Решение по делу № 2-3498/2016 от 23.03.2016

Дело № 2-3498/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Костровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Антоновой И.Д.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«20» мая 2015 г.

гражданское дело по исковому заявлению Гасанбековой Элмиры Гаджикурбановны к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании неосновательного обогащения, суд

У С Т А Н О В И Л:

Гасанбекова Элмира Гаджикурбановна обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между ЗАО «Райффайзенбанк» и истицей Гасанбековой Элмирой Гаджикурбановной был заключен кредитный договор ### на сумму 247 521 рубль под 17,5% годовых на срок 60 месяцев с уплатой ежемесячной суммы в счет погашения кредита в размере 6 284,51 рублей (за исключением первого платежа - 2729,51 рублей и последнего платежа - 6 078,31 рублей).

В соответствии с условиями кредитного договора, правилами предоставления кредитов физическим лицам ЗАО «Райффайзенбанк», графиком платежей по кредитному договору проценты за пользование займом распределялись как аннуитетные платежи, т.е. их доля в общей сумме платежа в счет погашения задолженности в начале периода пользования кредитом больше, нежели по истечении определенного времени.

Истица полностью досрочно погасила кредитную задолженность **.**.****, т.е. период фактического пользования кредитом составил не 60 месяцев, как определено в кредитном договоре, а 32 месяца. При этом, при досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору банк не произвел перерасчет фактически удержанных ранее платежей в счет выплаты процентов за пользование заемными средствами. В соответствии с п. 3.1 Правил предоставления ЗАО «Райффазенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства (применяются с **.**.****), проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита, определенного заявлением на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета установленной в заявлении процентной ставки и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Таким образом, правило предоставления кредитов ответчика предполагают необходимость осуществления расчета процентов за пользование кредитом исходя из фактического периода пользования заемными средствами, при досрочном погашении кредита соответствующие суммы в счет уплаты процентов за пользование займом должны быть пересчитаны банком.

Как следует из графика платежей, до даты фактического погашения задолженности по кредитному договору истицей было оплачено 93190 рублей. При этом данная сумма платежей за пользование кредитом рассчитывалась за весь период действия кредитного договора, т.е. из расчета 60 месяцев. Между тем, с учетом правовой позиции Президиума ВАС РФ, отраженной в п. 5 Информационного письма № 147 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Также, в соответствии с правовой позицией, содержащейся в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.12.2014 года № 83-КП4-9, истец, досрочно погасивший долг, вправе взыскать с кредитной организации неосновательное обогащение в виде переплаты процентов, рассчитанных в порядке аннуитетных платежей, и не пересчитанных банком при закрытии кредита.

25.12.2016 года в адрес банка заемщиком была направлена претензия с требованием о выплате излишне уплаченных сумм процентов за пользование кредитом в размере 35 588 рублей. Уведомлением от 20.01.2016 года ответчик отказал истице в удовлетворении ее претензии.

В соответствии с условиями кредитного договора ###, заключенного между сторонами **.**.****, истица в счет погашения задолженности должна была производить платежи в сумме 6 284,51 рублей на протяжении 60 месяцев, проценты за пользование займом за весь период действия договора должны были составить 125 575,53 рублей. Однако, с учетом фактического использования кредита на протяжении 32 месяцев истица должна была оплатить проценты за пользование кредитом в общей сумме 63 999,12 рублей. Между тем, фактически истицей было оплачено 93 190 рублей. Следовательно, переплата, осуществленная истицей, составила 29 190,88 рублей. Расчет производился с использованием кредитного калькулятора, размещенного на сайте platezh.ru. аналогичные данные на http://calculator-credit.ru/calculator.php.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)

С учетом выше изложенного, руководствуясь положениями ст. 809, 1102 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указанная сумма в размере 29190 (двадцать девять тысяч сто девяносто) рублей 88 копеек является неосновательным обогащением банка, т.к. данная сумма, являясь суммой переплаты по кредиту, не была возвращена заемщику при досрочном погашении кредита заемщиком.

Кроме того, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от07.02.1992 года № 2300-1, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия, направленная истицей в адрес ответчика **.**.****, была получена банком **.**.****. В соответствии с положением п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», претензия потребителя должна быть рассмотрена в десятидневный срок. Отказано потребителю в удовлетворении требований было письмом от **.**.****. Т.е. с пропуском установленного срока для дачи ответа на обращения потребителя. Следовательно, начиная с **.**.****, по истечение указанного десятидневного срока, потребитель вправе требовать с банка выплаты неустойки в размере 3 процентов за каждый день нарушения исполнения обязанности банка по возврате неосновательного обогащения.

Расчет неустойки: периоде **.**.**** по **.**.**** -68 дней

29 190,88 рублей х 3% х 68 дней = 59 549 рублей 40 копеек.

С учетом того факта, что размер подлежащей взысканию неустойки не должен превышать размера основного обязательства банка перед потребителем, истцом заявляется требование о взыскании неустойки в сумме 29 190 (двадцать девять тысяч сто девяносто) рублей 88 копеек.

Из-за нарушения прав потребителя и фактический отказ в удовлетворении законных требований, выразившийся в бездействии банка, истица испытывает тяжкие нравственные страдания, с учетом положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда истица оценивает в 30 000 (тридцать тысяч) рублей.

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для осуществления юридической помощи Гасанбекова Э.Г. **.**.**** заключила договор на правовое обслуживание с Титовым К.Л. по которому было оплачено 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Просит суд взыскать с ответчика Акционерного общества «Райффайзенбанк», ..., ОГРН ### ИНН ###, дата регистрации **.**.**** в пользу истицы Гасанбековой Элмиры Гаджикурбановны **.**.**** года рождения: неосновательное обогащение в сумме 29 190 (двадцать девять тысяч сто
девяносто) рублей 88 копеек. Неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об осуществлении перерасчета процентов за период фактического пользования кредитом и возмещения неосновательного обогащения с **.**.**** по день обращения в суд с настоящим иском в сумме 29 190 (двадцать девять тысяч сто девяносто) рублей 88 копеек. Компенсацию морального вреда в сумме 30 000 (тридцать тысяч) рублей. Штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 1/2 от присужденных в доход потребителя сумм. Расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Титов К.Л., действующий на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивал.

Представитель ответчика Давыденко В.А., действующий на основании доверенности, против заявленных требований возражал, просил в удовлетворении заявленных требований отказать, представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что **.**.**** между ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время - АО «Райффайзенбанк») и Гасанбековой Элмирой Гаджикурбановной был заключен кредитный договор, в соответствии с заявлением на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Заявление) и правилами предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства (далее - «Правила»), по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 247 521 рублей на срок 60 месяцев под 17,5 процентов годовых на цели оплаты стоимости транспортного средства, приобретаемого в собственность залогодателя. В соответствии с п. 7.7 заявления, размер ежемесячного платежа по кредитному договору (кроме первого и последнего платежей) составил 6 284,51 рублей.

В соответствии с правилами (п.4.1.3.), в случае осуществления заемщиком полного досрочного возврата кредита, проценты за пользование кредитом, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного возврата кредита.

По мнению истца, при досрочном погашении кредита должен быть произведен перерасчет процентов, исходя из срока фактического пользования заемными денежными средствами. В противном случае клиент считает свои права, предоставленные законом РФ о защите прав потребителей, нарушенными.

Банк не согласен с подобной позицией истца, т.к. начисляет проценты по кредитному договору строго за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, будущие платежи клиент банку не уплачивает, в связи с чем неосновательное обогащение не возникает.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок начисления процентов по операциям банка, связанным с размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте РФ, так и в иностранных валютах, определялся «Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденным Банком России 26.06.1998 N 39-П.

В соответствии с пунктами 3.4-3.6 Положения № 39-П уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

Согласно Правил (п.3.1.), проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита, определенного заявлением, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета установленной в заявлении процентной ставки и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п.3.2.1. правил ежемесячный платеж не может превышать остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, и процентов, начисленных за оплачиваемый процентный период.

Т.е. банк начисляет проценты исходя из текущего остатка задолженности по кредиту, за тот период, в котором заемщик пользовался кредитом.

Срок кредита при расчете суммы начисленных процентов не участвует, в связи с чем какие-либо «будущие платежи» заемщик не уплачивает и уплачивать не может.

В целях расчета суммы процентов по кредиту, подлежащих уплате за процентный период, необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в процентном периоде. Полученное число будет являться суммой процентов за конкретный процентный период. Если вычесть сумму начисленных процентов из суммы ежемесячного платежа, получится сумма, которая пойдет в погашение основного долга в каждом конкретном процентном периоде.

Согласно п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, в случае возврата досрочно суммы займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Основываясь на вышеуказанной норме права, условия кредитного договора предусматривают получение с заемщика процентов по кредиту до даты полного досрочного погашения.

Так, согласно п. 4.1.3 правил, в случае осуществления заемщиком полного досрочного возврата кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств.

Т.е. при полном досрочном погашении заемщик не уплачивает каких-либо платежей в счет будущих периодов.

Аннуитетный способ погашения кредита предполагает, что платежи по кредиту на протяжении всего срока кредита одинаковы (равны между собой).

При этом аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

процентов за кредит;

суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита).

В течение срока погашения кредита пропорция этих составляющих в аннуитетном платеже меняется, в начале срока кредита в аннуитетном платеже преобладают суммы, идущие на погашение процентов по кредиту, и лишь незначительная часть поступает в счет погашения основного долга. Далее, по мере того как происходит уменьшение основного долга, размер сумм, следующих в счет погашения основного долга в составе аннуитетного платежа, увеличивается, а размер процентов соответственно уменьшается.

Это происходит потому, что сумма основного долга сначала является большой, размер процентов, начисляемых на нее, занимает практически весь аннуитетный платеж, и размер сумм, идущих в погашение основного долга, невелик. Таким образом, основной долг погашается медленными темпами.

Плюсом аннуитетного способа возврата кредита является постоянство размера периодического платежа. Данный метод погашения кредита более доступен для заемщиков, поскольку выплаты равномерно разнесены на весь срок кредита.

Основываясь на ст. 421 Гражданского кодекса РФ и принципе «свободы договора», воля Истца (заемщика) при совершении сделки была направлена на заключение кредитного договора на условиях аннуитетного погашения кредита, при котором стороны исходят из равенства ежемесячных выплат по размеру на весь срок кредитования.

Сумма кредита истца - 247 521 руб. Процентная ставка 17,5% годовых. Дата предоставления кредита **.**.****. Дата платежа - пятнадцатое число каждого месяца. Первый платеж - **.**.****.

Сумма ежемесячного платежа - 6284,51 рублей (кроме первого платежа, размер которого определяется Заявлением (п.7.7.1. и составляет 2729,51 руб.).

Первый платеж на сумму 2729,51 рублей заемщик совершил **.**.**** год.

Сумма остатка задолженности на дату платежа умножается на процентную ставку по кредитному договору, затем умножается на количество дней пользования кредитом в этом периоде (с **.**.**** по **.**.****). Результат делится на количество дней в году (365 или 366, для 2012 года - 366). 247 521*0,175*23/365=2729,51 рубля

Первый платеж включал в себя только проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней пользования Кредитом (23 дня), что составляет 2729,51 руб.

Дата второго ежемесячного платежа **.**.**** год.

247 521*0,175*31/365=3678,91 руб. В счет погашения основного долга в этом периоде пойдет 6284,51-3678,91=2605,6 руб. Остаток ссудной задолженности составит 247 521-2605,6=244 915,4 руб.

Дата третьего ежемесячного платежа **.**.**** год.

244 915,4 *0,175*28/365=3287,91 руб.

В счет погашения основного долга в этом периоде пойдет 6284,51-3287,91=2996,6 руб. Остаток ссудной задолженности составит 244915,4-2996,6=241918,8 руб.

Дата четвертого ежемесячного платежа **.**.**** год

241918,8 *0,175*31/365=3595,64 руб.

В счет погашения основного долга в этом периоде пойдет 6284,51-3595,64= 2688,87руб.

Остаток ссудной задолженности составит 241918,8-2688,87=239229,93 руб.

Из указанного расчета следует, что никаких процентов за будущие периоды заемщик не платит, соответственно, никакого неосновательного обогащения не возникает.

Приведенный истцом расчет суммы процентов, которые уплатил бы истец если бы ему был предоставлен кредит не на 60 месяцев, а на 32 месяца, содержит данные о том, что в таком случае ежемесячный платеж по кредиту на протяжении всех 32 месяцев должен бы был составлять сумму в размере 9735 рублей. Однако, сумма ежемесячного платежа, согласованная при заключении кредитного договора составляла 6284,51 рублей. И более этой суммы истец в оплату своих обязательств не вносил. Следовательно, данный расчет носит предположительный характер, не соответствует условиям договора, является необоснованным и не корректным.

При этом, ссылки истца на необходимость применения положений пункта 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №147, являются несостоятельными, поскольку факт включения в ежемесячный платеж суммы процентов, в течение которого истец не пользовался кредитом, не находят своего подтверждения в приведенных ответчиком расчетах и материалах дела.

Ссылки истца на необходимость принять во внимание правовую позицию, содержащуюся в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.12.2014 года №83-КГ14-9 являются несостоятельными, поскольку это не снимает с истца обязанности доказать факт взыскания процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, а приведенные истцом расчеты указанных обстоятельств не доказывают.

Кроме ого, истцом заявлено требование о взыскании неустойки, которые истец основывает на положениях статьи 28 Закона о защите прав потребителей, которые предусматривают в качестве основания для уплаты неустойки нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

Такого нарушения сроков ответчиком не допускалось, и указанные обстоятельства истцом не доказаны.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. В соответствии с той же статьей при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, должен учитывать также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Кроме того, п.1 постановления пленума ВС РФ №10 от 20.12.1994г. предусмотрено, что «Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.». Однако, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств факта причинения заемщику нравственных или физических страданий, а также доказательств, подтверждающих, какие заемщиком перенесены нравственные или физические страдания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права не позднее **.**.****. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.

Согласност.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 100 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, требование истца об оплате услуг представителя не подлежат удовлетворению.

С учетом постановленного решения суда, требование истца о взыскании штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных Гасанбековой Элмирой Гаджикурбановной требований к Акционерному обществу «Райффайзенбанк», - отказать.

Заявление АО «Райффайзенбанк» о пропуске истцом срока исковой давности – удовлетворить.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Мотивированный текст решения изготовлен **.**.****.

Председательствующий: Кострова Т.В.