Решение от 29.10.2021 по делу № 2-1459/2021 от 09.07.2021

Решение в мотивированном виде

изготовлено 29 октября 2021 года.

Дело № 2-1459/2021

25RS0035-01-2021-001749-18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 октября 2021 года                                              город Большой Камень

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Федоровой Е.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным пункта 4 договора кредитования от 3 августа 2016 года, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

    установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования №, предоставлены денежные средства сроком до востребования, ответчик обещался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик обязался погасить задолженность, оплатить сумму процентов за пользование кредитом в течение срока, суммы комиссий при их наличии.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 654,62 рублей, из которой 49 147,89 рублей – задолженность по основному долгу, 12 506,73 рублей – проценты за пользование кредитными средствами.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 61 654,62 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 049,64 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным пункта 4 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования №, предоставлены денежные средства сроком до востребования.

Сумма кредита ей не выплачивалась, поскольку являлась остатком от сумм других кредитов, которые она просила банк соединить в один кредит.

В представленном банком расчете указаны две ставки 29,9 % и 69,9 %. Из договора следует, что полная стоимость кредита составляет 29,569 %. В пункте 4 договора указаны ставки 29,9 % за проведение безналичных операций, 69,9 % - за проведение наличных операций.

Она наличные операции по выданной банком кредитной карте не производила.

Полагает, что при заключении договора у нее отсутствовала информация о полной стоимости кредита, банком была предоставлена не полная информация.

При расчете задолженности по кредиту банк применяет ставку 69,9 %, с чем она не согласна.

При подписании договора, ей не было известно о том, какие операции банк считает наличными.

Отсутствие в договоре информации о применении процентной ставки в размере 69,9 % она считает для себя значительным ущербом.

Действиями банка ей причинен моральный вред, поскольку банк ввел ее в заблуждение о полной стоимости кредита. Причиненный ей моральный вред оценивает в размере 100 000 рублей.

Просит признать недействительным пункт 4 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, возложить обязанность на ответчика просчитать полную стоимость кредита с применением годовых процентов в размере 29,569 % и предоставить суду достоверную информацию о суммах выплаченных ею по основному долгу и процентам денежных средств, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, также предоставил письменные возражения относительно встречного искового заявления, в удовлетворении которого просил отказать, ссылаясь на отсутствие оснований и применение срока исковой давности к требованию о признании пункта договора недействительным.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования банка не признала, полагая, что не верно составлен расчет с применением завышенной ставки, просила об удовлетворении заявленных ею требований, в случае рассмотрения вопроса о применении к заявленным ею требованиям срока исковой давности указала, что просит о его восстановлении, поскольку о нарушении своих прав она узнала только при рассмотрении настоящего спора в суде.

Выслушав ответчика по первоначальному исковому заявлению, - истца по встречному исковому заявлению ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 указанной статьи).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, подтверждается материалами дела и не оспаривалось ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования №, банком предоставлены денежные средства в размере 50 000 рублей сроком до востребования, полная стоимость кредита – 29,569 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, что не противоречит действующему законодательству.

Также сторонами в договоре кредитования определен размер минимального обязательного платежа, порядок погашения кредита, определения даты платежа.

Так, в пункте 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что ставка % годовых за проведение безналичных операций – 29,9 %. Ставка процентов годовых за проведение наличных операций – 69,9 %.

Пунктом 6 указанных условий предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору, порядок определения платежей.

В соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий для кредита заемщик согласна на выпуск банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic.

Данный договор подписан сторонами, кредит предоставлен заемщику, открыт текущий банковский счет №.

Как следует из выписки по счету, установленный порядок возврата займа ответчиком был нарушен, ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и процентов надлежащим образом не выполнял, платежи по кредиту производились несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 654,62 рублей, из которой 49 147,89 рублей – задолженность по основному долгу, 12 506,73 рублей – проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательств в соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ и заявлением на получение кредита.

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Следовательно, проценты за пользование денежными средствами банка подлежат взысканию в полном размере, законом не предусмотрена возможность уменьшения размера процентов, установленных соглашением сторон.

Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, данным судам в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно общедоступной информации на сайте Центрального Банка РФ по состоянию на дату заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составило для кредитов с лимитом кредитования более 30 000 рублей - 30,245 % годовых, предельное значение – 40,327 % годовых.

Таким образом, предусмотренная договором полная стоимость кредита, как и ставка за проведение безналичных операций в размере 29 569 % годовых, указанных значений не превышает.

Предусмотренная договором комиссия в размере 69,9 % годовых за проведение наличных операций права заемщика не нарушает, поскольку договором предусмотрен иной способ совершения операций - безналичный, при применении которого процентная ставка не превышает предельный размер полной стоимости кредита, полученная истцом банковская карта предполагает безналичный расчет.

Как следует из представленной банком выписки, ФИО1 совершала операции по карте, в том числе наличным способом.

Предусмотренное договором взимание платы за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах, платы за перевод денежных средств также не ущемляет права заемщика, поскольку не относится к стандартным банковским операциям по представлению кредита. ФИО1 получена кредитная карта, использование которой, как указано выше, предполагает безналичный расчет, в связи с чем переводы и выдача наличных денежных средств является дополнительной услугой, предоставляемой банком, за которую может быть снята плата.

Кроме этого, в силу пункта 14 индивидуальных условий для кредита, подписывая договор, заемщик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Вопреки доводам ответчика по первоначальному иску, заключая ДД.ММ.ГГГГ договор, ФИО1 получила информацию о полной стоимости кредита и условиях его предоставления и возврата, процентах по договору, в том числе размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования предоставленными денежными средствами заемщиком, установленных комиссиях и иных суммах, подлежащих уплате, о чем им собственноручно проставлены подписи на каждом листе договора, содержащем соответствующие условия.

При заключении кредитного договора ФИО1 не заявляла свои возражения против предлагаемых условий, подписала договор, тем самым подтвердила свое согласие и желание на получение займа именно на условиях, которые предложил банк, первоначально выполняла условия договора, предъявила требование о признании условия кредитного договора недействительным только после обращения банка в суд о взыскании с нее задолженности по данному кредитному договору.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 1 статьи 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Учитывая вышеизложенное, то, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с ним, согласился с его условиями, о чем свидетельствует его подпись, от получения кредитной карты, использования денежных средств не отказался, установленная договором полная стоимость кредита не превышает показаний среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов, предельных значений полной стоимости кредита, и не противоречит требованиям действующего законодательства; изменение Банком процентной ставки по кредитному договору в результате распоряжения истцом полученными в кредит денежными средствами путем проведения наличных операций не является нарушением существенных условий договора потребительского кредита, т.к. условие о повышенной процентной ставке изначально было согласовано сторонами при заключении договора, суд приходит к выводу, что оспариваемое условие кредитного договора права ФИО1 не нарушает, соответствует закону, оснований для признания его недействительным не имеется.

Возражая против встречного иска, банк заявил о применении срока исковой давности к требованиям ФИО1 Данное заявление суд находит заслуживающим внимания.

В соответствии с частью 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 Гражданского кодекса РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

ФИО1 безусловно должна была в день подписания договора (ДД.ММ.ГГГГ) узнать об обстоятельствах, являющихся, по мнению потребителя банковских услуг, основанием для признания оспариваемого условия кредитного договора недействительным. Вместе с тем с настоящим встречным иском в Шкотовский районный суд обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ФИО1 заявлено ходатайство о восстановлении срока для обращения в суд с заявленными требованиями о признании пункта договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, недействительным.

Между тем в обоснование данного ходатайства ФИО1 заявлено, что о нарушении своих прав она узнала только при обращении банка в суд с исковым заявлением о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание данные доводы, а также представленные суду материалы дела, суд полагает, что основания для восстановления срока, предусмотренного статьей 205 Гражданского кодекса РФ, не имеется, поскольку ФИО1 при подписании договора ДД.ММ.ГГГГ знала об условиях данного договора, применяемых к ней ставках, что также подтверждается и текстом самого договора, указанием в его пунктах на ее ознакомление со всеми условиями, правилами и тарифами банка (пункт 14 договора).

На основании изложенного, при отсутствии восстановления срока исковой давности, его пропуск является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных ФИО1 требований в полном объеме.

При таких обстоятельствах, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что факт неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение, ею согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств, подтверждающих факт оплаты задолженности по кредиту, процентам, не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении искового заявления ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

Поскольку не установлено нарушения прав ФИО1, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда. Основания для возложения на банк обязанности по требованиям ФИО1 также не имеется.

Несогласие ФИО1 с расчетом банка, в том числе применением им ставки 69,9 % годовых, основано на неверном толковании условий договора, применении данных при расчете суммы задолженности в соответствии с условиями договора. Кроме этого, свой расчет, опровергающий доводы банка, ФИО1 не представлен.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 049,64 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ 61 654,62 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 049,64 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                        ░.░. ░░░░░░░░