Решение от 08.02.2017 по делу № 2-597/2017 от 15.12.2016

Решение принято в окончательной

форме 17 февраля 2017 года

Дело № 2-597/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2017 года    город Мурманск

Октябрьский районный суд г. Мурманска

в составе председательствующего                Киселевой Е.А.,

при секретаре                             Зенцовой К.С.,

с участием представителя истца                Лукьяненко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коротеева С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Коротеев С.В. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №. При заключении договора истцом уплачена страховая премия в сумме <данные изъяты>.

Ссылаясь на п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», абз.16 листа 2 полиса страхования, истец считает, что он вправе претендовать на возврат уплаченной страхователю страховой премии в полном объеме, поскольку он, как страхователь, в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора и до возникновения обязательств страховщика по договору отказался от договора добровольного страхования.

Направленные ДД.ММ.ГГГГ телеграмма и заказное письмо о возврате денежных средств, а также соответствующая претензия, направленная истцом ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком были оставлены без внимания.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебные издержки в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец не явился, о рассмотрении дела судом извещался надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещен надлежащим образом, представил в адрес суда письменный отзыв по иску, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление истца об отказе от договора страхования без документов, подтверждающих его личность, в связи с чем достоверно установить принадлежность банковских реквизитов отсутствовала. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца был направлен ответ на заявление с требованием о предоставлении документов: копии договора страхования (полис), копию документа, удостоверяющего личность (паспорт, военный билет, пр.). ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании поступила претензия истца также без предоставления запрошенных и необходимых для идентификации заявителя документов. ДД.ММ.ГГГГ для идентификации заявления и возможности осуществить возврат страховой премии документы запрошены у страхователя повторно. Ответчик считает, что обратившись с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в день поступления в адрес компании досудебной претензии, истец злоупотребил своим правом. Просит учесть указанные обстоятельства, характер последствий неисполнения обязательства и истцу в удовлетворении требований отказать. В случае удовлетворения требований, просит максимально снизить, с учетом положений ст.333 ГК РФ, размер штрафных санкций. Дело просит рассмотреть в отсутствие представителя страховой компании.

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил дело рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коротеевым С.В. и банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен автокредит в сумме <данные изъяты>, под 9,23% годовых, на срок 36 месяцев.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № на срок 36 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) месяцев (п.5 Полиса страхования). Договор вступил в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты Полиса.

Согласно п.3 Полиса страхования страховая сумма составляет <данные изъяты>.

Согласно п.4 Полиса страхования страховая премия в размере <данные изъяты> подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи Полиса.

Страховая премия в указанном размере уплачена истцом при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ единовременно и в полном объеме (л.д.6).

В соответствии с п.6 Полиса страхования, застрахованы риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а также недобровольную потерю работы не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, а также недобровольной потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если будет доказано, что заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без включения условия о присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Факт свободного волеизъявления на заключение договора страхования, подписания соответствующего заявления истцом не оспаривается.

Разрешая заявленные истцом требования, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно условиям Полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (абз.16 листа 2 Полиса страхования), страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования (Полиса) в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало.

При этом, Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования (Полис) прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат страховщиком (уполномоченным Представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения установленного условиями Полиса страхования срока, истец направил в адрес ответчика телеграмму об отказе от договора страхования (л.д.14).

На дату отказа истца от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступило, выплата возмещения по страховому случаю не производилась.

Данные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховщика уведомление о расторжении договора страхования (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ заявление истца об отказе от договора страхования поступило в адрес страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца страховщиком был направлен ответ на заявление с требованием о предоставлении копии договора страхования (полис), копии документа, удостоверяющего личность (паспорт, военный билет, пр.).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании поступила претензия истца.

ДД.ММ.ГГГГ у страхователя повторно запрошены документы.

Между тем, как установлено судом и следует из материалов дела, уведомлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил в адрес страховщика реквизиты для перечисления суммы страховой премии с приложением договора страхования и копии паспорта (л.д.16).

Указанные обстоятельства в судебном заседании с достоверностью не опровергнуты, в связи с чем доводы стороны ответчика об отсутствии документов, позволяющих идентифицировать личность страхователя и осуществить возврат страховой премии суд находит необоснованными.

Таким образом, оценивая во взаимосвязи положения указанных выше условий договора страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора (Полиса) страхования истцом соблюдены в полном объеме и он вправе претендовать на возврат уплаченной при заключении договора страхования страховой премии в полном объеме.

При таких обстоятельствах, страховая премия в сумме <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о взыскании в его пользу компенсации причиненного морального вреда.

Поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение нарушение прав потребителя несвоевременным исполнением его законных требований, свидетельствующих о недобросовестности действий ответчика, повлекших переживания истца, что в силу статьи 15 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 указывает на возникновение условий для возмещения морального вреда.

С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости, степени вины исполнителя, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку судом установлено, что ответчиком претензия истца не удовлетворена даже на момент рассмотрения спора в суде, когда отпали обстоятельства, являющиеся, по мнению ответчика, осуществленными для отказа в ее удовлетворении, а подлежащий уплате штраф в размере 50% от присужденной суммы явно несоразмерен последствиям нарушенного перед истцом обязательства, суд находит возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ при взыскании с ответчика штрафа в пользу истца, снизив его размер до <данные изъяты>.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимые расходы.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручной распиской исполнителя в договоре о получении денежных средств (л.д.17), квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из требований разумности и справедливости, категории дела, учитывая фактический объем произведенной представителем работы, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от судебных расходов, в бюджет в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – за удовлетворение требования неимущественного характера о компенсации морального вреда

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 100, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                     ░.░.░░░░░░░░