Решение по делу № 33-1443/2018 от 12.07.2018

Судья Катикова Н.М. Дело №33-1443/2018

Докладчик Середа Л.И.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Пужаева В.А.,

судей Середы Л.И., Смелковой Г.Ф.,

при секретаре Раскиной А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 09 августа 2018 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Умряковой Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе истца Умряковой Н.В. на решение Пролетарского районного суда <адрес> Республики Мордовия от 10 мая 2018 г.

Заслушав доклад судьи Середы Л.И., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Умрякова Н.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указала, что <дата> между ней и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор, индивидуальными условиями которого было участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» с ООО «СК «Райффайзен Лайф». Сумма кредита составила 334 000 рублей. Плата за участие в программе страхования составила 40 748 рублей, данная сумма была списана с ее текущего счета в банке. В качестве выгодоприобретателя по договору указано АО «Райффайзенбанк» по страховым рискам «Смерть по любой причине», «Инвалидность I или II группы» до полного исполнения ею обязательств по кредитному договору.

В период действия договора <дата> ей была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, в связи с чем она <дата> обратилась в ООО «СК «Райффайзен Лайф» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате выгодоприобретателю страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору, в выплате которого было отказано со ссылкой на то, что в соответствии с условиями договора страхования и Полисными условиями установление ей <данные изъяты> группы инвалидности не является страховым случаем, так как указанное событие не обладает признаками вероятности и случайности его наступления, а также является последствием заболевания, возникшего до даты оформления договора.

Считает, что отказ в выплате страхового возмещения противоречит договору и действующему законодательству, регулирующему вопросы организации страхового дела и оказания услуг.

Указывает, что установление ей <данные изъяты> группы инвалидности явилось следствием перенесенного ею лечения в период с <дата> в лечебных учреждениях Республики Мордовия и Республики Татарстан, направления ее на медико-социальную экспертизу от <дата> В момент подписания заявлений на страхование она не являлась инвалидом <данные изъяты> группы, направления на МСЭ не имела.

Считает, что поскольку правом на оценку страхового риска страховщик ООО «СК «Райффайзен Лайф» не воспользовался, должную степень добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования не проявил, ответственность за ненадлежащую оценку страховщиком степени страхового риска на застрахованное лицо или выгодоприобретателя возложена быть не может.

В связи с недобросовестным исполнением страховой компанией своих обязательств по договору она претерпела нравственные страдания. Причиненный ей моральный вред она оценивает в 10 000 рублей.

Истец просила суд взыскать с ответчика страховую сумму в размере 334 000 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

Решением Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 10 мая 2018 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Умрякова Н.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска, считает ошибочным вывод суда о том, что заболевание у нее развилось до вступления в Программу страхования, поскольку в момент подписания заявлений на страхование она не являлась инвалидом <данные изъяты> группы, направления на МСЭ не имела; инвалидность <данные изъяты> группы в отношении нее, как застрахованного лица, произошла не вследствие ее прямого умысла; в ее действиях отсутствует факт сокрытия информации о возможном получении инвалидности по общему заболеванию.

В заседании судебной коллегии истец Умрякова Н.В. и ее представитель Куканов О.Ю. доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика ООО «СК «Раффайзен Лайф», представитель третьего лица АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания указанные лица извещены заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили и отложить разбирательство по делу не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно части 2 статьи 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что <дата> между Умряковой Н.В. и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 334 000 рублей на срок 60 месяцев под 14,90% годовых.

Заключив кредитный договор, Умрякова Н.В. выразила согласие участвовать в Программе страхования рисков «Смерть по любой причине», «Инвалидность I или II группы» и «Дожитие застрахованного лица до события потери работы» до полного исполнения ею обязательств по кредитному договору.

При заключении кредитного договора истец дала согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы (далее -Программа страхования) в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заключенного <дата> между АО «Райффайзенбанк», являющимся страхователем, и ООО «СК «Райффайзен Лайф», являющимся страховщиком (далее - Договор страхования).Размер страховой платы за участие в Программе страхования составил 40 748 рублей, указанная сумма по условиям договора была списана с текущего счета заемщика в банке, что сторонами не оспаривалось.

Умрякова Н.В. была включена в список застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов <№> от <дата>, заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Из заявления на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от <дата>, подписанном Умряковой Н.В., следует, что она не является инвалидом любой группы инвалидности и не имеет медицинского направления на медико-социальную экспертизу, не страдает хроническими заболеваниями, требующими оказание медицинской помощи на регулярной основе; в течение последних 5 лет не страдала и/или не проходила лечение в связи со злокачественными опухолями различных органов. Она проинформирована и согласна с тем, что события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым она болела, по поводу которого консультировалась или получала медицинскую помощь до её вступления в Программу страхования; до подписания настоящего заявления была ознакомлена банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования и условия Программы страхования.

Согласно общих положений Памятки застрахованному лицу по Программе страхования, полученной на руки Умряковой Н.В. при заключении договора, страховой риск - предполагаемое событие, обладающее признаками случайности и вероятности, на случай наступления которого страховщиком осуществляется страхование. События: смерть по любой причине, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до события потери работы не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования (пункт 2.1.1).

<дата> Умряковой Н.В. установлена инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию.

В страховой выплате Умряковой Н.В. страховщиком ООО «СК «Райффайзен Лайф» было отказано с указанием на то, что в соответствии с пунктом 2.8 Договора страхования и пунктом 5.2 Полисных условий заявленное событие не является страховым случаем.

В соответствии с пунктом 2.8 Договора страхования, в части страхового покрытия «Смерть по любой причине» и «Инвалидность I или II группы» не признаются страховыми случаями (далее - исключения из страхового покрытия) события, если они произошли в отношении лиц или вследствие случаев, перечисленных в пункте 5.2 Полисных условий 1.

Согласно пункту 5.2 Полисных условий страхования Программы страхования (приложение №5.1 к Договору страхования»), не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате: умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования (пункт 5.2.1).

Данные положения Полисных условий соответствуют пунктам 2.1 и 2.1.1 памятки Застрахованному лицу по Программе страхования, врученной Умряковой Н.В. на руки.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, установив обстоятельства дела и руководствуясь статьями 421, 929, 934, 943, 944 ГК РФ, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <№> ░░ <░░░░> ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ <░░░░> ░ ░░░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 944 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░ 2018 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                  ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░