Решение от 04.03.2022 по делу № 2-139/2022 (2-3061/2021;) от 12.10.2021

Дело № 2-139/2022

УИД 22RS0015-01-2021-005317-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                          03 марта 2022 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при помощнике Углицких А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА в сумме 138 459, 86 руб., из которых 54 698,79 руб.- основной долг, 7 453,95 руб. проценты на непросроченный основной долг, 74 057,12 руб.- проценты на просроченный основной долг, 2 2500 руб.- штрафы, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 969,20 руб.

В обоснование иска указано, что ДАТА между КБ Ренессанс Кредит (ООО) и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР, Ответчик взятые на себя обязательства по возврату долга исполняет ненадлежащим образом, в результате чего за период с ДАТА по ДАТА образовалась задолженность в сумме 138 461,98 руб.

ДАТА Банк уступил ООО «Феникс» права требования задолженности ответчика по договору ступки прав требования. После этого ответчиком была внесена сумма 2,12 руб., задолженность составила 138 459,86 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, отказа от иска не поступило.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возражает, пояснив, что брал в Банке кредит, который затем выплатил, ему по почте пришла кредитная карта, по которой он пользовался заемными средствами и оплачивал их, но в расчете большая сумма долга. Договор кредитной карты не заключал. Заявил о пропуске срока исковой давности.

Представитель третьего лица КБ Ренессанс Кредит (ООО) в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), здесь и далее в редакции на момент возникновения спорных правоотношений по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть заключено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной форму влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Таким образом, заключение договора при отсутствии одного документа, подписанного сторонами, может быть подтверждено иными письменными доказательствами, из которых явствует волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на условиях, согласованных сторонами, путем открытия ссудного счета клиенту и выдачи последнему денежных средств.

Согласно информации КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в пользование (кредит), а заемщик обязался вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также уплачивать установленные кредитным договором комиссии. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и комиссий, Банк ДАТА уступил ООО «Феникс» свои права (требования) по кредитному договору НОМЕР по договору уступки прав (требований) №rk- 041019/1627. В связи с невозможностью предоставления комплекта документов по кредитному договору Банк подтверждает факт выдачи заемщику (пользования заемщиком кредитными средствами Банка), приложенными к настоящему уведомлению документами: банковский (платежный) ордер, выписка по счету учета ссудной задолженности.

На запрос суда КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответе от ДАТА сообщил о том, что при уступке прав требования по кредитному договоруНОМЕР, заключенному с ФИО1, передал полный пакет документов ООО «Феникс».

ООО «Феникс» на запрос суда доказательства, подтверждающие заключение ФИО1 с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договора кредитной карты, не представил.

Согласно выписке по лицевому счету НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА, открытому в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на имя ФИО1, ему по данному счету предоставлялись кредитные средства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, которые за этот период составили 111 313,86 руб.

Из банковских ордеров следует, что ФИО1 банком выданы кредитные средства в сумме 111 313,86 руб. по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, первый раз по платежному ордеру от ДАТА, последний раз по платежному ордеру от ДАТА.

У суда не имеется оснований сомневаться в достоверности выписки по лицевому счету и платежных ордерах Банка о выдаче ФИО1 денежных средств.

Однако, помимо содержания в этих документах и в ответе Банка разных дат договора, заключенного с ФИО1, в них отсутствуют условия предоставления ему кредита и сроков его возврата, а также уплаты процентов и ответственности за неисполнение обязательств заемщиком по договору.

Истцом суду представлен Тарифный план «ТП 85» Банковская расчетная карта по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), однако сведения о том, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с данными документами в них отсутствуют, иных доказательств этому не представлено.

Согласно Тарифному плану «ТП 85» процентная ставка по кредиту составляет 29% годовых; комиссия за снятие наличных от 1% от суммы, но не менее 100 руб. до 7% от суммы, но не менее 200 руб.; комиссия за смс-оповещение- 50 руб., минимальная часть кредита входящая в минимальный платеж- 3% от кредита, штраф за нарушение сроков платежей 750 руб., продолжительность платежного периода 25 календарных дней; общий лимит по карте 500 000 руб.

Между тем, ФИО1 не отрицал наличие между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитных отношений.

Согласно расчету задолженности, последний платеж подлежал внесению ДАТА.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как усматривается из выписки по лицевому счету, заемщик возвращал кредит и уплачивал проценты ежемесячно неравными платежами, последний платеж поступил ДАТА, последний кредит предоставлен ДАТА в сумме 17,4 руб.

Из указанной выписки по лицевому счету и предоставленных Тарифах Банка, существовавших на дату заключения договора (ДАТА), кредит ответчику предоставлялся с условием о ежемесячном исполнении обязательства по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом путем уплаты минимальных платежей, следовательно, у должника ежемесячно возникала обязанность исполнять обязательство путем внесения денежных средств в счет погашения указанных сумм.

При просрочке исполнения должником ежемесячной обязанности по внесению денежных средств у кредитора возникает право требовать исполнения договора в соответствующей части, отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

ДАТА истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа, направив заявление почтой.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка НОМЕР АДРЕС края от ДАТА с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 138 461,98 руб. за период с ДАТА по ДАТА, который был отменен определением от ДАТА в связи с поступившими возражения должника.

Исковое заявление направлено в суд почтой ДАТА.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты, последний платеж по которому согласно расчету задолженности должен был быть осуществлен ДАТА, то как на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, так и с иском в суд срок исковой давности по заявленным требованиям истек (ДАТА). Данное обстоятельство является основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", и пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06. 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из приведенных нормативных положений в их взаимной связи, действовавшее в момент заключения кредитного договора законодательство предусматривало запрет на уступку прав требования по кредитным договорам к потребителям в пользу небанковских организаций без согласования такой возможности при заключении кредитного договора, резюмируя, что для таких должников личность кредитора имеет существенное значение, однако в случае, если соответствующее условие было предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускалась.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требований по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

ООО «Феникс» кредитной организацией не является, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет.

Суду не представлено доказательств согласия заемщика на уступку банком права требования по договору кредитной карты третьим лицам.

В силу отсутствия согласия потребителя на передачу банком права требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такие действия не могут считаться соответствующими закону, поскольку в соответствии с положениями п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В отношении кредитных договоров с потребителями (физическими лицами) условия договора должны соответствовать требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», волеизъявление потребителя должно быть ясным и выраженным в договоре, и поскольку данных о согласии потребителя на уступку прав по кредитному договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, суду не представлено, а в соответствии со п.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, то такая уступка противоречит п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и является ничтожной.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы с ответчика взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░1 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░             ░.░. ░░░░░░░░░