Решение по делу № 2-6930/2018 ~ М-5542/2018 от 11.10.2018

Дело №2- 6930/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Сафоновой О.А.,

с участием представителя истца Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Деханову Виктору Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к    Деханову В.Б. с требованиями о взыскании суммы задолженности по кредитному договору (№) в сумме 532768,69 рублей, неустойки за нарушение сроков исполнения заключительного требования 161249,11 рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор посредством акцепта оферты, во исполнение которого Банк открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Ответчиком обязательства по погашению кредита своевременно не исполнялись. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность по погашению задолженности, Банк обратился к Деханову В.Б. с требованием о досрочном возврате кредита, которое не выполнено. Поскольку заемщиком обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, Банк реализовал право на обращение в суд.

Представитель истца Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности, требования в судебном заседании поддержала.

Ответчик Деханов В.Б. в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Установлено и подтверждается материалами дела, что 18.06.2016г.    Деханов В.Б. обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просил рассмотреть возможность заключения с ним кредитного договора на сумму 609584,77 рублей на срок 1096 дней, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт», указав, что понимает и согласна, что в рамках договора банк откроет ей банковский счет, предоставит Индивидуальные условия договора кредитования (оферту), График платежей, содержащий информацию о датах и размерах ежемесячных платежей (л.д.11-12).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

        Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми Деханов В.Б. был ознакомлен, о чем имеется его подпись на каждом листе Условий, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия предоставления кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей; договор заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования, переданных банком заемщику, а акцептом заемщиком оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения, кредит предоставляется путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты зачисления.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Индивидуальные условия потребительского кредита (№): сумма 609584,77 рублей, срок 1096 дней в соответствии с Графиком до 19.06.2019г., процентная ставка 26,75% годовых, ежемесячные платежи 25334,01 рубль, цели кредита – погашение задолженности по заключенным ранее договорам №(№), (№), (№), (№), (№), ответственность в виде неустойки за просрочку внесения ежемесячных платежей и за неисполнение заключительного требования 20% от суммы задолженности по основному долгу и процентам, после наступления срока исполнения заключительного требования неустойка составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, были получены от заемщика Деханова В.Б. подписанными 18.06.2016г., после чего банком был открыт счет (№), на указанный счет зачислены кредитные средства 609584,77 рублей, которые в дальнейшем направлены по распоряжению клиента на счета Деханова В.Б. в банке во исполнение договоров №(№), (№), (№), (№), (№) (л.д.13, 27-29).

Таким образом, оферта ответчиком была акцептована, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Индивидуальные условия, Условия договора потребительского кредита и График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Деханова В.Б. во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

    Дехановым В.Б. ежемесячные платежи в предусмотренном графиком размере не производились с марта 2018г., нарушения допускались с марта 2017г. (л.д.27-28).

     Условиями предоставления и обслуживания кредитов предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. В случае неоплаты заемщиком очередного платежа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы суммы с процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

С момента заключения данного договора и во время пользования кредитом Деханов В.Б. не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

    19.04.2017г. Деханову В.Б. было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до 19.05.2017г.: ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 712486,52 руб., из которых: 598118,09 рублей – основной долг; 39150,60 рублей – проценты по кредиту; 75217,83 рубля – плата за пропуск платежей по графику (л.д.29).

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется.

Согласно представленному банком расчету в настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору составляет: 532768 рублей – основной долг; 161249,11 рублей неустойка за нарушение графика внесения ежемесячных платежей и за неисполнение заключительного требования по 01.10.2017г.

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, наличие оснований для применения штрафных санкций. Однако на основании ст.333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, длительность просрочки, значительность ставки неустойки как за нарушение обязательства, так и за нарушение сроков исполнения ЗТ в сравнении с ключевой ставкой ЦБ РФ, в результате чего сумма штрафной санкции составляет почти 30% суммы задолженности, принципы соразмерности, частичное погашение заемщиком задолженности после получения ЗТ, суд считает возможным снизить общую сумму неустойки до 20000 рублей за заявленный период ее начисления.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу банка уплаченная при обращении в суд государственная пошлина 10140,18 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, 325-327 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

    Взыскать с Деханова Виктора Борисовича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (№) –532768,69 рублей, 20000 рублей неустойку за нарушение сроков исполнения обязательств, 10140,18 рублей государственную пошлину, а всего 562908,87 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Судья                                                                                               Маркина Г.В.