Решение по делу № 2-8095/2015 от 10.06.2015

Дело № 2-8095/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Якутск                             16.07.2015 г.

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе судьи Алексеевой Н.М. при секретаре Антоновой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Васильевой С.С. к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя,

установил:

Указанная организация обратилась в интересах Васильевой в суд с иском, мотивируя тем, что заключенный между сторонами договор страхования является недействительной сделкой.

В судебном заседании представитель истца Владимирова О.А. исковые требования уменьшила, просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней от ____.2013, а также взыскать с ответчика ___ руб., уплаченных в качестве платы за страхование, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ___ руб., убытки в виде уплаченных банку процентов на сумму страхового взноса в размере ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф.

Ответчик и третье лицо ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – банк) в суд не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства. Дело рассматривается в их отсутствие в порядке заочного производства. Ответчик представил суду письменный отзыв, в котором иск не признал, ссылаясь на добровольность заключения договора.

Суд, выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав письменные доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 и 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из материалов дела следует, что банк по заявлению истицы от ____.2013 предоставил последней кредит на сумму ___ руб. под ___ % годовых до ____.2017.

____.2013 истица подала ответчику заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезни, а также ей был выдан договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис), где страховая премия определена в ___ руб., страховая сумма - в ___ руб., срок страхования с ____.2013 по ____.2017, страховые случаи – инвалидность 1 и 2 гр. и смерть в результате несчастного случая или болезни.

Из выписки из лицевого счета истца видно, что ____.2013 банк перечислил ответчику страховую премию в сумме ___ руб.

В силу ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Часть 2 данной статьи предусматривает, что страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Более того, ч. 4 данной статьи предоставляет право страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из представленного суду страхового полиса от ____.2013 видно, что в нем имеется ссылка на Правила комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ____.2013.

В соответствии с п. ___ данных Правил страховая премия получается путем умножения страхового тарифа на страховую сумму; при заключении конкретного договора страхования страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение № 1 к настоящим Правилам). Основываясь на базовых тарифах, страховщик в каждом конкретном случае определяет реальную тарифную ставку, применяя повышающие и понижающие коэффициенты, указанные в Приложении № 1, учитывая степень страхового риска и особенности имущественных интересов конкретного лица.

Согласно п. ___ данных Правил обоснование применения к базовой тарифной ставке повышающих или понижающих коэффициентов, их конкретный размер в установленных настоящими Правилами диапазонах применения, перечисление факторов риска, увеличивающих вероятность наступления страхового случая и обстоятельств, понижающих вероятность наступления страхового случая, производится страховщиком в конкретном договоре страхования с учетом оценки страхового риска.

В представленном суду страховом полисе (являющимся договором страхования с учетом ч. 2 ст. 940 ГК РФ) отсутствуют обоснование применения коэффициентов, их конкретный размер, а также не перечислены факторы риска.

Кроме того, согласно Приложению реальная (итоговая) тарифная ставка, полученная с учетом коэффициентов, должна быть согласована со страхователем. При этом результирующий коэффициент не может превышать 10.

В материалах дела отсутствуют доказательства выполнения данного обязательства ответчиком. Суду не представлено доказательств того, что реальная тарифная ставка была согласована с истицей.Следовательно, ответчик должен был применить базовые тарифные ставки, которые согласно Приложению составляют для страхового риска «инвалидность» - 0,55 %, для страхового риска «смерть» - 0,46 % и исчислить страховую премию в сумме ___ руб. В действительности с истицы получено ___ руб.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Ответчик нарушил указанное требование закона, не предоставив истице информацию о порядке и способе определения страховой премии, которая будет взыскана с потребителя, а также исчислив страховую премию в нарушение Правил комплексного страхования заемщиков кредита от ____.2013, обязательных для него в силу ч. 1,2,4 ст. 943 ГК РФ, превысив как тарифные ставки в несколько раз, неосновательно обогатившись за счет истицы.

Данные нарушения способствовали неправильному выбору истца в отношении заключения договора страхования и повлекли за собой нарушение ее прав как потребителя услуги, оказываемой ответчиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой.

В данном случае договор страхования нарушает вышеприведенные требования ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, является оспоримым.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Оспариваемая истицей, как стороной, сделка нарушает ее права как потребителя, гарантированные законом, и повлекла для нее неблагоприятные последствия в виде уменьшения его имущества (денежных средств).

Следовательно, данная сделка признается судом недействительной.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

С учетом указанных норм истец вправе претендовать на возврат от ответчика уплаченной ему суммы по договору страхования, а также на возмещение убытков в виде уплаченных банку процентов на сумму страхового взноса в размере ___ руб. за период с ____.2013 по ____.2015.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила ___ руб. (за период с ____.2013 по ____2015). В этот период ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном разбирательстве установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истицы как потребителя, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ___ руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 данного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что требования истца в досудебном порядке не были удовлетворены ответчиком, о чем свидетельствует ее претензия от ____.2015, штраф подлежит взысканию.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 234 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис), заключенный между ЗАО СК «Резерв» и Васильевой С.С. ____.2013.

Взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу Васильевой С.С. ___ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ___ руб., убытки в размере ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф в размере ___ руб.

Взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере ___ руб.

Взыскать с ЗАО СК «Резерв» в доход государства государственную пошлину в сумме ___ руб.

Ответчик вправе подать в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     Н.М. Алексеева