Решение по делу № 2-2322/2011 от 08.12.2011

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

08 декабря 2011 года                                                                                    г. Йошкар-Ола

И.о. мирового судьи судебного участка №12 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл - мировой судья судебного участка №8 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Васьков О.Г., при секретаре Морозовой О.Н., с участием представителя истца Гусева С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Спиридоновой<ФИО> к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности части сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к мировому судье с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссий в размере 2658,90 руб., компенсации морального вреда в размере 1000 руб., судебных издержек в размере 5500 руб.

Требование мотивировано тем, что 10 августа 2011 г. истец (заемщик) обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита. Ответчик (кредитор) выдал заемщику требуемый кредит. Согласно условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,79% от суммы кредита, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 690 руб. Истец считает условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными и противоречащими закону. За пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания истец в соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты. В результате неправомерного включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, истцу причинен моральный вред. В связи с подачей иска в суд истцом понесены судебные издержки по оплате услуг представителя и оформлению доверенности.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просила о рассмотрении дела с участием своего представителя.

Представитель истца Гусев С.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил аналогично изложенному в иске, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Каких-либо заявлений и ходатайств суду не представлено.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Спиридоновой Н.Г. 10.08.2011 г. заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 36664,72 руб. на срок 12 месяцев под 24,90% годовых, заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты. Заемщику банком открыт счет клиента.

Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит предоставляется при условии оплаты комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 1,79%, что составляет 656,30 руб. ежемесячно (График платежей).

Пунктом 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена оплата заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 690 руб.

Согласно договору он является смешанным, содержит элементы договора об открытии банковского  счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Неотъемлемыми частями заявления и договора являются  Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Исполнение заемщиком обязательств по оплате комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет подтверждается выпиской по лицевому счету и квитанциями банкомата НБ «ТРАСТ» (ОАО).

За период с 10.08.2011 г. по 10.11.2011 г. истцом оплачены комиссии в сумме 2658,90 руб. (690 руб. + 1968,90 руб. х 3 платежа).

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами РФ.

Кредит истцом получен для личных нужд, в связи с чем правоотношения сторон регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Действующим законодательством не предусмотрено взимание кредитором платы с потребителей за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание счета заемщика по кредитному договору.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-II) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

То есть в связи с выдачей кредита ведение счета нельзя рассматривать как самостоятельную услугу банка, оказываемую заемщику, фактически зачисление кредитных средств на счет заемщика и расчетное обслуживание является ведением ссудного счета.

Из представленных истцом документов не следует, что открытый на имя истца в связи с выдачей кредита счет является банковским счетом, т.е. соответствует требованиям ст. 845 ГК РФ, за операции по которым, согласно правилам ст. 851 ГК РФ кредитор вправе получать оплату.

Доказательства обратного ответчиком мировому судье не представлены.

Поэтому установление банком дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Данные действия банка применительно к п. 16 Закона «О защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.  

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 1103 ГК РФ правила гл. 60 ГК РФ - обязательства вследствие неосновательного обогащения - подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В связи с изложенным требование истца о взыскании с ответчика неправомерно полученной суммы комиссий в размере 2658,90 руб. подлежат удовлетворению. 

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение прав потребителя в виде компенсации морального вреда причинителем вреда при наличии его вины, то есть такой моральный вред предполагается и не требует специального доказывания.

Таким образом, требования о компенсации морального вреда, причиненного истцу как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательных комиссиях, подлежат удовлетворению.  Вместе с тем заявленный истцом размер компенсации морального вреда мировой судья считает чрезмерным и с учетом требований 150, 1099-1100 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика в пользу заемщика 200 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки по оформлению доверенности в размере 500 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании в его пользу расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 руб. При определении размера подлежащей взысканию компенсации за оплату услуг представителя размер такой компенсации зависит от ценности блага, которое приобрел доверитель в результате усилий поверенного, от объёма проделанной работы.

С учётом ценности блага, приобретенного истцом в результате действий поверенного, проделанной исполнителем работы по делу, не представляющему сложности, сложившейся судебной практики по данной категории дел предъявленная истцом сумма подлежит снижению до 3000 руб.

 Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты  государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст. 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительными (ничтожными) условия договора <НОМЕР>, заключенного 10 августа 2011 года между НБ «Траст» (ОАО) и Спиридоновой <ФИО2>, в части обязательства заемщика по уплате комиссий за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента и применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск в пользу Спиридоновой <ФИО2> неосновательное обогащение в размере 2658 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 200 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб., по оформлению доверенности в размере 500 руб.

         Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 751 руб. 69 коп.

         Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд в течение десяти дней через мирового судью со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                О.Г. Васьков

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2011 года.