Решение по делу № 2-103/2015 (2-1151/2014;) от 19.12.2014

дело №2-103/2015

        Мотивированное решение составлено 13 февраля 2015 года    

                    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2015 года г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

Судьи Баклановой Н.А.,

при секретаре Мукашевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Комарову С.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, расходов по уплате государственной пошлины, встречному иску Комарова С.А. к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий о кредитовании в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» не действительными, признании п.4.3 соглашения о кредитовании в части установления очередности погашения недействительными, уменьшении задолженности за счет списанных сумм страховых премий за неиспользованный период, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, установлении срока по взысканию задолженности,

у с т а н о в и л

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратился с исковым заявлением к Комарову С.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, расходов по уплате государственной пошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Комаров С.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Cоглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Комаров С.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Комарова С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>.

Просят взыскать с Комарова С.А. в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб. - начисленные неустойки.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» в размере <данные изъяты>.

Комаров С.А. обратился с встречным исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании условий о кредитовании в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» не действительными, признании п.4.3 соглашения о кредитовании в части установления очередности погашения недействительными, уменьшении задолженности за счет списанных сумм страховых премий за неиспользованный период, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, установлении срока по взысканию задолженности, мотивируя тем, что в исковом заявлении ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору и расчете суммы задолженности (цены иска) банк указывает сумму задолженности, начисленную заемщику в соответствии с очередностью списания задолженности (погашения требований кредитора), установленной кредитным соглашением, а не Гражданским кодексом РФ, также в сумму задолженности включены страховая премия, в том числе за не использованный период, несогласованные сторонами комиссии банка.

С предъявленным иском ОАО «АЛЬФА-БАНК» Комаров С.А. не согласен в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицает. Не признает размер задолженности в связи с тем, что Соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, они должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен.

В пункте 4.3. общих условий предоставления персонального кредита указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента. Согласно данному пункту, в первую - третью очередь - погашаются различные неустойки; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами; в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую и седьмую очередь - комиссии; в восьмую очередь - проценты за пользование денежными средствами; в девятую очередь - задолженность по денежным обязательствам.

Очередность погашения требований по денежному обязательству регламентируется статьей 319 ГК РФ. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В свою очередь, соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных в статье 319 ГК РФ (в частности по уплате неустойки), противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.

Заявленный истцом размер неустойки <данные изъяты>. явно не соразмерен нарушению обязательства.

Таким образом, размер взыскиваемой с Комарова С.А. ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты> руб.

Также Комаров С.А. указывает, что при заполнении анкеты-заявления ответчик был включен в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», стоимость страховой премии составлялась из расчета <данные изъяты>% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования.

Как следует из ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Сумма страховой премии (<данные изъяты>%) - <данные изъяты> рублей.

Банк увеличил сумму кредита с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты>, включив в кредит суммы страховой премии за весь период кредита - <данные изъяты> месяцев.

Факт единовременного списания ДД.ММ.ГГГГ всех сумм ежемесячных страховых премий в размере <данные изъяты> рублей подтверждается копией выписки по счету.

Законность списания страховых премий за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата закрытия договора) составляет 9 месяцев: <данные изъяты> рублей. Из этого следует (<данные изъяты>.), что <данные изъяты> рублей были незаконно списаны со счета заемщика и в результате увеличили сумму основной задолженности.

Считает, что размер задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты> рублей.

Кроме того, Банк в нарушение Закона о защите прав потребителей и достигнутого соглашения между сторонами (и в предварительной Заявке, и в анкете-заявлении напротив услуги «Альфа-Чек» стоит «Нет») незаконно списывал со счета денежные средства - <данные изъяты> рублей за услугу «Альфа-Чек». <данные изъяты>.

Считает, что размер задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты> рубля.

Таким образом, размер задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты> рублей (суммы неустойки, страховой премии, комиссии), <данные изъяты> рублей - сумма признаваемой заемщиком задолженности.

Комаров С.А. считает, что неправомерными действиями ответчика по включению в типовую форму договора пунктов, ущемляющих права потребителя услуг, а также взиманию незаконных комиссий и навязыванием дополнительных услуг, ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права как потребителя банковских услуг. Моральный вред он оценивает в <данные изъяты> рублей.

Комаров С.А. просит на основании ст.ст.319,168,1102 ГК РФ, ст.ст.10,15,16 Закона «О защите прав потребителей» признать условия Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» не действительными и уменьшить размер задолженности Комарова С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты> рубля.

Признать условия п.4.3. Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности погашения недействительными и уменьшить размер задолженности Комарова С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты>.

Уменьшить размер задолженности Комарова С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты> рублей за счет списанных сумм страховых премий по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» за неиспользованный период времени.

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Комарова С.А. <данные изъяты> рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Комарова С.А. <данные изъяты> рублей за понесенные судебные расходы на юридические услуги.

Установить срок по взысканию задолженности Комарова С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» в связи с трудным материальным положением 12 месяцев с момента вступления решения в законную силу.

Представитель истца-ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.65), от него имеется ходатайство, просит рассмотреть дело без участия представителя, на заявленных требованиях настаивает (л.д.2-3), со встречным иском не согласен (л.д.56-63).

Ответчик-истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и в срок (л.д.67).

В судебном заседании представитель ответчика-истца Комарова С.А., - Комаров А.В., действующий на основании доверенности, с иском не согласился, на встречных исковых требованиях настаивал. Пояснил суду, что кредитный договор был типовой, крестики в договоре проставлены компьютером, а не рукой, страхование – обязательное условие кредитного договора, эта услуга была навязана, добровольность волеизъявления не доказана. Заемщик является слабой стороной по отношению к Банку, в договоре нет пунктов, как изменить договор. Комиссия «Альфа-чек» взыскивалась необоснованно, размер неустойки <данные изъяты>% в день несоразмерен, просит уменьшить размер взыскиваемой неустойки. Считает, что очередность погашения долга (сначала неустойка), установленная банком, незаконна.

Заслушав представителя ответчика-истца Комарова С.А., - Комарова А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (банком), с одной стороны и Комаровым С.А. (заемщиком), с другой стороны в виде акцептованного заявления оферты (л.д.12-15,19-21). Согласно условий указанного договора банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. При нарушении сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата неустойки в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Условиями кредитного соглашения предусмотрена дополнительная услуга страхования с заключением договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления за счет средств предоставленного кредита, получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.15,19).

Данные условия содержатся в анкете-заявлении на получение кредита наличными (л.д.14), в Уведомлении о предоставлении кредита наличными (л.д.19), подписанном Комаровым <данные изъяты>. Волеизъявление Комарова С.А. на подписание указанных документов не оспаривается.

При рассмотрении требований Комарова С.А. об уменьшении суммы его долга перед банком на <данные изъяты> рублей, как неосновательного обогащения, полученного банком при списании страховой премии <данные изъяты> рублей, рассчитанной на весь период кредита, тогда как период действия договора составляет 9 месяцев, что соответствует размеру страховой премии <данные изъяты> рублей, суд находит их необоснованными.

Как установлено судом, по условиям кредитного соглашения получателем суммы страховой премии является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», иного суду не доказано. Также несостоятельны доводы встречного иска о том, что срок действия договора <данные изъяты> месяцев, поскольку срок возврата кредита определен сторонами в <данные изъяты> месяцев, обязательства не исполнены до настоящего времени.

При указанных обстоятельствах, данные требования удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении требований о признании условия п.4.3. Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности погашения недействительными и уменьшении размера задолженности Комарова С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты> рублей, суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

В соответствии с ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.22-24) предусмотрен порядок погашения долга по кредиту при недостаточности денежных средств (п.4.3). Данное условие не противоречит закону. Со всеми условиями предоставления и погашения кредита наличными заемщик Комаров С.А. был предварительно ознакомлен и согласен (л.д.15).

Таким образом, оснований для установления иной очередности, предлагаемой истцом, вместо согласованной сторонами ранее, не имеется. Требования об оспаривании очередности погашения и уменьшении размера задолженности Комарова С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении требований о признании условия Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» не действительными и уменьшении размера задолженности Комарова С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты> рубля суд находит данные требования обоснованными в части.

Как следует из кредитного договора, такое условие как «взимание комиссии за услугу «Альфа-Чек», не предусмотрено (л.д.15,19-21). Заемщик в анкете-заявлении на получение кредита наличными не просил подключить услугу «Альфа-Чек» к изготавливаемой карте, от указанной услуги он отказался путем проставления ответа «нет» (л.д.15). Уведомление банка о предоставлении кредита наличными (л.д.19-21) также не содержит оспариваемого условия. Следовательно, взимание комиссии за услугу «Альфа-Чек» в размере <данные изъяты> рублей производилось банком необоснованно (л.д.9-10). Указанные комиссии в общей сумме <данные изъяты> подлежат учету при определении долга перед банком, уменьшению долга на указанную сумму. Иск в этой части подлежит удовлетворению.

Требование о признании условия Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» недействительным не может быть удовлетворено, так как оспариваемое условие отсутствует.

    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что права заемщика, как потребителя финансовых услуг, были нарушены банком необоснованным взиманием комиссий за услугу «Альфа-Чек» в общей сумме <данные изъяты> рубля.

При указанных обстоятельствах, встречные исковые требования Комарова С.А. о компенсации морального вреда, обоснованные защитой прав потребителя, подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, ценности нарушенного права, суд находит возможным определить размер компенсации, подлежащей взысканию, в сумме <данные изъяты> рублей.

При рассмотрении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» суд находит заявленные требования обоснованными.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев с возвратом кредита ежемесячно. Размер платежей и сроки уплаты каждого ежемесячного платежа предусмотрены графиком платежей (л.д.12-15,19-21).

График платежей по указанному кредитному договору Заемщиком нарушается, у него имеется задолженность по оплате кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом суммы долга по кредиту и процентов, справкой по кредиту, выпиской по счету (л.д.5,8-10), и не оспаривается заемщиком.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет цены иска на ДД.ММ.ГГГГ года, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора (л.д.5,8-10). Сторонами не оспаривается размер уплаченных по кредитному договору сумм и сроки их уплаты.

    Согласно расчету долг по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., долг по процентам за пользование кредитом составляет <данные изъяты>., неустойка за просрочку уплаты процентов составляет <данные изъяты>., неустойка за просрочку уплаты кредита составляет <данные изъяты>., всего <данные изъяты>

В соответствии с ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании представителем ответчика-истца заявлено ходатайство о снижении размера неустойки как явно несоразмерного последствиям нарушения обязательства.

Как следует из представленного расчета (л.д.5), истцом предъявлена неустойка за просрочку оплаты основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 8,5 месяцев) в общей сумме <данные изъяты> рублей исходя из процентной ставки <данные изъяты>%. Графиком платежей на л.д.19-21 предусмотрен ежемесячный платеж в общей сумме <данные изъяты> рублей (основной долг + проценты за пользование кредитом). Таким образом, сумма просроченного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>). Суд считает, что размер неустойки <данные изъяты> рублей при нарушении обязательства по оплате суммы <данные изъяты> рублей явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и находит возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

Также сумма заявленного долга по кредиту подлежит уменьшению на <данные изъяты> рубля удержанных с заемщика комиссий за услугу «Альфа-Чек» (<данные изъяты>).

На основании изложенного, сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию в размере <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

При рассмотрении ходатайства Комарова С.А. об установлении срока по взысканию задолженности 12 месяцев с момента вступления решения в законную силу в связи с его трудным материальным положением, суд находит ходатайство не подлежащим удовлетворению, доказательств трудного материального положения Комаровым С.А. не представлено.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.4), истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>., которая подлежит возмещению с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Комарову С.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с Комарова С.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года: <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей процентов, <данные изъяты> руб. неустойки, <данные изъяты>. расходы по уплате государственной пошлины, всего <данные изъяты>

Встречные исковые требования Комарова С.А. к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий о кредитовании в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» не действительными, признании п.4.3 соглашения о кредитовании в части установления очередности погашения недействительными, уменьшении задолженности за счет списанных сумм страховых премий за неиспользованный период, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, установлении срока по взысканию задолженности удовлетворить в части.

Взыскать с Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу Комарова Станислава Анатольевича <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда

В остальной части встречных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.    

                Судья     Бакланова Н.А.