Решение по делу № 2-16241/2016 от 01.07.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисенко Р.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Денисенко Р.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пункта заявления на получение кредита недействительным, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки, признании незаконными действий банка, в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере 5 127 рублей 43 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Денисенко Р.В. и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 001 рубль. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл истцу текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Однако, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащих выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определенным банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, тем самым договор заключен заведомо на невыгодных для истца условиях. Кроме того, банк обуславливает заключение кредитного договора обязанностью страховать свою жизнь и здоровья, при этом обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Истец полагает, что Банком нарушены ее права, как потребителя.

Истец Денисенко Р.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 36), просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 11).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 35, 37), причину неявки не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Денисенко Р.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Денисенко Р.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита «Персональный ПК» в размере 100 001 рубля под 23% годовых, на срок 60 месяцев, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом 3 220 рублей, 25-го числа ежемесячно (Раздел. Данные о кредита). В соответствии с разделом. Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховой организацией определено ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по договору, плата за присоединение к программе страхования – 0,40 % от суммы кредита ежемесячно. Истец, подписывая настоящее заявление, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифа банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах, а также на сайте Банка. Также истец просит банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте, и дает Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Он понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Он соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа и списывается Банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты (л.д. 17-20).

Денисенко Р.В., подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» просила присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, и заявила, что на момент подписания настоящего Заявления: она обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 400 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования. Она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Она соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается Банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. Она дает свое согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с БСС платы за страхование. В случае заключения с ним Договора кредитования счета он обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор,
обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на меня условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 100 рублей (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия Кредитного договора размер ежемесячной Платы за присоединение к страховой программе определяется в
соответствии с Тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 100 рублей за каждый год страхования. Она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Она соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается Банком в дату внесения платы на ТБС. Она дает свое согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за страхование (л.д. 22-23).

Денисенко Р.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией, в которой просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие его оплачивать плату за присоединение к программе страхования, недействительными, и вернуть ему денежные средства (л.д. 12).

При разрешении спора суд принимает во внимание то, предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Денисенко Р.В. суд не усматривает, поскольку материалами дела, в частности заявлением на получение кредита, заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» подтверждается, что Денисенко Р.В. дала свое согласие быть Застрахованным по договору страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «Резерв». Заемщик обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из страхового тарифа 0,40 % в месяц. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Содержанием кредитного договора также подтверждается, что истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору Денисенко Р.В. выразила согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в заявлении на страхование, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования в размере задолженности по кредитному договору и дала банку согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, согласен на безакцептное списание банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и здоровья. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в его пользу в связи с недействительностью условий договора. Истец выразил свое согласие на заключение с ним договора страхования его имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью, он с условиями страхования ознакомлен, договор на страхование им лично подписан.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Истец добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании истца в какой-либо конкретной страховой компании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора. Банком по соответствующему распоряжению истца (л.д.21) перечислена на расчетный счет страховщика страховая премия.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ей навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что она не выражала волеизъявления на заключение договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что заемщиком Денисенко Р.В. была получена полная исчерпывающая информация по заключенному ею ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком кредитному договору. При заключении названного договора ей вручены кредитный договор, содержащий все существенные для него условия, который подписан истцом, график погашения кредитных платежей. При этом полученный истцом график платежей содержит исчерпывающую информацию о размере ежемесячных платежей, их составных частей. Размер ежемесячного платежа рассчитывался с учетом процентной ставки в размере 34,09 % годовых, которая включена в текст кредитного договора с согласия клиента. Ставка в размере 34,09 % указана банком на основании общих указаний ЦБ РФ, однако сам размер процентной ставки высчитывался банком самостоятельно и указан в разделе Данные о кредите в заявлении на получение кредита, на основании которой составлен график погашения по кредиту.

Оснований для снижения пени, штрафа суд также не усматривает, поскольку данное условие согласовано сторонами договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд об оспаривании данных условий по истечении длительного времени после заключения договора, вместе с тем, доказательств, которые бы свидетельствовали о наличии оснований для признания кредитного договора в данной части недействительным, истцом суду не представлено и в материалах дела данные за это отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований Денисенко Р.В. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Денисенко Р.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления судом мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ года

Федеральный судья С.В. Мороз