Решение по делу № 2-3563/2015 ~ М-1757/2015 от 25.02.2015

Дело № ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2015г. Вахитовский районный суд г. Казани

в составе: председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению НизамоваЮнусаРавиловича к ОАО «Банк Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора и возврате комиссии и процентов в виде неосновательного обогащения,

установил:

ФИО4 (далее – истец, заемщик) обратился в суд с иском к ОАО «Банк Открытие» (далее Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что между истцом и Банком ... был заключен кредитный договор № ..., условиями которого предусмотрена уплата страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья в сумме 58 974 рублей. Указанная сумма была уплачена в полном размере. Истец считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными) и противоречат закону. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора в части обязании личного страхования, взыскать с ответчика 58 974 рублей, проценты в размере 23098,60 рублей, проценты 9284,72 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф.

Истец ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ОАО «Банк Открытие» своего представителя не направил согласно письменного отзыва приобщенного к материалам дела, считает исковые требования необоснованны, не подлежащим удовлетворению.

Третье лицо ОАО «Открытие Страхование» своего представителя не направил..

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Главой 48 ГК РФ ст. 927 предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закона) от 07.02.1992г № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 13. Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором; при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статье 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено,что между истцом и Банком ... был заключен кредитный договор № ... согласно которому банк выдал истцу кредит в сумме 403 974 рублей сроком 36 месяцев, под 22,9 % годовых (л.д.5-11).

10.12.2013г. из суммы предоставленного истцу кредита 58 974 рублей перечислено в счет оплаты комиссии, на взнос в личное страхование.

При изучении материалов дела суд исходит из систематического буквального толкования приведенных выше законодательных норм из которого следует, что включение в кредитный договор условия о предоставлении услуги по личному страхованию и дополнительной услуги в части обязании уплаты комиссии, нарушает права потребителя, положение кредитного договора сформулированы самим банком ( виде разработанной типовой формы) таким образом, что банк заключает кредитный договор только при согласии заемщика на личное страхование. Доказательств свободной возможности заключения договора кредитования, не содержащей условий о личном страховании, об оплате указанных услуг при разрешения дела в судебном заседании не установлено. Следовательно, в рассматриваемой ситуации банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения других услуг – личного страхования и услуги комиссии, что запрещается положениями пункта 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как следует из договора, за предоставление кредита, заемщик обязуется уплатить Банку комиссию, однако в силу действующего законодательства запрещается обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой услуги.

В силу статьи 16 Законао защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, суд соглашается с позицией истца о том, что действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству,поскольку законодательством не предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита при предоставлении кредитов физическим лицам, условие кредитного договора от ... о взимании комиссии за предоставление кредита, ущемляет права потребителя.

Вместе с тем положения кредитного договора в виде типовой разработанной формы сформулированы таким образом, что отказаться от данной комиссии заемщик не мог. Получение кредита напрямую обусловлено обязательной уплатой комиссии за предоставление кредита. Выдача кредита является услугой Банка в силу норм ст.819 ГК РФ, вознаграждением за оказание которой является процентная ставка за пользование кредитом, определенная по соглашению сторон.

Согласно статье 395 кодекса 1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик не возвратил истцу денежные средства в размере 58 974 рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию процентов начисленных на сумму страхового возмещения в размере 23098 рублей 60 копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9284 рублей 72 копейки.

Что касается требований истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей они подлежат отклонению, так как не основаны на законе. Нарушено было материальное право истца на возмещение имущественного вреда. Каких-либо доказательств того, что истец претерпел физические или нравственные страдания суду не представлено, в материалах дела доказательства этому отсутствуют.

В соответствии с части 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца о выплате суммы ущерба штраф в пользу последнего.

Также в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ОАО Банк «Открытие» следует взыскать государственную пошлину в муниципальный бюджет в размере 2940 рублей 72 копеек.

Таким образом, оценив в совокупности все обстоятельства по делу и доводы жалобы, суд считает частичному удовлетворению исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 удовлетворить частично.

Признать п.4 кредитного договора от ..., в части обязании заемщика по уплате страховой премии по договору индивидуального страхования недействительным.

Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу ФИО6 страховую премию в размере 58 974 рублей, проценты в размере 23 098 рублей 60 копеек, проценты 9 284 рублей 72 копейки, штраф в размере 25 000 рублей.

Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в муниципальный бюджет в сумме 2 940рублей 72 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Вахитовский районный суд города Казани.

Судья ... А.А.Хабибуллина