Решение по делу № 2-57/2011 от 24.01.2011

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е                                                     2-57/2011

                              Именем Российской федерации

24 января 2011 г.                                                                                                               г. Ухта

Мировой судья Зеленин Н.А. Ярегского судебного участка г. Ухта Республики Коми

При секретаре Кашиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ионова А. С. к ОАО «Комирегионбанк «Ухтабанк» овзыскании  незаконного полученного платежа за выдачу кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                           у с т а н о в и л:

Истец Ионов А.С. обратился с иском к ответчику ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» о взысканиинезаконно полученного платежа за выдачу кредита в размере 2000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 366,40 рублей по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> и незаконно полученного платежа за выдачу кредита в размере 1200 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 191,68 рублей  по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3>, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с условиями данного договора и п.2.2 Кредитор (ответчик)  обязуется предоставить  заемщику (истцу) кредит соответственно в размере 100 000 рублей под 15% годовых и 60000 рублей под 19% годовых.

Обязательным условием предоставления кредита является ст. 2.3 Кредитного договора, где указано, что заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита соответственно в размере 2000 рублей и 1200 рублей не позднее дня выдачи кредита заемщику

Вышеуказанные обязательства данного договора им были выполнены, а именно в пользу ответчика  за выдачу кредита им была уплачена указанная денежная сумма.

Из условий кредитного договора следует что, без открытия и ведения ссудного счета кредит Истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии сними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленное на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от <ДАТА4> <НОМЕР> «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение  Банка России  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных  средств  в виде кредитов  осуществляется банковскими организациями  от своего имени и за свой счет.

Действия, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России  от <ДАТА5> <НОМЕР>.

Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от <ДАТА6> <НОМЕР> не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от <ДАТА7> N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от <ДАТА8> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, это обязанность Ответчика не перед Истцом, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного с истцом, уплата за открытие и ведение ссудного счета, возложена на Истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где сказано что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Считает, что условия кредитного договора, в том, что ответчик, за открытие и ведение ссудного счета может взимать с него  единовременный платеж, не основаны на законе и действия ответчика в этой части являются нарушением прав потребителя.

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В судебном заседании истец Ионов А.С. на иске настаивал, ссылаясь на обстоятельства указанные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» Окунев О.С. исковые требования не признал, указав на то, что договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитные договоры были подписаны истцом, что свидетельствует о его согласии со всеми условиями кредитного договора.

Полагал, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих кредитору при наличии согласия заемщика, взимать комиссию за предоставление кредита.

Кроме этого представитель ответчика заявил, что истцом неправильно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, так как по его мнению при расчет должно учитываться число дней в году не 360 дней, а 365 дней.

На основании изложенного, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

            Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, мировой судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> и кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3>, с условиями которых на основании п.2.2 Кредитор (ответчик)  обязуется предоставить  заемщику (истцу) кредит соответственно в размере 100 000 рублей под 15% годовых и 60000 рублей под 19% годовых.

Обязательным условием предоставления кредита является ст. 2.3 Кредитного договора, где указано, что заемщик уплачивает кредитору комиссию за выдачу кредита соответственно в размере 2000 рублей и 1200 рублей не позднее дня выдачи кредита заемщику.

Истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данных договоров.

Из положений договора следует, что без уплаты истцом комиссии кредит истцу не выдавался, что подразумевает под собой приобретение истцом платной услуги по кредитованию.

Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от <ДАТА4> <НОМЕР> «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение  Банка России  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Взимание комиссии «тарифа» за выдачукредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от <ДАТА9> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых.

В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения в том, что кредитор за выдачу кредита взимает с заемщика единовременный платеж (комиссию), возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, а следовательно является ничтожной сделкой.

Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика незаконно полученной суммы в размере 2000 рублей и 1200 рублей за выдачу кредита подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов, определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

 При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота» (п.2 Постановления Пленумов ВС  РФ и ВАС РФ от <ДАТА10>)

Представленный истцом расчет суммы процентов, подлежащей взысканию за пользование чужими денежными средствами, является правильным и подлежит удовлетворению в заявленном размере.

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден,  взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

                                                 Р Е Ш И Л:

Взыскать с ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» в пользу Ионова А. С. незаконно полученный платеж в виде комиссии за выдачу кредита по кредитномудоговору <НОМЕР> от <ДАТА11> в размере 2000 рублей и по кредитному договору ПК030810 от <ДАТА12> в размере 1200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА11> в размере 366 рублей 40 копеек и по кредитному договору ПК030810 от <ДАТА12> в размере 191 рублей 38 копеек, а всего в сумме 3757 рублей 78 копеек.

Взыскать с ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» в доход государства государственную пошлину в размере 400 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ухтинский <АДРЕС> городской суд в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения то есть с 28 января 2011 года, через мирового судью.

Мировой судья                                 Н.А.Зеленин