Решение по делу № 2-1730/2015 ~ М-1063/2015 от 11.03.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> края,

<адрес>Б

Ачинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о защите прав потребителя по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор № 09013657408, по которому ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 611200,00 руб., сроком на 48 месяцев, по 19,9 % годовых. В соответствии с разделом 4 кредитного договора, при его кредитовании Банк подключил его к Программе страхования, заключив от его имени договор страхования его жизни и здоровья с ООО «Группа Ренессанс Страхование» и обязал его произвести уплату Банку комиссии за подключение к программе страхования в размере 211200,00 руб., предоставив для ее оплаты кредит в указанной сумме. Считает действия Банка по возложению на него обязанности по страхованию жизни и здоровья при получении кредита нарушающими его права потребителя, не соответствующими закону. Условия кредитного договора были сформулированы самим Банком таким образом, что без его согласия на страхование, кредит ему не был бы выдан. При этом, Банк не предоставил ему право выбора услуг по страхованию, выбора страховой компании и условий страхования. Банк не ознакомил его со стоимостью своих услуг. Его письменная претензия, направленная в адрес Банка и полученная последним, с требованием возврата уплаченных им в качестве комиссии за подключение к программе страхования денежных средств, оставлена Банком без ответа. В связи с чем он вынужден обратиться в суд и просит взыскать с Банка в свою пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере 211200,00 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за 69 дней, начиная со дня получения претензии с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 211200,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 25000,00 руб. (л.д.2-5).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив суду, что ему требовался кредит в размере 400000,00 руб., в связи с чем он обратился в КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и оставил заявку на кредитование. На следующий день ему позвонил сотрудник Банка и сообщил, что кредит ему одобрен. В связи с отсутствием в <адрес> в то время офисов данного Банка, оформление кредитного договора и получение кредита должно было происходить в <адрес>. Получив сообщение о положительном решении Банка об его кредитовании, он совершил сделку, для совершения которой ему и требовался кредит, после чего поехал в <адрес> для оформления кредита. При оформлении кредитного договора, подготовленного заранее сотрудником Банка, он увидел, что сумма предоставляемого ему кредита превышает запрошенную, на что сотрудник Банка ему пояснил, что ему одобрен кредит в большей сумме. Про страхование ему было просто сообщено, что Банк застраховал его жизнь и здоровье. О том, что комиссия за страхование будет составлять более половины суммы полученного им кредита - 211200,00 руб. ему никто не сообщил. Подписав кредитный договор и получив на руки 400000,00 руб., он понял, что его просто обманули. Отказаться от кредита в тот момент он не мог, поскольку ему требовалось срочно рассчитаться по совершенной сделке. Каких-либо документов, подтверждающих, что он является застрахованным лицом, ему выдано не было. Застрахован ли он в действительности, ему также не известно. Считает, что Банк нарушил его права потребителя, навязав ему таким способом услугу по страхованию, в которой он не нуждался.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (до ДД.ММ.ГГГГ - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.16,21), в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, отзыва по существу заявленных требований не представил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка, в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела (л.д.16,19,20), в судебное заседание не явился, о причине своей неявки не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, отзыва по заявленным требованиям не представил.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № 0903657408, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 611200,00 руб., сроком на 48 месяцев, под 19,9 % годовых (л.д.6-7).

В соответствии с решением участника Банка от ДД.ММ.ГГГГ № ВД-130306/003У, произведено изменение полного и сокращенного фирменного наименования Банка с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.22-24).

Согласно разделу 2 заключенного между сторонами вышеуказанного кредитного договора, общая сумма кредита составляет 611200,00 руб., и включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (л.д.6).

Согласно разделу 4 кредитного договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в размере страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору (л.д.7).

В соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, размер комиссии за подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д.23).

Для заемщика ФИО1, при предоставлении ему кредита в размере 400000,00 руб., размер комиссии за подключение к Программе страхования 1 составил: 400000,00 руб. х 1,10% х 48 мес. = 211200,00 руб., в связи с чем общая сумма предоставленного ему кредита составила: 400000,00 руб. + 211200,00 руб. = 611200,00 руб..

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на руки ФИО1 был выдан кредит в размере 400000,00 руб. (л.д.24).

Проанализировав положения вышеуказанного кредитного договора, а также действия Банка по подключению заемщика ФИО1 при его кредитовании к Программе страхования, суд считает, что Банком были нарушены права заемщика-потребителя.

Так положения о страховании клиента-заемщика Банка сформулированы самим Банком в типовой форме кредитного договора, согласно которому возможность страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору предусмотрена только в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в какой-либо другой страховой компании, а также вообще отказаться от услуг страхования, кредитным договором не предусмотрена. Подключение к программе страхования с заключением договора страхования с определенной Банком страховой компанией являлось условием при оформлении кредита, поскольку включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может быть расценена как самостоятельная услуга, охваченная волеизъявлением страхователя, поскольку Банк нарушил его права на свободный выбор услуг и свободный выбор исполнителя услуг.

Также, суд считает установленным, что Банком при подключении ФИО1 к Программе страхования до сведения заемщика не была доведена вся необходимая информация об услуге страхования. Так, заемщик не был информирован о заключении договора страхования в действительности, периоде страхования, размере страховой премии. Из текста кредитного договора усматривается только обязанность заемщика уплатить Банку комиссионное вознаграждение за услугу «Подключение к программе страхования», размер которого, согласно Тарифам Банка составляет 211200,00 руб., то есть более 50% от суммы кредита.

Доказательств обратного, свидетельствующих о том, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья в определенной кредитным договором страховой компании, не представлено, тогда как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Страхование заемщика Банка является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Денежная сумма, уплаченная ФИО1 в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 211200,00 руб., является для ФИО1 убытками, подлежащими взысканию с ответчика в соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в полном объеме.

Требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя также являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 данного Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

ДД.ММ.ГГГГ Банком получена письменная претензия ФИО1 о возврате необоснованно потребованных с него денежных средств (л.д.10,21-22), ответ на претензию до настоящего времени не поступил.

Заявленный период просрочки – 69 дней, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитан истцом неверно, с учетом выходных и праздничных дней января, период просрочки следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем 69-ый день заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет неустойки: 211200,00 руб. х 3% х 69 дней = 437184,00 руб.

Истцами заявлено о взыскании неустойки в размере 211200,00 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в п.2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №263-О, о том, что положения статьи 333 ГК РФ содержат не только право, но и обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства, а также фактические обстоятельства рассматриваемого дела, учитывая, что предъявленная ко взысканию неустойка в размере 211200,00 руб. завышена, явно несоразмерна с последствиями нарушения обязательств, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 100000,00 руб.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца. На основании чего, суд считает возможным, исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда удовлетворить и взыскать в пользу ФИО1 2000,00 руб. в счет компенсации морального вреда.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом указанной нормы закона, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: (211200,00 руб. (страховая премия) + 100000,00 руб. (неустойка) + 2000,00 руб. (моральный вред)) х 50% = 156600,00 руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 составляет: 211200,00 руб. (страховая премия) + 100000,00 руб. (неустойка) + 2000,00 руб. (моральный вред) + 156600,00 руб. (штраф) = 469800,00 руб.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере: 6312,00 руб., исходя из цены иска 311200,00 руб. + 300,00 руб., за рассмотрение иска в части взыскания компенсации морального вреда, всего 6612,00 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу ФИО1 469800,00 (четыреста шестьдесят девять тысяч восемьсот) рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в доход муниципального образования <адрес> края государственную пошлину в сумме 6612 (шесть тысяч шестьсот двенадцать) рублей 00 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд <адрес> в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, либо решение может быть обжаловано сторонами в <адрес>вой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.А.Киняшова