Решение по делу № 2-180/2011 от 15.03.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                          Дело № 2-180/11

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

 Мировой судья Тиманского судебного участка г.Ухты, Республики Коми

Кожемяко Г.В.,

при секретаре  Паниной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ухта, Республики Коми 15 марта 2011 года гражданское  дело  по иску Филиппова А.В. к  Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО)  Ухтинского отделения <НОМЕР>  о взыскании денежных средств за  обслуживание ссудного счета,   

у с т а н о в и л:

Истец Филиппов А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской  Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> (далее по тексту АК Сбербанка РФ (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР>) о взыскании денежных средств в размере … рублей, выплаченных за открытие и обслуживание  ссудного счета, в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2>  заключил с ответчиком  кредитный договор <НОМЕР> на сумму … рублей, пунктом 3.1 которого была предусмотрена обязанность заёмщика внести  банку единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере … рублей.  В этой части договор был исполнен <ДАТА3>, что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР>.

Считает, что пункт 3.1 Договора  нарушает его права как потребителя, противоречит закону, и договор в этой части является недействительным по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.30 ФЗ от <ДАТА4> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности»  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их  выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от <ДАТА5> <НОМЕР>. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица,  под которым, в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2. ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <ДАТА6> <НОМЕР>, следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями  от своего имени и за свой счет.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям  относятся открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в пункте 3.1 Договора, по своей правовой природе является платой за ведение ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации <НОМЕР>, утвержденного Центральным банком Российской Федерации  <ДАТА7>, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору  не зависит (ст.1 Федерального закона «О бухгалтерском учете»).

Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за  открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле  главы 39 Гражданского кодекса РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением   заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для  целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии  с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как указано в Информационном письме Центрального  Банка РФ от <ДАТА9> <НОМЕР>,  не являются  банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от <ДАТА10> <НОМЕР> и Положения Банка России от <ДАТА11> <НОМЕР> и используются для отражения  в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам  и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому  ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита (обслуживание ссудного  счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) ответчик фактически возложил на потребителя услуги (заемщика) в лице истца обязанность по внесению такой платы с установлением обязанности её внесения не позднее даты выдачи кредита.  Для него (истца) при подписании договора такое условия означало, что без открытия ссудного счета и уплаты тарифа (п.3.2. Договора) кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Считает, что сделка между ним и ответчиком по заключению договора, исполненная <ДАТА3> в части включения в неё обязанности заемщика уплатить банку единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счета (п.3.1) в размере … рублей,  противоречит закону и в соответствии со ст.ст.167-168 ГК РФ является в этой части недействительной с момента её заключения. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в его пользу денежные средства, выплаченные за открытие и обслуживание  ссудного счета.

В судебное заседание истец Филиппов А.В. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении дела  в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

С учетом мнения представителя ответчика, полагавшего возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, принимая во внимание положение п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца.

Представитель АК Сбербанка  РФ (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> - главный юрисконсульт юридического отдела Ухтинского отделения <НОМЕР> ОАО «Сбербанк России» <ФИО1>, действующий на основании доверенности, требования истца не признает, считает их необоснованными и  не подлежащим удовлетворению  по следующим основаниям: <ДАТА2> между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии  с которым последнему был предоставлен «Ипотечный кредит» в размере … рублей под …% годовых, на срок по <ДАТА12>

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и понуждение к заключению  договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА4>г. <НОМЕР> «О банках и банковской  деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) определено, что  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона  процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не  предусмотрено федеральным законом.

Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Соответственно, подписывая договор,  включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании тарифа за выдачу кредита, истец согласился уплатить банку предложенную  сумму комиссии, более того, установленная договором сумма была уплачена банку в добровольном порядке.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА14> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее - Рекомендации) также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников. Просит  отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Филиппову А.В.  в полном объеме.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (Кредитором)  <ДАТА2> был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого  кредитор обязуется предоставить  заемщику «Ипотечный кредит» в сумме … рублей под …% годовых на приобретения объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>, на срок по <ДАТА15>

Таким образом, истец получил кредит для личных  нужд, в связи с чем, возникшие между сторонами правоотношения подпадают под  действие  Закона РФ <НОМЕР> от <ДАТА16> «О защите прав потребителей».

Согласно п.3.1 Кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета заемщик  уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита. Договор был исполнен истцом <ДАТА17>, что подтверждается  приходным кассовым ордером <НОМЕР>.

В соответствии с ч.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо  от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст.9 Федерального закона от <ДАТА18> № 15-ФЗ «О введении  в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА19> <НОМЕР>  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом РФ «О защите прав потребителей»,  другими  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение  обязанности банка в рамках  кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ  по кредитному договору банк или иная кредитная организация  обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок  предоставления  кредита регламентирован  Положением о порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)  от <ДАТА20> <НОМЕР>.  Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в  безналичном  порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под  которым, в целях данного Положения понимается также  счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение  издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в пункте 3.1 Договора, по своей правовой природе является платой за открытие  ссудного счета.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская  обязанность банка),  являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок  учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской  Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА21> <НОМЕР>.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является  способом   бухгалтерского  учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от <ДАТА20> <НОМЕР> и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату  ими денежных средств (кредитов) в соответствии  с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, кредитный договор <НОМЕР> является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Включив в кредитный договор условие об оплате тарифа за обслуживание ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив  при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без ведения ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию  обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета. Однако, в силу  п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия п.3.1 Кредитного договора о том, что  за обслуживание ссудного счета, открываемого в целях кредитования,  заемщик уплачивает банку тариф в размере … рублей,  не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными. При этом не имеет правового значения то, что истец с такими условиями  договора согласился.

Согласно ч.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности  сделки каждая из сторон обязана  возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе  или представленной  услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия  недействительности сделки не предусмотрены законом. На основании ст.180 ГК РФ недействительность  части сделки  не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Исходя из указанных норм право требовать возврата полученного ответчиком от истца по сделке возникает у истца  при зачислении платежа, произведенного истцом ответчику в счет уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета. 

Таким образом, суд считает, что ответчик  обязан возвратить истцу полученные в счет уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета денежные средства в размере … рублей, поскольку ведение  ссудного счета банковской услугой не является, истцу ответчиком встречного исполнения не производилось.

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере  … руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования  Филиппова А.В. удовлетворить.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> в пользу Филиппова А.В. незаконно полученные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере … рублей.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> в доход бюджета МОГО «Ухта»  государственную пошлину в размере … руб.

Решение может быть обжаловано в Ухтинский Федеральный городской суд в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения,  через мирового судью Тиманского судебного участка г.Ухты, РК.

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2011 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г.Ухты, РК -                                                                      Г.В.Кожемяко