Решение по делу № 2-198/2018 от 03.04.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

с участием ответчика Ковалева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 мая 2018 года в п. Юргамыш, ул. Ленина, д. 39 Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Ковалеву Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество (ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и уплаченной государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указали, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Ковалевым А.В. ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение №. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором истец открыл ответчику счет №, осуществил эмиссию банковской карты и передал её ответчику, предоставил денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в сумме 200000 рублей.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания анкеты-заявления между сторонами был заключен кредитный договор.

Письменная форма последнего, предусмотренная п. 1 ст. 161, ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита».

Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно 19 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 69 % годовых. Кредитным соглашением предусмотрено снижение процентной ставки за пользование кредитом из расчета 60 % и 35 % годовых.

Условием для установления сниженной процентной ставки является обеспечение заемщиком поступления на карточный счет последовательной, своевременной и полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей в сумме 13274 рублей. Поскольку заемщиком данное обязательство не выполнено, применяется процентная ставка 69 % годовых.

Последний платеж ответчиком в погашение кредита произведен 18.02.2015 года.

Ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 20.03.2018 года за ним числится задолженность в размере 341574 рублей 73 копееек, в том числе: 157921 рубль 62 копейки сумма основного долга; 183653 рубля 11 копеек проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 19.10.2013 года по 20.03.2018 года. Просили взыскать с Ковалева А.В. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.03.2018 года в размере 341574 рублей 73 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 6615 рублей 75 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

Ответчик Ковалев А.В. согласился с исковыми требованиями частично. Указал, что согласен с суммой основного долга, но не согласен с суммой начисленных процентов, так как он оплачивал регулярно денежные средства по кредитному договору, а ему начислялись проценты из расчета 69 % годовых, без уменьшения суммы основного долга. Расчет процентов произведен до марта 2018 года, тогда как кредитным договором предусмотрен срок возврата октябрь 2016 года. Также он оплачивал единовременные платежи в декабре 2014 года в сумме 40500 рублей, в январе и феврале 2015 года 14000 и 13500 рублей, эти деньги не были зачтены в погашение основного долга. При вынесении решения просил учесть, что у него на иждивении трое детей, из них два студента и он один работающий.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав Ковалева А.В., исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ Ковалев А.В. обратился к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением на предоставлении потребительского кредита «Кредит минутное дело» в размере 200000 рублей, на срок 36 месяцев, с зачислением на карточный счет №, параметры кредита (кредитный договор) №, с установлением дифференцированной процентной ставки:

процентная ставка 69 % годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.2 анкеты-заявления, и не погашении её в течение 5 рабочих дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п. 1.4.1 анкеты-заявления);

процентная ставка 60 % годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременно и полной оплаты 6 ежемесячных платежей, с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.1 анкеты-заявления; предоставления документа, подтверждающего доходы заемщика, в период с даты, следующей за датой 6 ежемесячного платежа, до даты 7 ежемесячного платежа; либо возникновения просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.3 анкеты-заявления, и не погашении её в течение 5 рабочих дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п. 1.4.2 анкеты-заявления);

процентная ставка 35 % годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременно и полной оплаты 6 ежемесячных платежей, с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.2 анекты-заявления; предоставления документа, подтверждающего доходы заемщика, в период с даты, следующей за датой 6 ежемесячного платежа, до даты 7 ежемесячного платежа (п. 1.4.3 анкеты-заявления) (п. 1.4 анкеты- заявления).

Сумма ежемесячного платежа должна производиться 19 числа каждого месяца и зависит от соблюдения условий, указных в п. 1.4 анкеты-заявления, составляет при установлении процентной ставки в: п. 1.4.1 – 13274 рубля, п. 1.4.2 – 12202 рубля, последний платеж - 9887 рублей 63 копейки, который должен быть произведен 19.10.2016 года (п. 1.8 анкеты- заявления).

Правила открытия, обслуживания счет и пользования банковской картой, Правила предоставления кредита с использованием банковских карт, Тарифы на базовые услуги ответчик получил, ознакомлен и согласен с ними.

Согласно п.п. 2.1, 2.2, 3.1, 3.3, 5.1, 5.2 «Правил кредитования банковского счета физического лица с использованием банковской карты», кредитный договор считается заключенным с даты подписания банком и клиентом анкеты-заявления. Банк предоставляет кредит при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете, в течении срока пользования кредитом, указанным в анкете-заявлении, в размере, не превышающем кредитный лимит, для осуществления расходных операций: оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети и/или получения наличных денежных средств, и/или безналичных операций по счету, а также для оплаты иных платежей.

Кредит считается предоставленным с момента получения банком подтверждения об операции, совершенной клиентом в устройствах, принимающих к обслуживанию банковские карты при оплате товаров и услуг, и/или об операции получения наличных денежных средств, и/или об операции по счету, выполненной средствами системы удаленного доступа к карточному счету «Телебанк» на сумму, превышающую остаток денежных средств, находящихся на счете.

За пользование кредитом уплачиваются проценты из расчета процентной ставки, указанной в анкете-заявлении, на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока пользования кредитом, указанного в анкете-заявлении, из расчета фактического количества дней пользования кредитом.

Клиент обязуется ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода, указанного в анкете-заявлении, а также в день окончания срока пользования кредитом уплачивать: проценты, начисленные на задолженность по основному долгу.Клиент обязуется не позднее срока, указанного в анкете-заявлении возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование им из расчета процентной ставки, указанной в анкете-заявлении.

Как указано в п. 3.3 «Общих условий открытия, обслуживания и кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт», проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности, по день окончательного погашения задолженности по кредиту.

Заявление Ковалева банком одобрено на указанных условиях, ответчику открыт счет и ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме 200000 рублей, которые сняты наличными деньгами ответчиком и израсходованы на свои нужды.

Ковалевым в погашение кредита внесены следующие платежи: 07.11.2013 года – 13300 рублей, 16.12.2013 года – 13300 рублей, 18.01.2014 года – 13250 рублей, 15.02.2014 года – 13300 рублей, 17.03.2014 года – 13300 рублей, 17.04.2014 года – 13300 рублей, 15.05.2014 года – 12250 рублей, 19.06.2014 года – 12300 рублей, 19.07.2014 – 12000 рублей, в августе 2014 года деньги не были внесены на счет и возникла просроченная задолженность, 17.09.2014 года – 27000 рублей, в октябре 2014 года деньги не были внесены на счет и возникла просроченная задолженность, 19.12.2014 года – 40500 рублей, 23.12.2014 года возврат на счет переплаты – 1901 рубль 83 копейки, 16.01.2015 года – 14000 рублей, 18.02.2015 года - 13500 рублей, всего внесено 211300 рублей. Из указанных денег 42078 рублей 38 копеек зачислено в счет погашения кредита, 163577 рублей 44 копейки зачислено в погашение процентов, оставшаяся сумма 5644 рубля 19 копеек зачислена в уплату пени. Иные платежи не производились.

Первоначально, банком проценты за кредит по 20.04.2014 года начислялись по ставке 69 % в год, указанной в п. 1.4.1 анкеты-заявления, затем до 24.08.2014 года по ставке 60 % в год, согласно п. 1.4.2 анкеты-заявления. В связи с просрочкой платежа в августе 2014 года проценты вновь стали исчисляться в размере 69 % в год.

Остаток суммы кредита по состоянию на 20.03.2018 года, с учетом оплаты, составляет 157921 рубль 62 копейки. За период с 20.10.2013 года по 27.10.2016 года было начислено процентов за пользование кредитом 347230 рублей 55 копеек, с учетом оплаты, по состоянию на 20.03.2018 года, сумма процентов составила 183653 рубля 11 копеек. Указанные обстоятельства установлены в соответствии: с выпиской по счету; расчетом задолженности.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Суд считает, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, п между кредитной организацией и ответчиком заключен кредитный договор. Договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с индивидуальными и общими условиям предоставления и погашения кредита, согласен с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись Ковалева в анкете-заявлении. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику были предоставлены денежные средства.

Вопреки доводов Ковалева, кредитная организация снижала размер процентов, исходя из положений п. 1.4 анкеты-заявления, но затем вновь их увеличила после допущенной им просрочки платежа. Указанные действия соответствуют условиям заключенного договора.

В кредитном договоре предусмотрено погашение задолженности аннуитетными платежами, часть денежных средств, из внесенных сумм была направлена в погашение основного долга, что следует из представленной выписки по счету.

Расчет процентов истцом произведен в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, указанным в п. 1.4 анкеты-заявления. Вопреки доводов ответчика расчет процентов произведен кредитной организацией до 27.10.2016 года, а не 20.03.2018 года. Кроме того, в соответствии с п.п. 3.3 «Правил кредитования банковского счета физического лица с использованием банковской карты» и «Общих условий открытия, обслуживания и кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт», положениями п. 2 ст. 809 ГК РФ, кредитная организация вправе исчислять проценты на невозвращенную сумму займа до фактического погашения. В связи с чем, суд считает правомерным исчисление процентов и в том числе за период после 19.10.2016 года по 27.10.2016 года.

Во исполнение условий договора Ковалевым А.В. платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им не производятся.

Исходя из изложенного, требования кредитной организации о взыскании задолженности, по состоянию на 20.03.2018 года состоящей из: основного долга в сумме 157921 рубля 62 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 20.10.2013 года по 27.10.2016 года в сумме 183653 рубля 11 копеек, а всего в сумме 341574 рублей 73 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» была оплачена государственная пошлина в сумме 6615 рублей 75 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в понесенном размере.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░ 2018 ░░░░, ░ ░░░░░░░ 341574 ░░░░░░ 73 ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 157921 ░░░░░ 62 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 183653 ░░░░░ 11 ░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 6615 ░░░░░░ 75 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 348190 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 48 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                                  ░.░. ░░░░░░░