Решение по делу № 2-7871/2014 от 10.10.2014

Дело №2-7871/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гасанова Ш.О., при секретаре Магомедовой С.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Экспресс» в лице представителя конкурсного управляющего к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Экспресс» в лице представителя конкурсного управляющего обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-20 у ОАО «АКБ «Экспресс» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Экспресс» признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем которой назначен Джамалудинов М.Г.

В соответствии с п.6 ст.50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что Истец и ФИО1, заключили кредитный договор № 75/001-12-псо/120/12 от 25.05.2011г. (далее - «Договор»), согласно условиям, которого Ответчику был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. под 18,5% годовых (п.п. 1.1., 2.3 Договора).

Согласно п. 1.1. Договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить проценты в срок по ДД.ММ.ГГГГ г.

Кредит получен согласно п.2.2 кредитного договора путем единовременного зачисления кредитных денежных средств на банковский счёт заемщика в ОАО АКБ «Экспресс», что подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика.

Согласно п.2.6 кредитного договора, уплата процентов, погашение части основного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, путем внесения денежных средств на счет, не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.

Согласно п.2.7 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата кредита, заемщик уплачивает банку 0,5% от суммы непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки. Согласно абз.2 п.2.7 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,5% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Ответчик нарушил условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается выписками о движении денежных средств по ссудным счетам, в результате чего за заемщиком образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составила - 168 295 руб. 46 коп., в том числе: 77 630,80 руб. - Основной долг; 25 693,67 руб. - Проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.10.2014г.; 41 112,05 руб. - Пени за несвоевременный возврат основного долга за период с 20.01.2013г. по 15.10.2014г.; 23 858,94 руб. - Пени за несвоевременную уплату процентов за период с 20.01.2013г. по 15.10.2014г., из чего усматривается, что обязанности, предусмотренные вышеуказанным кредитным договором, заемщиком надлежащим образом не исполнялись.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору было предоставлено поручительство физического лица ФИО2 и ФИО3.

В соответствии с п.2 указанного договора поручитель обязался перед банком нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Далгатов Р.И. пояснил, что ответчик выполнил перед истцом свои обязательства, задолженность по кредитному договору отсутствует, при таких обстоятельствах он не возражает против отказа в удовлетворении иска.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердил указанное обстоятельство.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кроме того, в соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Кредитным договором предусмотрена ответственность за неисполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов, банк, согласно п.п. а) п. 4.3 кредитного договора имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Из кредитного договора № 75/001-12-псо/120/12 от 25.05.2011г. следует, что ответчику был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. под 18,5 % годовых (п.п. 1.1., 2.3 Договора).

Из расчета задолженности, представленного ОАО АКБ «Экспресс», усматривается, что ответчик на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору имеет задолженность - 168 295 руб. 46., из чего усматривается, что обязанности, предусмотренные кредитным договором, заемщиком надлежащим образом не исполнялись.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик предоставил поручительство физического лица ФИО2 и ФИО3, который является неотъемлемой частью кредитного договора заключенного между банком и заемщиком.

По договору поручительства, поручитель обязуется перед банком нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств. Срок выплаты процентов и другие условия возврата кредита определяются в соответствии с основным договором.

В соответствии со ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, РД, <адрес>, Почтовый адрес: 367009, РД, <адрес>), признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем которой назначен Джамалудинов М.Г.

Процедура конкурсного производства в отношении Банка осуществлена согласно Закону РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в силу ст. ст. 50.21 и 50.33 которого одной из основных задач конкурсного производства, является реализация имущества ликвидируемого банка в целях формирования конкурсной массы и проведения расчетов с его кредиторами.

Права требования, вытекающие из обязательства, входят в состав имущества кредитора. При банкротстве эти права требования наряду с другими активами включаются в имущество, за счет которого могут удовлетворяться требования кредиторов должника.

В соответствии со ст.20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок.

Истцом не представлены и в деле нет данных, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры направленные на погашение истцом задолженности по кредиту и обстоятельств сообщения им сведений - на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнения новых реквизитов для платежей.

Поскольку банк не предложил ответчикам иной механизм для погашения кредита, суд считает необоснованным начисление на них процентов и неустоек.

В соответствии со ст.327 ГК РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

В этой части доводы представителя истца о возможности ответчика перечислить банку денежную сумму переводом или в депозит нотариуса судом не могут быть приняты во внимание при разрешении возникшего между сторонами спора, поскольку ст. ст. 316, 327, 861 ГК РФ такой способ исполнения денежного обязательства как перевод денежных средств не поименован, а нормами ст.316 ГК РФ перечисление денежной суммы в депозит нотариуса - это право (а не обязанность) должника при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны (подп.4 п.1 ст.327 ГК РФ).

В силу п.1 ст.406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 ст.406 устанавливает, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

С учетом того, что истцом ответчику не представлены реквизиты для перечисления суммы, ответчик не мог исполнить перед истцом денежное обязательство.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков неустойки (по причине отсутствия просрочки ответчика в исполнении обязательства и наличия такой просрочки со стороны истца), а также и оснований для взыскания штрафа, поскольку меры к добровольному удовлетворению требований потребителя ответчиком предприняты, исполнение не произведено исключительно по причине непредставления истцом реквизитов своего счета.

Сумма задолженности ФИО1 составляет 77 630,80 руб. по основному долгу и 25 693,67 руб. по процентам за пользование кредитом, всего 103324,47 руб.

Согласно ч.1 ст.408 ГПК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из представленной справки от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по кредитному договору №75/001-12-псо от ДД.ММ.ГГГГ выполнены, ссудная задолженность перед Банком отсутствует.

Таким образом, ФИО1 исполнено обязательство перед ОАО АКБ «Экспресс» по основному долгу и процентам за пользование кредитом, в связи с чем, суд считает требования истца в этой части подлежащими отказу в удовлетворении.

Для удовлетворения иска о взыскании с ответчиков пени за несвоевременный возврат основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов, суд не находит, предусмотренных законом оснований и считает требования истца в этой части необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении.

При изложенных обстоятельствах, учитывая фактическое исполнение ответчиком своих обязательств по оплате основного долга и процентов на основной долг, требования ОАО АКБ «Экспресс» суд находит подлежащими отказу в удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс» в лице представителя конкурсного управляющего к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня принятия.

Судья Гасанов Ш.О.