Решение по делу № 2-5890/2016 от 14.04.2016

                                                                     Гражданское дело № 2-5890/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОФ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2016 года                                                                                   г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи              Поляковой Т.П.,

при секретаре                                               Газенкамф Э.В.,

при участии истца                                       Лесового А. П.,

при участии представителя истца            Пузыревой Э. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лесового АП к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лесовой А. П. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО), в котором просит взыскать с ответчика в его пользу страховой взнос в размере 44640 руб., проценты за пользование чужим денежным средствами в размере 2064 руб., неустойку в размере 44640 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб. и штраф.

Требования мотивировал тем, что между истцом и банком 18.09.2015г был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 292640 руб. По условиям договора Банк установил заемщику обязанность уплатить страховую премию за подключение к программе страхования в размере 44640 руб. Данные условия договора незаконны, не соответствуют ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушают права истца как потребителя. Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в т ч на выбор страховой организации, установления срока действия договора и размера суммы. А также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, выразившихся во взимании с заемщика страхового взноса, уплачиваемого в пользу страховой компании. 05.04.2016г истцом в адрес Банка была направлена претензия о возврате уплаченной суммы по кредитному договору, ответ истцом не получен.

Присутствующие в судебном заседании истец и его представитель Пузырева Э. В., полномочия проверены, поддержали заявленные требования в полном объеме по выше изложенным основаниям.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) на слушание дела не явился, направил возражения на иск, приобщенные к материалам дела, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. Также просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и банком 18.09.2015г был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 292640 руб. на срок 60 месяцев под 21,3 % годовых.

В п. 20 договора стороны согласовали, что заемщик дает поручение Банку составить от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банкового счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 44640 руб. в ООО СК ВТБ Страхование».

Из п. 23 договора следует, что истец до подписания договора был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В полисе Единовременного взноса ВТБ 24, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Лесовым А. П., истец выразил согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВБТ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном Условиями страхования.

Индивидуальные условия договора и Полис Единовременного взноса ВТБ 24 собственноручно подписаны истцом.

Договор страхования заключен между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование». Соответственно, правоотношения по страхованию возникли у истца с вышеуказанной страховой компанией.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

В силу приведенных доказательств у суда не имеется оснований для выводов о том, что в данном случае обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье являлась условием получения кредита и не являлась добровольным волеизъявлением истца.

Условия и форма договора соответствуют положениям Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно ст. 5 приведенного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ст. 7 приведенного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу приведенных норм возможность личного страхования по договору потребительского кредита прямо предусмотрена законом и ее реализация при заключении кредитного договора должна зависеть от волеизъявления заемщика. В данном случае из исследованных судом доказательств следует, что договор страхования заключен истцом исключительно по собственной инициативе, выбрав выгодоприобретателем ответчика.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии с ответчика, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, установленной п. 5 ст. 28, ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований Лесовым АП к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца в апелляционном порядке через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий: /подпись/                                     Т.П. Полякова

Копия верна. Судья.