Решение по делу № 33-5083/2016 от 07.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2011 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Камалетдиновой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6235-11 по иску Валигура В. Э. к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий договоров, взыскании неосновательного обогащения и убытков,

У С Т А Н О В И Л :

Валигура В.Э.обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, указав, что 11 июня 20** года она заключила с ответчиком кредитный договор № **, в соответствии с которым заемщик обязан оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление БСС на другой счет, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, а так же оплачивать страховую премию по договору страхования. В связи с исполнением изложенных условий договора, в качестве оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств/перечисление денежных средств с банковского специального счета банком было зачислено 9428 рублей, комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка 1210 рублей, комиссии за внесение наличных денежных средств на ТБС 880 рублей. Так же на счет заемщика оплачена страховая премия в размере 960 рублей. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Установление дополнительных платежей по договору в виде комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита не предусмотрено нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей и другими законами и является ущемлением прав потребителя. Поэтому на основании п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» данные условия являются недействительным. В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Подобное условие не может быть обязательным при заключении договора, так как противоречит ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать недействительными условия договора № *** от 11 июня 20** года, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Валигура В.Э., предусматривающие уплату комиссии за снятие наличных денежных средств/ перечисление денежных средств с банковского специального счета; предусматривающие взимание комиссии за прием наличных денежных средств в кассе банка, комиссии за внесение денежных средств на текущий банковский счет; предусматривающие страхование жизни и здоровья заемщика. Просит взыскать с ответчика 9428 рублей, зачисленные в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка, 880 рублей, зачисленных в качестве комиссии за зачисление наличных денежных средств на ТБС, 1210 рублей, зачисленных в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в кассе банка, 960 рублей, зачисленные ответчиком в качестве страховой премии, всего 12478 рублей.

Истец Валигура В.Э. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по адресу. Указанному в исковом заявлении, направленное в ее адрес судебное извещение возвращено в адрес Ангарского городского суда с отметкой почтовой организации о непроживании адресата по указанному адресу. В силу ст.118 ГПК РФ, Валигура В.Э., не сообщившая суду о перемене своего адресу, считается извещенной по последнему известному месту жительства. Дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца Катричева М.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика О.Н. Петухова, действующая на основании доверенности, представила письменные возражения, указав, что действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условия о комиссиях, так же в законодательстве нет запрета на согласование других платежей., помимо процентов за пользование кредитом. При заключении кредитного договора, Валигура В.Э. была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита. С.420, 421 ГК РФ, гарантирует свободу выбора гражданина при заключении договора. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В данном случае был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора специального банковского счета, что не запрещено действующим законодательством. Данный финансовый продукт разработан с целью автоматизации процесса как выдачи кредита, так и дальнейшего его сопровождения, а также упрощение для клиента процедуры гашения кредита. Истцу была предоставлена полная информация об оказываемой банком услуге. Истец обладал свободой при заключении договора. так же истец был ознакомлен со всеми способами гашения кредита, в том числе и без уплаты комиссий, оплата кредита через кассу банка с оплатой комиссий за прием наличных денежных средств – добровольный выбор заемщика. В соответствии с условиями кредитных программ банка предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика. Страхование является обеспечением исполнения обязательств клиента по кредитному договору, что не противоречит ст.329 ГК РФ. Просит в иске отказать.

Рассмотрев материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования Валигура В.Э. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения и убытков подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что 11 июня 20** года между Валигура В.Э. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № **, в соответствии с которым Валигура В.Э. предоставлен кредит в размере 159810 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 23.5 % годовых. По условиям договора истец обязан выплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка /за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5.9% от суммы кредита, оплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере 110 рублей ежемесячно, комиссию за внесение наличных денежных средств на ТБС 80 рублей, также истец обязан выплатить страховую премию в размере 960 рублей.

В соответствии с условиями договора, наличными денежными средствами истице выдано 150000 рублей.

При получении кредита с истца удержана сумма комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 8850 рублей (150000 рублей * 5,9%), указанная комиссия включена в сумму кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Ведение счета это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Поэтому действия банка по открытию и ведению, обслуживанию ссудного счета нельзя считать самостоятельной услугой банка.

Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Таким образом, в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ при выдаче кредита у банка имеются обязанности предоставить этот кредит, в этом заключается финансовая услуга банка, поэтому действия банка по выдаче наличных денежных средств по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. В данном случае банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по выдаче наличных денежных средств, тем самым возлагает на заемщика часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Условия о взимании денежных средств в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств и за прием наличных средств, за внесение наличных денежных средств на ТБС не относятся к условиям кредитного договора.

Взимание платы за ведение ссудного счета, за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору, за прием наличных денежных средств, за внесение денежных средств на ТБС не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, взимание платы (комиссии) за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за внесение наличных денежных средств на ТБС, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает плату за выдачу наличных денежных средств, а также взимает комиссию за прием наличных денежных средств, за внесение наличных денежных средств на ТБС, не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Согласно ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2).

В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд соглашается с доводами истца и считает исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 5,9% от суммы кредита, о взимании комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка в размере 110 рублей, о взимании комиссии за внесение наличных денежных средств на ТБС подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст.167 Гражданского Кодекса РФ, уплаченные Валигура В.Э. платежи за выдачу наличных денежных средств в размере 8850 рублей должен быть возвращен Валигура В.Э. ответчиком.

Вместе с тем истицей не представлено суду доказательств, подтверждающих внесение ею денежных средств в погашение кредита через кассу банка и уплату в связи с этим комиссии в указанном в иске размере 1210 рублей, а так же внесение истицей денежных средств на ТБС и уплату в связи с этим комиссии в указанном в иске размере 880 рублей. В связи с чем отсутствуют основания для взыскания с ответчика указанных сумм.

Истец просит так же признать недействительным условие кредитного договора кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, взыскать убытки в размере 960 рублей.

Разделом В договора «Параметры страхования» предусмотрено страхование рисков постоянной утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая, смерти заемщика на срок действия 12 месяцев, страховщиком указано Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество «Дальжасо», размер страховой премии составляет 960 рублей.

Как следует из содержания кредитного договора, личное страхование заемщика является обеспечением исполнения его обязательств перед банком. В заявлении на получение кредита от 11 июня 20** года, Валигура В.Э. указала, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, она выражает согласие на заключение Банком от его имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования», а также дал согласие на списание с его счета денежных средств для уплаты страховой премии.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Таким образом, приобретение истцом финансовых услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет не банк, а третье лицо, в данном случае страховая компания «Дальжасо», а заемщик выразил согласие на списание Банком с его счета денежных средств для уплаты страховой премии. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» убытков в сумме 960 рублей.

Так же суд не находит оснований для удовлетворения требований Валигура В.Э. о возложении на ответчика обязанности зачислить взыскиваемые денежные средства в качестве возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, взысканные денежные средства могут быть внесены истицей самостоятельно в погашение долга по кредитным договорам в порядке, предусмотренном кредитными договорами.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик, в нарушение требований ч.5 ст.13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, изложенные им в претензии, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 8850/2 = 4425 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № **, ░░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░ 20** ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 5,9 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 110 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 80 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8850 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 00 ░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 960 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1210 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 880 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 4425 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 400 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░ 2012 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░