Решение по делу № 2-1740/2011 от 13.09.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                                   Дело № 2-1740/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

13 сентября 2011 г.                                                                                                              г.Сосногорск
        Мировой судья Промышленного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Пименова З.И.,   

при секретаре Хозяиновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Богданова А.П.1 и Богдановой П.С.2 к <ОБЕЗЛИЧИНО> о взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                       установил:

Истцы Богданов А.П.1 и Богданова П.С.2 обратились с иском к ответчику о взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование своих требований истцы указали на то, что <ДАТА2> между ними и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, пунктом 3.1. которого была предусмотрена обязанность заемщиков, т.е. истцов внести ответчику единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Считают, что комиссии удержаны незаконно, поскольку вдоговор включены условия, ущемляющие права потребителя.

На основании п.1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права  потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации  в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1, следует, что размещение привлеченных танком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998г. №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата».

Действиями,  которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности.

Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора <НОМЕР> от <ДАТА8>, возложена на потребителя услуги - заемщика.

В связи с Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09, признавшего, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, считают плату за открытие ссудного счета и включение в договор <НОМЕР> от <ДАТА8> п.3.1, предусматривающего взимание комиссии за ведение банком ссудных счетов, ущемлением прав потребителя.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения  учетной ставкой банковского процента на день его исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учета ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Период просрочки 1071 день, ставка рефинансирования 8,25 %. Сумма процентов за неправомерное пользование денежными средствами составляет <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., исходя из расчета <ОБЕЗЛИЧИНО>,00 х 8,25 % : 360 х 1071 = <ОБЕЗЛИЧИНО>.

     Истцы просят пизнать п.3.1 договора <НОМЕР> от <ДАТА8> недействительным, взыскать с ответчика уплаченный единовременный платеж в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп.

Истцы Богданов А.П.3 и <ФИО4>  в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают.

    Представитель ответчика <ОБЕЗЛИЧИНО> в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, заявлений, ходатайств не представил суду. В отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать.

    При таких обстоятельствах, на основании ст.167 ГПК РФ мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом.

  Исследовав материалы дела, мировой судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА10> В соответствии с условиями данного договора, на основании п.1.1 Кредитор обязуется предоставить заемщикам <ОБЕЗЛИЧИНО>  в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей под 13,5 % процентов годовых, на срок по <ДАТА> г.

Обязательным условием предоставления кредита является ст.3 «Порядок предоставления кредита», где в п.3.1 указано, что Кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета заемщики (любой из созаемщиков) уплачивают Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком Тарифа в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

<ДАТА12> Истцом Богдановым А.П.1 в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика для открытия судного счета им был уплачен «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей 00 копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР> от <ДАТА8>

Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заемщиков.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П.

Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истцов, что ущемляет их права. Взимание комиссии «тарифа» за обслуживаниессудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В части 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав заемщиков.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заемщиков, а следовательно является ничтожной сделкой.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов, определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.  

    Рассматривая требования истцов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за 1071 день, исходя из ставки рефинансирования на день рассмотрения дела в суде равной 8,25 %, мировой судья считает возможным взыскать в пользу истцов  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. (<ОБЕЗЛИЧИНО>,00 х 8,25 % : 360 х 1071 = <ОБЕЗЛИЧИНО>).

На  основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                   Р Е Ш И Л:

    Признать п.3.1 кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА16>, между   Богдановым А.П.1, Богдановой П.С.2 и <ОБЕЗЛИЧИНО> ничтожным и отменить его.

    Взыскать с <ОБЕЗЛИЧИНО> в пользу Богданова А.П.1 и Богдановой П.С.2 незаконно полученный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере      <ОБЕЗЛИЧИНО> коп., всего <ОБЕЗЛИЧИНО> коп.

Взыскать с <ОБЕЗЛИЧИНО> государственную пошлину в размере 747 рублей 26 копеек в доход федерального бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сосногорский городской суд через мирового судью Промышленного судебного участка г.Сосногорск в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.

       Мотивированное решение изготовлено 19.09.2011 года.

Мировой судья                                                                                                        З.И. Пименова