Решение от 30.11.2017 по делу № 2-9138/2017 от 23.10.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Петропавловск-Камчатский       ДД.ММ.ГГГГ

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Нетеса С.С.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Эту информацию ФИО1 узнал из судебного приказа. Так как указанный договор у истца отсутствовал, его представитель обратился в отделение банка за получением полной и достоверной информации о финансовой услуге. Претензия была принята банком, о чем имеется отметка с датой принятия, но оставлена без ответа. Истец считает действия ответчика грубым нарушением прав потребителя, так как ФИО1 имеет право требовать информацию о предоставленной услуге, и получать ответ в десятидневный срок в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». В результате бездействия ответчика истцу причинен моральный вред, который выразился в унынии, чувстве несправедливости по отношению к истцу. Кроме того, он не имеет специальных познаний в решении данного вопроса, в связи с чем ему пришлось обратиться за консультацией. Просил суд взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, а также возложить на ответчика обязанность предоставить информацию в соответствии с претензией на почтовый адрес заявителя.

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен, участия не принимал.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности с полным объемом полномочий, отказался от иска в части требования к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности предоставить информацию в соответствии с претензией на почтовый адрес заявителя обо всех заключенных кредитных договорах на имя истца, о чем судом вынесено отдельное определение. В остальной части исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Как следует из направленного письменного отзыва на иск в архиве банка имеется копия спорного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, который подписан истцом. В договоре имеется собственноручная подпись истца, подтверждающая заключение договора, а также то, что заемщик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; заемщиком получены заявка на 2-х стр., информация о расходах потребителя по кредиту, а также тарифы банка (в том числе тарифный план); с содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, памятки с описанием условий программы лояльности (в случае выпуска ко-брендовой карты), и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. Проставив собственноручно подписи в полях 25, 28 заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика, истец тем самым подтвердил свое намерение заключить с банком кредитный договор о предоставлении ему кредитной денежной карты с лимитом овердрафта в размере 50 000 руб. Копия договора об использовании карты с льготным периодом от ДД.ММ.ГГГГ № опровергает доводы истца о том, что информацией о заключенном им кредитном договоре истец не располагал. Кроме того, в архиве банка имеются приходные кассовые ордеры (далее – ПКО), на основании которых истец вносил на счет №, открытый для целей обслуживания кредита, денежные средства в целях погашения образовавшейся задолженности, в частности: ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49 550 руб., ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 27 050 руб., ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3850 руб., ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2500 руб., ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2500 руб., ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 52 095 руб., ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5100 руб., ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5000 руб., ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4800 руб. Данные документы также подтверждают тот факт, что истцу было известно о наличии у него перед банком кредитных обязательств по заключенному им договору об использовании карты. В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (действовавшим на момент заключения кредитного договора), согласно которым информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец не ссылается на то, что при обращении в банк с целью получения кредитов ему не была своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах. В исковом заявлении не приведено обстоятельств, свидетельствующих о неправильном выборе истцом банковских услуг из-за несвоевременного предоставления кредитной организацией необходимой и достоверной информации о таких услугах. Возражений против условий предоставления кредита, тарифов за предоставляемые банковские услуги, исковое заявление не содержит. Договор между банком и истцом заключен в письменной форме, сторонами подписан. Своей подписью в договоре об использовании карты с льготным периодом от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 подтвердил, что получил на руки соответствующий пакет документов, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Таким образом, банком все документы по кредиту были предоставлены истцу своевременно и в полном объеме. Истец обладал полным объемом информации, предоставление которой предусмотрено указанными выше правовыми нормами, имел на руках документы, составляющие в совокупности договор. Информация о размере кредита, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета заемщика доведена до сведения истца, доказательств обратного не представлено. Учитывая, что все действия банка в рамках кредитного договора № соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав истца, то основания для взыскания в его пользу денежной компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 заключен договор с использованием карты с льготным периодом, согласно которому ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта 50 000 руб. (л.д. 33).

На основании заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика на имя ФИО1 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыт текущий счет № для целей обслуживания кредита.

Из материалов, предоставленных ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», следует, что на основании приходных кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49 550 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 27 050 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3850 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2500 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2500 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 52 095 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5100 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4800 руб. истец вносил денежные средства на счет №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 34-42).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Камчатского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № в размере 118 277 руб. 18 коп. (л.д. 6).

ДД.ММ.ГГГГ в Операционный офис 41/01-М Дальневосточного филиала ООО «ХКФ Банк» в г. Петропавловске-Камчатском поступила претензия ФИО1, адресованная ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», в которой последний просил представить: номера ссудных счетов и полную выписку по ссудным счетам с указанием и расшифровкой всех счетов, движения денежных средств, а также наименованием валюты, в которой осуществляются операции по счетам; мемориальный ордер; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на услугу кредитования физических лиц; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору; заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат по каждому кредитному договору, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенные копии всех кредитных договоров за период с 2011 года по настоящее время, заключенных на имя ФИО1 с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договоры от имени ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по каждому кредитному договору; заверенную копию кредитной истории в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; расчет начисленных процентов, пеней, штрафов за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, заключенных на имя ФИО1 с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договоры от имени ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; первичный бухгалтерский документ, подтверждающий получение ФИО1 денежных средств от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по всем кредитным договорам; информацию с ФСН России о всех счетах, открытых на имя ФИО1 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в соответствии с п. 1 ст. 86 НК РФ банк обязан сообщить об открытии или закрытии счета физического лица, организации, индивидуального предпринимателя в налоговый орган по месту их учета в пятидневный срок со дня соответствующего открытия или закрытия такого счета. Мотивированный ответ по существу просил предоставить в письменной форме на указанный почтовый адрес в десятидневный срок для получения претензии (л.д. 7).

Указанная претензия принята кассиром-операционистом Операционного офиса 41/01-М Дальневосточного филиала ООО «ХКФ Банк» в г. Петропавловске-Камчатском ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует соответствующая отметка специалиста и оттиск штампа Операционного офиса 41/01-М Дальневосточного филиала ООО «ХКФ Банк» в г. Петропавловске-Камчатском.

Из пояснений представителя истца ФИО4 в судебном заседании следует, что имело место его обращение в Банк от имени истца.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылался на неполучение от Банка ответа на претензию.

Согласно ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами, в связи с чем положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № подлежат применению в той части, которая не урегулирована специальным законом.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) заемщик имеет право на получение сведений о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), дате и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа). Также заемщик вправе получить информацию о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (ч. 3 ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ).

Документы, которые ФИО1 просил направить в его адрес, относятся согласно ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 857 ГК РФ к сведениям банковской тайны, под которой понимается информация о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету и сведения о клиенте.

Вместе с тем в силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом, так как, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Поскольку ФИО1 просил предоставить посредством почтового отправления копии документов, которые не предусмотрены вышеуказанной нормой закона и содержат индивидуальные признаки заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения искового требования о возложении обязанности предоставить информацию в соответствии с претензией на почтовый адрес заявителя, поскольку в указанном случае у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Кроме того, применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с которой бремя доказывания юридически значимых фактов в обоснование доводов иска возложено законом на истца, ФИО1 не представил доказательств того, что при его личном обращении или обращении его представителя с надлежаще оформленными полномочиями действовать от имени истца, Банк уклонился от представления копий документов, предусмотренных ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена истцу (заемщику) в момент заключения договора об использовании карты с льготным периодом. Своей подписью в договоре об использовании карты с льготным периодом № 2148730063 от ДД.ММ.ГГГГ (заявке на открытие и ведение текущего счета/анкета заемщика) в п. 28 истец подтвердил, что получил заявку на двух страницах (договор об использовании карты с льготным перио<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ), информацию о расходах потребителя по кредиту, тарифы банка (в том числе тарифный план), а также был ознакомлен и полностью согласен с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов по условиям договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-Банк», памяткой об условиях пользования карты, памяткой с описанием условий программы лояльности (в случае ко-брендовой карты) и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Также истцу было разъяснено, что все документы, указанные в п. 28 (кроме заявки) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги, истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении в Банк ФИО1, либо его представителя, действующего от имени и в интересах ФИО1, полномочия которого основаны на доверенности. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по направлению истцу указанных им в претензии документов, касающихся рассматриваемого кредитного договора, не имеется.

Как усматривается из материалов дела, отзыв от имени Банка подписан его представителем ФИО5, действующей на основании доверенности. Приложенная к отзыву копия доверенности заверена ФИО5, которой помимо прочего, предоставлено право заверять копии документов, в том числе и доверенностей, необходимых для предоставления в суды общей юрисдикции. При таких обстоятельствах довод представителя истца об отсутствии полномочий представителя ответчика на подписание отзыва отклоняется судом.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не было установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    ░░░░░░░    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ №.

░░░░░

    ░░░░░    ░.░. ░░░░░░