Решение от 30.08.2016 по делу № 2-1228/2016 от 17.06.2016

№ 2-1228/2016                                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сибай                                 30 августа 2016 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Чернова В.С.,

при секретаре судебного заседания Кинзябаевой Ю.В.,

с участием представителя истца Акбулатова А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Каримова Г.Х. к Открытому акционерному обществу «КБ «Восточный», Закрытому акционерному обществу СК «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,     

УСТАНОВИЛ:

Каримова Г.Х. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «КБ «Восточный», Закрытому акционерному обществу СК «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «КБ «Восточный» с просьбой оформить кредит на сумму 200 000 рублей. Сотрудник ПАО «КБ «Восточный» сообщил ей, что для получения кредита нужно оформить страховку, только при условии личного страхования одобрять кредит и что страховая премия на личное страхование будет составлять около 5 000 рублей. После чего, сотрудник ПАО «КБ «Восточный» вручил ей заявление, которое изначально было напечатано мелким шрифтом, что затрудняло его прочтение. На ее вопрос, что написано в данном заявлении сотрудник ПАО «КБ «Восточный» ответил, что подписывая данное заявление, она заключает потребительский кредит на сумму 200 000 рублей под 20% годовых. Она подписала документы для получения кредита и получила денежные средства в сумме 195 000 рублей. Позже выяснилось, что кредитный договор оформлен на сумму 252 800 рублей и страховая премия по личному страхованию составляет 52 800 рублей, а не 5 000 рублей как сказал ей сотрудник Банка. При заключении кредитного договора правила страхования ей не выданы и не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Таким образом, ПАО «КБ «Восточный» включило оплату страховой премии в размере 52 800 рублей за счет кредитных средств. Вследствие чего, кредит был увеличен на 52 800 рублей и соответственно кредит оформлен на 252 800 рублей. Перед подписанием данного кредитного договора истец пыталась прочитать, но, из-за мелкого шрифта и плохого зрения не смогла прочесть. Если бы знала, что страховая премия составляет в сумме 52 800 рублей и оплата страхового взноса включена в кредит, то отказалась бы заключить кредитный договор и договор страхования. В соответствии с главой 48 Гражданского Кодекса РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств. То есть, не может быть дополнительным условием к обязательному договору. Статьей 927 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. В ее случае законных оснований обязательного страхования не указано. У нее отсутствовала возможность выбора способа оплаты за страхование, следствием чего стало увеличение ОАО КБ «Восточный» размера выдаваемого кредита за счет платы за личное страхование, и взимание такой платы единовременным платежом за весь срок кредита. Включение в расчет полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемые банком услугу по участию в программе страхования в размере 52 800 рублей является нарушением прав заемщиков во время заключения и исполнения кредитного договора (Постановление ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-№). По действующему законодательству РФ обязательства по страхованию не являются предметом кредитного договора, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор может иметь как обязательное, лишь условие для заёмщика-залогодателя, по страхованию предмета Залога, согласно ст. 343 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с частью 2 ст. 20 и частью 2 ст. 17 Конституции РФ, а так же ст. 150 Гражданского кодекса РФ жизнь это нематериальное благо, принадлежащее гражданину от рождения, неотчуждаемо и непередаваемо иным способом, в силу чего не может быть предметом залога. Таким образом, личное страхование Заёмщика, как обязательное условие Кредитного договора, противоречит общим началам и смыслу права, и представляет собой нарушение статей права, в которых этот смысл выражен. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если молено предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заёмщика по личному страхованию ничтожными и в силу этого ае порождающим каких-либо последствий. Таким образом, личное страхование Заёмщика, как обязательное условие Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, противоречит общим началам и смыслу права, и представляет собой нарушение статей права, в которых этот смысл выражен. Согласно ст. 22 и ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" срок для исполнения требований потребителя в добровольном порядке составляет 10 дней со дня предъявления претензии. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «Резерв» было получено претензионное письмо с требованием о возврате страховой премии на личное страхование в сумме 52 800 рублей, срок был установлен 10 дней с момента получения, что подтверждается уведомлением о вручении (почтовое отправление №). Аналогичное претензионное письмо было направлено в адрес ОАО КБ «Восточный», которое было получено - ДД.ММ.ГГГГ (почтовое отправление №). На основании вышеизложенного, учитывая, условия ущемляющие права потребителей в силу указания вышеуказанного закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь ст. 16. Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 180, 168,ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 131, 132ГПК РФ, просит признать договор страхования № № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ЗАО «Страховая компания «Резерв» - недействительным, применить последствия ничтожной сделки. Взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» страховую премию по уплате личного страхования в размере 52 800 руб.00 коп; неустойку в размере 39 600 руб.00 коп. Взыскать с ответчиков ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ОАО КБ «Восточный» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.Взыскать солидарно с ответчиков ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ОАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда - по 2 500 рублей с каждого.

В судебном заседании представитель истца Акбулатов А.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление поддержал по доводам, изложенным в иске. Просил взыскать суммы солидарно с ответчиков. Суду пояснил, что заявление на страхование истец не получала, ей выдали только полис.

Истец Каримова Г.Х. , представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, надлежаще уведомлены о времени и месте, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» не явился, надлежаще уведомлены, направили отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела, в котором просят в удовлетворении иска отказать, провести судебное заседание в отсутствии представителя ОАО КБ «Восточный».

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N №, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положений п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действовавшим на момент исследуемых правоотношений, прекратившим действие на основании Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3817-У "О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России").

Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из содержания иска Каримова Г.Х. следует, что взимание комиссии за страхование по кредитному договору ответчиком – ПАО КБ "Восточный", нарушает права потребителя, предусмотренные п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Материалы дела свидетельствуют о том, что ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания заявления на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс банк", в офертно-акцептной форме, между ОАО "Восточный экспресс банк" и Каримова Г.Х. заключен кредитный договор N № на получение кредита, согласно условий которого, сумма кредита составила 252 800 рублей, срок пользования кредитом - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29,7% годовых, стоимость кредита - 34,08%, с поручением осуществить внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что Каримова Г.Х. осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ПАО "Восточный экспресс банк" на предоставляемых им условиях, и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ПАО "Восточный экспресс банк" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих их предоставление в зависимость от согласия заемщика Каримова Г.Х. на страхование.

При заключении вышеуказанного договора Каримова Г.Х. ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав данный кредитный договор, истец Каримова Г.Х. подтвердила, что направленное ею в банк данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Несмотря на конкретное указание в указанном кредитном договоре на обеспечение обязательства договором страхования, истец Каримова Г.Х. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных ПАО "Восточный экспресс банк" условий.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

С условиями кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ Каримова Г.Х. была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует ее подписи на всех листах указанного договора, что указывает на то, что она полагала такие условия для себя приемлемыми.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных Каримова Г.Х. исковых требований на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

Доказательств тому, что отказ Каримова Г.Х. от страхования мог повлечь отказ ПАО "Восточный экспресс банк" в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Каримова Г.Х. , заполнив ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к программе страхование, выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и Страховщиком ЗАО СК "РЕЗЕРВ".

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ПАО "Восточный экспресс банк" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право Каримова Г.Х. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" не ограничивалось, доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ПАО "Восточный экспресс банк" условия лишали Каримова Г.Х. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Таким образом, условия кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ Каримова Г.Х. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены.

При установленных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований Каримова Г.Х. отсутствуют, как в части признания договора страхования недействительным, так и в части взыскания уплаченных ею денежных средств.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░