Решение по делу № 2-1770/2016 от 19.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2016 года                                                                                                 г.Рязань

Советский районный суд г.Рязани в составе судьи Чебаковой Т.В.,

при секретаре Правкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Евграшиной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Евграшиной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 06.09.2013 г. стороны заключили договор № (далее - Договор 2) на основании и условиях заявления-оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 06.09.2013 г. (далее - Договор 1). Указанные договоры заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и Договора 1. При этом, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее ­договор о расчетной карте, Договор 2) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее - Условия по Расчетной карте), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - Тарифы по расчетной карте), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Расчетная Карта). Согласно п.2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту не активированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. В связи с заключением Банком и Заемщиком договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - договор 2 (договор о Расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик получила Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>% годовых; срок действия Расчетной Карты - <данные изъяты> месяцев. Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №. В соответствии с п.5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. В соответствии с п.5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с заемщика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Евграшина Л.Н. не предпринимает мер и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2. По состоянию на 11.04.2016 г. ее задолженность перед банком составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме - <данные изъяты>. Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с Евграшиной Л.Н. в свою пользу задолженностб по кредитному договору № в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ПАО Национальный банк «ТРАСТ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчик Евграшина Л.Н. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом по месту своего постоянного проживания (регистрации), о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что между Евграшиной Л.Н. и ПАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен договор № от 06.09.2013 г. (далее - Договор 2) на основании и условиях заявления-оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 06.09.2013 г. (далее - Договор 1).

06.09.2013 г. Евграшина Л.Н. обратилась в с Заявлением на получение кредита, на основании которого ПАО Национальный банк «ТРАСТ» выпустил на ее имя карту № с лимитом разрешенного овердрафта - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Своей подписью в заявлении Евграшина Л.Н. подтвердила, что присоединившись к условиям по карте, Тарифам по международной расчетной банковской карте ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта, обязуется их соблюдать (п.4 договора).

Истец также во исполнение Договора о карте открыл Евграшиной Л.Н. 06.09.2013 г. лицевой счёт №, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере <данные изъяты>.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте в день зачисления на счет ответчика денежной суммы, то есть, 06.09.2013 г., которому был присвоен №.

Таким образом, банк исполнил взятые на себя обязательства, так как акцептом банка оферты истца явился выпуск банковской карты, которая, согласно п.3.2 Заявления, была выдана Евграшиной Л.Н. при заключении договора, что подтверждается содержанием предпоследнего абзаца Заявления, где Евграшина Л.Н. подтвердила, что получила карту №. Данная карта была активирована ответчиком 19.09.2013 г. Указанные обстоятельства подтверждаются Заявлением о получение кредита, подписанным Евграшиной Л.Н. 06.09.2013 г., и выпиской по лицевому счёту Евграшиной Л.Н. №, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Из материалов дела следует, что по своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, регулируемого нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, регламентированного главой 42 ГК РФ, а также договора об оказании услуги (глава 39 ГК РФ), что соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ.

Согласно п.4.1 Заявления банк в рамках Договора открывает клиенту банковский счет.

В силу п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Условия) Банк заключает с клиентом Договор путем акцепта оферты клиента, содержащийся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в Заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора, является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активизируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.       

В соответствии с п.5.5 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Размер процентной ставки по Кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах (п.5.6 Условий).

Согласно п.5.10 Условий, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифному плану ТП-02, применяемому при выдаче международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта под 12,9% годовых, размер минимального платежа составляет <данные изъяты>% от задолженности, но не менее <данные изъяты>, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет <данные изъяты>, во второй раз подряд - <данные изъяты>, в третий раз подряд - <данные изъяты>.

В случае, если по окончании Платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает следующая Просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в Минимальную сумму погашения (неуплаченной части Минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения (неуплаченной части Минимальной суммы погашения).

Заемщик, согласно ч.1 ст.810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что с 19.09.2013 г. Евграшина Л.Н. стала осуществлять операции с использованием карты №. При этом с сентября 2013 г. по октябрь 2015 г. в счёт погашения задолженности платежи ответчиком производились нерегулярно, в размере ниже минимального платежа, последнее погашение задолженности произведено в ноябре 2015 года, после чего платежи прекратились и не производятся до настоящего времени.

За весь период пользования картой Евграшина Л.Н. в счет погашения задолженности внесла денежные средства на погашение основного долга - <данные изъяты>, на погашение процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, на погашение штрафов за пропуск минимальных платежей - <данные изъяты>, на погашение иных плат и комиссии - <данные изъяты>.

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на 11.04.2016 г. задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом -<данные изъяты>.

Таким образом, в нарушение заключенного между сторонами договора, Евграшина Л.Н. принятые на себя обязательства надлежащим образом и в полном объеме не исполнил, доказательства обратного согласно требованиям ч.1 ст.56 ГПК РФею не представлено.

Принимая во внимание, что ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств наличия обстоятельств, освобождающих от исполнения либо от ответственности за неисполнение обязательств, а также доказательств иного размера подлежащих взысканию сумм, ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, следствием которого является образование задолженности, суд считает представленный истцом расчет арифметически верным, а исковые требования о досрочном взыскании кредитной задолженности обоснованными.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Евграшиной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с Евграшиной Л.Н. в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № по состоянию на 11.04.2016 г. в сумме <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                              -                              подпись