размера неустойки судебная коллегия не находит.

Вопрос о взыскании судебных расходах судом первой инстанции разрешен правильно, в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции вынесено в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░

                                         ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 06.12.2021.