Решение по делу № 2-574/2018 (2-5853/2017;) ~ М-4484/2017 от 06.09.2017

Дело № 2-574/2018                        11 января 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Зориковой А.А.,

при секретаре Павловой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюлиной Юлии Николаевны к Обществу ограниченной ответственностью «ВОСТОК-АВТО», Публичному акционерному обществу «Банк «Санкт-Петербург», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Тюлина Ю.Н. обратилась в суд с иском, в котором просила признать недействительным условие кредитного договора № 0155-17-007914 от 08.07.2017 года в части предоставления ПАО «Банк «Санкт-Петербург» кредитных средств в размере 64 775 руб. 79 коп. на оплату страховой премии по страхованию жизни и здоровья, обязать ПАО «Банк «Санкт-Петербург» произвести перерасчет графика платежей по кредитному обязательству без учета кредитных средств в сумме 64 775 руб. 79 коп., расторгнуть договор страхования жизни и здоровья
№ 4090033397 от 08.07.2017 года, взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии в размере 64 775 руб. 79 коп., а также взыскать с ООО «Восток-Авто» судебные расходы в размере 25 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 07.07.2017 года обратилась в ООО «Восток-Авто» по вопросу приобретения автомобиля марки <...>. Фактически договор купли-продажи транспортного средства № 01848 был заключен 08.07.2017 года, хотя датирован 07.07.2017 года. В соответствии с п. 2.4.1.1-2.4.12 договора сумму 400 000 руб. Тюлина Ю.Н. оплачивает за счет собственных средств, сумму в размере 305 000 руб. за счет целевого кредита, предоставленного банком в течение 1 рабочего дня со дня подписания договора купли-продажи. Дополнительным соглашением к данному договору предусматривалась обязанность заключить договор страхования, в случае отказа заключить договор страхования стоимость автомобиля увеличивалась на 69 900 руб., Тюлина Ю.Н. предполагал, что речь шла о заключении договора КАСКО, однако, впоследствии выяснила, что ей были навязаны условия страхования жизни и здоровья с включением суммы 64 775 руб. 79 коп. в сумму кредита на покупку автомобиля. В связи с тем, что бланк договора страхования по просьбе истца был выдан ООО «Восток-Авто» только 18.07.2017 года, 19.07.2017 года была написана претензия по поводу навязанной услуги по страхованию жизни, которая осталась без удовлетворения.

Тюлина Ю.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известила, об отложении судебного заседания не просила, представление интересов доверила представителю Акимовой А.Г., которая в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ПАО «Банк «Санкт-Петербург» Добряков Н.Н., в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель ООО «ВОСТОК-АВТО» Шиндин И.С. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещено о времени и месте рассмотрения спора в порядке ст. 113 ГПК РФ надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, представило отзыв, в котором просило отказать в удовлетворении заявленных требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание разъяснения п. 63, 67 и 68 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права, свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье, риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие нарушения договоров с другими лицами не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре возможность личного и имущественного страхования, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу приведенных правовых норм личное и имущественное страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Данная правовая позиция согласуется с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 07.07.2017 года между Тюлиной Ю.Н. и ООО «ВОСТОК-АВТО» был заключен договор купли-продажи транспортного средства № 01848, в соответствии с п. 2.1 которого стоимость автомобиля составляет 705 000 руб. Пунктом 2.4 данного договора установлено, что в случае оплаты транспортного средства с привлечением кредитных денежных средств, оплата производится в следующем порядке: сумму 400 000 руб. покупатель оплачивает продавцу за счет собственных денежных средств не позднее 10 календарных дней со дня подписания сторонами настоящего договора и выставления продавцом счета на оплату, если указанная сумма не уплачивалась ранее; сумму в размере 305 000 руб. покупатель оплачивает за счет целевого кредита предоставленного покупателю кредитной организацией (банком) в течение 1 рабочего дня со дня подписания сторонами договора и выставления продавцом счета на оплату (л.д. 7-13).

Одновременно сторонами 07.07.2017 года заключено дополнительное соглашение (к договору купли-продажи транспортного средства № 01848 от 07.07.2017 года), согласно п. 1 которого стоимость автотранспортного средства, указанная в п. 2.1 договора купли-продажи транспортного средства № 01848 от 07.07.2017года в размере 705 000 руб., указана с учетом скидки в размере 69 900 руб., предоставляемой продавцом покупателю с учетом приобретения покупателем пакета услуг по страхованию у партнеров продавца. Пунктом 3 данного дополнительного соглашения определено, что покупатель вправе отказаться от услуг по страхованию, в случае подачи соответствующего заявления на аннулирование договора страхования страховщику в течение 5 рабочих дней, в таком случае акция (скидка) на автотранспортное средство автоматически аннулируется, соответственно стоимость автотранспортного средства увеличивается пропорционально предоставленной скидке, которую покупатель обязан выплатить продавцу. В этом случае стоимость автотранспортного средства устанавливается в размере 774 900 руб. Текст данного соглашения был полностью прочитан сторонами, условия сторонам понятны и добровольно приняты. (п. 4 дополнительного соглашения) (л.д. 14).

Данные документы подписаны лично истцом, что не оспаривается сторонами.

Из материалов дела усматривается, что обязательства по указанному договору сторонами выполнены, транспортное средство передано по акту приема-передачи 14.07.2017 года (л.д. 31), оплата произведена в полном объеме. Обязательности заключения договора страхования жизни и здоровья условия договора купли-продажи не содержат, более того, из буквального толкования текста дополнительного соглашения следует возможность отказаться от услуг по страхованию.

08.07.2017 года между Тюлиной Ю.Н. и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» был заключен кредитный договор № 0155-17-007914, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 369 775 руб. 79 коп., на срок по 08.07.2020 года с уплатой 8,81 % годовых (л.д.15-23).

В силу п. 11 кредитного договора, кредит предоставляется в сумме 305 000 руб. на приобретение по договору купли-продажи № 01848 от 07.07.2017 года транспортного средства, указанного в п. 10.1 индивидуальных условий у ООО «ВОСТОК-АВТО»; в сумме 64 775 руб. 79 коп. на оплату страховой премии по страхованию заемщика в соответствии с договором/полисом страхования, заключенного между заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Из выписки по счету усматривается, что 08.07.2017 года кредит был зачислен на счет истца в полной сумме 369 775 руб. 79 коп. согласно условиям кредитного договора. (л.д. 111).

В тот же день, 08.07.2017 года, истец обратилась в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» с заявление с просьбой перечислить на счет ООО «ВОСТОК-АВТО» денежную сумму в размере 64 775 руб. 79 коп. для оплаты страхового полиса № 4090033397 от 08.07.2017 года (л.д.101), а также денежную сумму в размере 305 000 руб. для оплаты за автомобиль, приобретаемый по договору купли-продажи № 01848 от 07.07.2017 года. (л.д. 102).

Кредитный договор и Приложение № 1 к нему (График погашения аннуитетных платежей) равно как и заявления от 08.07.2017 года собственноручно подписаны Тюлиной Ю.Н., что не оспаривается сторонами.

Относимых и допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора Тюлина Ю.Н. была введена в заблуждение относительно существенных условий кредитного договора, в том числе суммы кредита и целевого назначения, суду не представлено.

С учетом изложенного, применительно к приведенным положениям закона, поскольку при заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора № 0155-17-007914 от 08.07.2017 года в части предоставления ПАО «Банк «Санкт-Петербург» кредитных средств в размере 64 775 руб. 79 коп. на оплату страховой премии по страхованию жизни и здоровья, а также о возложении обязанности на ПАО «Банк «Санкт-Петербург» произвести перерасчет графика платежей по кредитному обязательству без учета кредитных средств в сумме 64 775 руб. 79 коп.

Из материалов дела следует, что между Тюлиной Ю.Н. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 08.07.2017 года был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 40900033397 (л.д. 24-26) сроком по 07.07.2020 года, в п. 6 которого определена сумма страховой премии в размере 64 775 руб. 79 коп. Первым выгодоприобретателем в доле, равной ссудной застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является: ПАО «Банк Санкт-Петербург» (п. 7.1 договора страхования).

К договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 40900033397 прилагалось - Приложение № 1 Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Тюлина Ю.Н. собственноручной подписью подтвердила, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна.

Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 40900033397 подписан собственноручной истицей, что не оспаривается сторонами.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение данного договора страхования было вынужденным для истца и/или было поставлено в зависимость от заключения договора купли-продажи транспортного средства или кредитного договора, в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Исходя из вышеизложенного, буквального толкования условий договоров, суд, принимая во внимание, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования истец могла и должна была ознакомиться с условиями и содержанием данных договоров, в том числе, условиями по страхованию, проявляя необходимую степень заботливости и предусмотрительности, от заключения договора на данных условиях не отказался, возражений против предложенных условий не заявляла, оснований для выводов о том, что со стороны ответчиков имелось злоупотребление свободой договора, навязывание условий по страхованию, не имеется.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 6.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. 01.06.2017 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования/Полисными условиями может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Заявление об отказе от договора страхования подано Тюлиной Ю.Н. 19.07.2017 года ООО «Восток-Авто» (л.д. 27-28). Более того, даже данное заявление направлено в срок превышающий 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. В силу изложенного, оснований для аннулирования договора страхования и взыскания страховой премии в размере 64 775 руб. 74 коп. не имеется.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 11.2.2 Правил страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком. При этом возврат суммы страховой премии ни условиями заключенного договора страхования, ни Правилами страхования не предусматривается.

В силу приведенных положений закона, поскольку суду не представлено доказательств соблюдения истцом требований ст. 452 ГК РФ и Правил страхования в части подачи соответствующего заявления и получения отказа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на предложение истца расторгнуть договор страхования либо неполучения ответа в срок, указанный в Правилах страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о расторжении договор страхования жизни и здоровья № 4090033397 от 08.07.2017 года и взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» суммы страховой премии в размере 64 775 руб. 79 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования о взыскания с ООО «ВОСТОК-АВТО» судебных издержек удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Тюлиной Юлии Николаевны - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: