Решение от 16.06.2022 по делу № 2-1374/2022 от 08.02.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» июня 2022 года                                                                               <адрес>

Королёвский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Шишкова С.В.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании обязательства по кредитному договору исполненным, признании кредитного договора прекращенным и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании обязательств по кредитному договору исполненными и компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 527 000 рублей под 15,9% на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление о полном досрочном погашении кредита. ДД.ММ.ГГГГ им была внесена указанная сотрудником банка сумма на открытый специальный счет в размере 518 621 рубль 27 коп. В ДД.ММ.ГГГГ года ему стало известно о том, что у него имеется задолженность по данному кредитному договору. При обращении в банк ему стало известно, что данная сумма не была списана одновременно, исписывалась ежемесячно в счет текущих платежей. Также выяснилось, что внесенной им суммы оказалось недостаточно для полного погашения кредита, а именно не хватало 224 рубля 50 коп. Однако данная информация не была доведена до него. Банк списывал внесенные денежные средства согласно графику платежей. Считает, что своими действиями банк нарушил его права как потребителя. В ответ на претензию, с требованием признать исполнение им обязательств по заключенному договору, банк ответил отказом.

Просит признать обязательства по кредитному договору исполненными, признать кредитный договор прекращенным и взыскать компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал и просил удовлетворить по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и просила отказать, представив письменные возражения.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления истца на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) ФИО1 был открыт мастер-счет № в рублях, мастер-счет № в долларах США, мастер-счет № в евро.

Пунктом 1.2 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено предоставление истцу доступа к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В силу пункта 1.2.1. Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) Истцу предоставлено право доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим Каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Заявителю присвоен уникальный номер клиента, который представляет собой целое число, устанавливаемое финансовой организацией для целей Аутентификации клиента в «ВТБ-Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк выдал потребительский кредит в сумме 527 000 рублей с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 1-2 Индивидуальных условий Кредитного договора) с установленной процентной ставкой за пользование кредитом 15,9 % годовых.

Обязательства банком исполнены надлежащим образом, сумма кредита предоставлена единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика в Банке №

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N ЗбЗ-ФЗ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 5 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЭ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора истец ознакомлен и согласен с Общими условиями договора.

В соответствии с п. 2.6 Общих условий устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:

просроченные проценты по Кредиту;

    просроченная сумма основного долга по Кредиту;

    неустойка (пени);

    проценты по Кредиту за текущий период;

    сумма основного долга по Кредиту за текущий период;

    иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором. Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения (сначала по платежам с более ранним сроком оплаты).

    Согласно п. 4.1 Общих условий Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение Кредита в следующем порядке:

    Досрочное (частичное или полное) погашение Кредита осуществляется в сроки, установленные Договором.

    Заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита должно быть предоставлено в Банк в письменном виде/оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой Даты ежемесячного платежа и/или Даты предоставления Кредита и/или даты частичного досрочного погашения Кредита/списания денежных средств в счет погашения просроченной задолженности, но не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора в случае отсутствия денежных средств на банковском счете № (№) в определенном объеме в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении кредита/сообщенную по дистанционным каналам, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

ДД.ММ.ГГГГ истцом через личный кабинет в ВТБ-Онлайн подано Заявление о досрочном погашении кредита, при этом сумма полного досрочного погашения указана 518 946,34 рублей, срок осуществления досрочного платежа указан ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом на банковский счет № внесены денежные средства в сумме 518 621,27 рублей, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Внесенных истцом денежных средств в сумме 518 621,27 рублей было недостаточно для полного досрочного погашения кредита. Соответственно периодичность и размер платежей по Договору осталась неизменной как и определено кредитным договором.

Таким образом, по смыслу приведенных условий в их взаимосвязи, для досрочного погашения задолженности по кредитному договору истец должен был обеспечить наличие на счете денежных средств, равных сумме задолженности по кредитному договору на соответствующую дату уплаты задолженности по кредиту.

При этом, приведенный порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в полной мере соответствует положениям ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)".

Остаток полной суммы задолженности по кредиту, отраженной в системе ВТБ-Онлайн и сформированному заявлению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 518 946,34 рублей, следовательно, наличие денежных средств на счете именно в сумме 518 946,34 рублей должно было быть обеспечено по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, истцом с целью полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 518 621,27 рублей, что подтверждается приходно-кассовым ордером, выпиской по счету, а также подтверждено самим истцом.

С учетом, имеющегося остатка денежных средств на счете, общая сумма доступного остатка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ составила 518 721,84 рублей. Однако оставшаяся сумма в размере 224 рубля 50 коп. истцом не вносилась, что им не отрицалось.

Таким образом, истец, дистанционно сформировав заявление о досрочном погашении задолженности по кредиту, в нарушение приведенных выше условий кредитного договора которыми регламентирован порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору не обеспечил на своем счете к дате платежа сумму денежных средств, достаточную для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 7 условий кредитного договора, в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, распоряжение клиента считается недействительным, задолженность покредиту погашается согласно графику платежей.

Изложенное свидетельствует о том, что до истца в полной мере были доведены все условия кредитного договора, заключенного с Банком, в том числе касающиеся досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а, следовательно, ему было известно как о необходимости обеспечения с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору наличия на счете денежных средств в размере, равном размеру задолженности по кредитному договору на дату платежа, в которую предполагается досрочное погашение задолженности, так и о последствиях необеспечения наличия на счете денежных средств в указанном размере.

Поскольку денежных средств, внесенных истцом на счет ДД.ММ.ГГГГ в размере 518 621,27 рублей, было недостаточно для погашения в полном объеме задолженности по кредитному договору, Банком обоснованно, в соответствии с п. 7 индивидуальных условий, заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, признано недействительным, и, правомерно продолжено списание денежных средств согласно графику платежей.

Внесение истцом на счет ДД.ММ.ГГГГ денежных средств с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в нарушении его условий, регламентирующих порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в меньшем размере, чем не обеспечил на своем счете к дате платежа сумму денежных средств, достаточную для досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не может быть признано надлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Истец, вступая в кредитные отношения, не мог исключать вероятность наступления любых рисков и должен был предвидеть возможность их наступления. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, в том числе, связанные с ненадлежащим исполнением его условий, с которым как указано выше, истец был ознакомлен в полном объеме, в рассматриваемом случае возлагается именно на истца.

При этом, истец, оформив заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, будучи стороной, на которой лежит обязательство по возврату задолженности по кредиту, проявляя должную заботливость и осмотрительность, не был лишен возможности, своевременно обратиться в банк с целью получения сведений о результатах рассмотрения его заявления о досрочном погашении задолженности по кредиту и получения соответствующих документов о наличии или отсутствии задолженности и статусе кредитного договора, чего им сделано не было. Полная информация по кредитному договору также отражается в личном кабинете заемщика в ВТБ Онлайн.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета истца также проводились списания денежных средств на основании поступивших в Банк Постановлений ФССП об обращении взыскания на денежные средства, в соответствии с Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Суд приходит к выводу, что банком не допущено каких-либо нарушений прав истца как потребителя, законодательства о банках и банковской деятельности, либо иных норм законодательства Российской Федерации, в связи с чем требования истца о признании обязательства по кредитному договору исполненным, признании кредитного договора прекращенным не подлежат удовлетворению.

Требования о компенсации морального вреда являются производными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░

░░░░░