Решение по делу № 2-168/2019 (2-2358/2018;) ~ М-2102/2018 от 31.10.2018

Дело № 2-168/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2018 года                              г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи                                           Толстик Н.В.

при секретаре                                       Улямаевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлевой Ю. П. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Яковлева Ю.П. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила:

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 39 573 рубля 89 копеек;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 100 353 рубля 07 копеек;

- взыскать солидарно с ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканных сумм, расходы на оплату нотариальных услуг в сумме 2 240 рублей.

Исковые требования обоснованы следующим. Между Яковлевой Ю.П. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в сумме 301 000 рублей под процентную ставку 23,9% годовых на срок по 25.08.2021 включительно. Также Яковлевой Ю.П. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 63 210 рублей, состоящая из страховой премии (30 702 рубля) и комиссии банка (32 508 рублей). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 19.08.2016 по 24 часа 00 минут 19.08.2021.

Кроме того, между Яковлевой Ю.П. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от 26.01.2018, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в сумме 990 909 рублей под процентную ставку 15% годовых на срок 60 месяцев. Также Яковлевой Ю.П. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 118 909 рублей, состоящая из страховой премии (95 127 рублей 20 копеек) и комиссии банка (23 781 рубль 80 копеек). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 27.01.2018 по 24 часа 00 минут 26.01.2023.

Яковлева Ю.П. обращалась к ответчикам с заявлениями об отказе от услуг страхования с требованием возврата части стоимости услуги, на что получила отказ. Указанные обстоятельств явились основанием для обращения в суд с настоящим иском, в котором Яковлева Ю.П., ссылаясь на статью 782 Гражданского кодекса РФ и на статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит удовлетворить ее требования и взыскать с ответчиков заявленные в иске суммы.

В судебное заседание Яковлева Ю.П. не явилась, была извещена, просила рассматривать дело в свое отсутствие (л.д.178).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание также не явился, был извещен, представил в дело письменные возражения относительно заявленных требований (л.д.58-61).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, представил в дело письменные возражения (л.д.88).

Представитель истца Зверева Н.А., действующая на основании доверенности, представила в дело письменный отзыв на возражения ответчиков (л.д.82-86).

Руководствуясь положениями пунктов 4,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Проанализировав доводы иска, возражений на него, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, между Яковлевой Ю.П. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в сумме 301 000 рублей под процентную ставку 23,9% годовых на срок по 25.08.2021 включительно (л.д.99-105,139-141,163-165).

19.08.2016 Яковлевой Ю.П. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования (л.д.115-116).

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 63 210 рублей, состоящая из страховой премии (30 702 рубля) и комиссии банка (32 508 рублей). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 19.08.2016 по 24 часа 00 минут 19.08.2021.

Кроме того, между Яковлевой Ю.П. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от 26.01.2018, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в сумме 990 909 рублей под процентную ставку 15% годовых на срок 60 месяцев (л.д.122-130, 142-162).

26.01.2018 Яковлевой Ю.П. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования (л.д.131-132).

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 118 909 рублей, состоящая из страховой премии (95 127 рублей 20 копеек) и комиссии банка (23 781 рубль 80 копеек). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 27.01.2018 по 24 часа 00 минут 26.01.2023.

28.09.2018 Яковлева Ю.П. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с письменными претензиями о досрочном отказе от услуг страхования, в которых просила вернуть ей часть стоимости услуги, пропорционально сроку действия договора (л.д.18,19-20).

В добровольном порядке требования Яковлевой Ю.П. удовлетворены не были.

Разрешая возникший спор в части требований, заявленных к ООО СК «ВТБ Страхование», суд руководствуется следующими нормами права.

Обосновывая заявленные требования, Яковлева Ю.П. ссылается на статью 782 Гражданского кодекса РФ и статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в пункте 6 постановления Пленума от 24 июня 2008 года №11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», при определении закона или иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Поскольку основанием иска являются фактические обстоятельства, то указание истцом конкретной правовой нормы в обоснование иска не является определяющим при решении судьей вопроса о том, каким законом следует руководствоваться при разрешении дела.

В рассматриваемом случае при разрешении вопроса о возможности возврата части уплаченной страховой премии следует руководствоваться специальной нормой статьи 958 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В соответствие с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 указанного Кодекса.

В этом случае, в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при разрешении вопроса о праве истицы требовать возврата части уплаченной страховой премии ввиду отказа от договора страхования, прежде всего, необходимо проанализировать условия заключенного договора страхования.

При этом, при анализе условий договора страхования необходимо также принимать во внимание положения Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Так, согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действующей с 01.01.2018).

До 31.12.2017 редакция пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У предусматривала так называемый «период охлаждения» в пять рабочих дней.

В соответствии с пунктами 5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854- У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Суд полагает, что Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, должны применяться к спорным правоотношениям.

Так, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям, обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (правовая позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 №49-КГ17-24).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти (в настоящее время четырнадцати) рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, Яковлева Ю.В. имела бы безусловное право требования возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, если бы отказалась от договора в так называемый «период охлаждения», предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015года № 3854, который до 31.12.2017 равнялся 5 рабочим дням, а с 01.01.2018 - четырнадцати рабочим дням со дня заключения договора.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, с заявлением об отказе от страхования Яковлева Ю.П. обратилась по истечении 25 месяцев с момента подключения к программе страхования по заявлению от 19.08.2016 и по истечении 8 месяцев с момента подключения к программе страхования по заявлению от 26.01.2018.

При таких обстоятельствах правых оснований для возврата части страховой премии не имеется и в иске в соответствующей части следует отказать.

То обстоятельство, что в заявлениях Яковлевой Ю.П. на присоединение к программе коллективного страхования, а также в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержится ссылки на Указания Банка России от 20.11.2015года № 3854 и не предусмотрен так называемый период охлаждения, на выводы суда не влияет.

Так, право потребителя на отказ от исполнения договора основано на общих положениях гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, и оно не относится к информации о товарах и услугах, которые исполнитель обязан довести до потребителя в силу закона.

Кроме того, суд принимает во внимание, что по смыслу положений статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», отказ потребителя от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен только в разумный срок.

Также, следует учесть, что пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрены дополнительные случаи возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Так, в соответствии с пунктом 6.2 Условий страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) необходимого пакета документов.

Вместе с тем, рассматриваемая ситуация (досрочный отказ от договора страхования) к таковым случаям не относится, в связи с чем, по общему правилу, предусмотренному абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховая премия возврату не подлежит.

Ссылка истца на пункт 5.7 Договора коллективного страхования № от 01.02.2017 признается судом необоснованной применительно к рассматриваемым правоотношениям (л.д.63).

Пункту 5.7 Договора коллективного страхования № от 01.02.2017 регламентирует взаимоотношения Банка ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхования» в случае отказа застрахованного лица от страхования. Указанный пункт говорит о том, что возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных пунктов 5.7 договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон.

Как установлено выше, условия страхования предусматривают случаи отказа застрахованного лица от страхования с частичным возвратом страховой премии (отказ от договора в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора; досрочное прекращение договора по основаниям, предусмотренным пунктом 6.2 Условий страхования).

В указанных случаях во взаимоотношениях Банка ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхования» следует руководствоваться пунктом 5.7 Договора коллективного страхования, на который ссылается истица.

Вместе с тем, в рамках настоящего дела оснований для его применения не имеется, поскольку спорные правоотношения с участием физического лица данный пункт не регламентирует.

В деле не имеется доказательств, что вследствие отказа Яковлевой Ю.П. от договора страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» заключило с Банков ВТБ соглашение о частичном возврате страховой премии и выплатило ее банку.

При таких обстоятельствах, говорить о неосновательном обогащении со стороны банка не представляется возможным, соответствующие доводы истца подлежат отклонению.

Разрешая исковые требования, заявленные к Банку ВТБ, в части взыскания части комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В кредитных договорах, заключенных с Яковлевой Ю.П., отсутствуют условия о том, что в выдаче кредита ей может быть отказано в случае, если она не согласится на подключение к программе страхования.

В заявлениях на страхование, подписанных Яковлевой Ю.П., наоборот имеется указание на то, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении на подключение к программе коллективного страхования также отражено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Также указано о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору.

Страхование истицы Яковлевой Ю.П. произведено посредством подключения ее к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования банком жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому истец вправе была присоединиться или отказаться от присоединения.

В заявлениях истца на подключение к программе коллективного страхования от 19.08.2016 и от 26.01.2018 отражены стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, в том числе и вознаграждение банка. С указанными условиями Яковлева Ю.П. согласилась, поставив свою подпись.

Услуга банком по подключению к Программе страхования фактически оказана, в результате оказания данной услуги истица была застрахована, после этого у нее возникло право на отказ от участия в Программе страхования как у застрахованного лица.

Комиссия банку оплачена за фактически оказанные услуги, в связи с чем, правовых оснований для ее возврата не имеется.

Исковые требования в части взыскания с ответчика штрафа, денежной компенсации морального вреда и расходов на оплату нотариальных услуг производны от основных требований о взыскании страховой премии и комиссии банка, в удовлетворении которых отказано, а потому удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 39, 173, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░ 2019 ░░░░

░░░░░                                            ░.░. ░░░░░░░