Решение по делу № 33-20519/2019 от 08.10.2019

по делу № 2-3265/2018

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-20519/2019

24 октября 2019 года                  г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурисламовой Э.Р.,

судей Абдрахмановой Э.Я., Булгаковой З.И.,

при секретаре судебного заседания Рахматуллине И.И.,    

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Казеева И. Б., к ООО Страховая компания «Согласие–Вита» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Казеева Ильдара Борисовича, по апелляционной жалобе Казеева И. Б. на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 ноября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Булгаковой З.И., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в интересах Казеева И.Б., обратилась с исковыми требованиями к ООО Страховая компания «Согласие–Вита» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указали, что дата между Казеевым И.Б. и ООО Страховая компания «Согласия-Вита» заключен полис страхования №.... Из суммы кредита 51 609 рублей перечислены в оплату страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно правил страхования жизни п.п. 11.3.1 в течение периода охлаждения (14 календарных дней) до даты возникновение обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховщика события, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме. 25 июня 2018 года с соблюдением указанного срока Казеев И.Б. обратился в ООО СК «Согласие –Вита» с заявлением об отказе от полиса страхования №... от дата и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого списаны деньги в течении 10 дней. Указанное заявление получено ответчиком 04 июля 2018 года. Однако заявление истца оставлено без удовлетворения. Просили взыскать с ответчика страховую премию в размере 51 609 рублей, неустойку в размере 51 609 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате почтовой корреспонденции в размере 174 рубля, штраф в размере 25 % в пользу общественной организации и 25 % в пользу Казеева И.Б.

Решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 ноября 2018 года в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Казеева И.Б., к ООО Страховая компания «Согласие–Вита» о защите прав потребителя отказано.

Не согласившись с решением суда, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в интересах Казеева И.Б., и Казеев И.Б. подали апелляционные жалобы, в которых просят решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 ноября 2018 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Указывают, что не согласны с выводом суда о том, что истец не представил реквизиты банковского счета, страховая премия могла быть возвращена на счет банка, откуда было перечисление денежных средств в страховую компанию с указанием фамилии истца, ответчик не представил доказательств невозможности перечисления денежных средств; кроме того, денежные средства могли быть перечислены на депозит нотариуса; договор страхования является расторгнутым с момента получения уведомления об отказе от страхования, таким образом страховая премия должна быть возвращена.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя истца, поддержавшего жалобу, судебная коллегия, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Однако обжалуемое решение суда требованиям закона не отвечает.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребители» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

20 ноября 2015 года Банком России утверждено Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с пунктом 1 Указания, При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Установлено и материалами дела подтверждается, что дата между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №... на сумму 256 409 рублей 60 копеек, сроком исполнения 36 месяцев.

Также дата между ООО СК «Согласие-Вита» и Казеевым И.Б. заключен индивидуальный Договор страхования (Полис) №....

В день заключения кредитного договора истцом подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым истец изъявил желание заключить договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» с ООО «СК Согласие-Вита».

С Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять, просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить со счета истца сумму страховой премии в размере 51 609 рублей 60 копеек, подлежащей уплате по заключенному договору страхования.

Согласно страховому полису №... от дата, подписанному Казеевым И.Б., следует, что настоящий полис является договором страхования и заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий. Страховщиком является ООО «СК Согласие-Вита», страхователем – Казеев И.Б. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, выгодоприобретателем, является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Согласно правил страхования жизни п.п. 11.3.1 в течении периода охлаждения (14 календарных дней) до даты возникновение обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховщика события, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме.

25 июня 2018 года Казеев И.Б. обратился в ООО СК «Согласие –Вита» с заявлением об отказе от полиса страхования №... от дата и о возврате платы за страхование.

Указанное заявление получено ответчиком 04 июля 2018 года. Однако заявление истца оставлено без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцом реквизиты для перечисления денежных средств предоставлены не были, а потому оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Судебная коллегия с выводами суд первой инстанции не соглашается на основании следующего.

Из материалов дела следует, что в срок, предусмотренный п.1 Указания № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», 25 июня 2018 года истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от полиса страхования №... от дата и о возврате платы за страхование, которое получено ответчиком 04 июля 2018 года.

Таким образом, истец воспользовался своим правом отказа от договора страхования, обратившись к ответчику в установленный срок.

Письмом от дата за №..., направленным 20 июля 2018 года согласно реестра отправлений, на почтовый адрес истца, ООО СК «Согласие–Вита» предложило Казееву И.Б. представить банковские реквизиты для перечисления денежных средств копию паспорта и заявление о досрочном расторжении договора страхования. Указанное письмо Казеевым И.Б. не получено, возвращено отправителю.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований ответчик обращал внимание на указанное обстоятельство, а именно на непредоставление заявителем банковских реквизитов, что препятствовало в добровольном порядке произвести возврат страховой премии.

С позицией ответчика согласился суд первой инстанции, между тем, не приняв во внимание положения п.8 приведенного Указания утвержденного Банком России согласно которому, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Вместе с тем, письмо о необходимости предоставления банковских реквизитов было направлено в адрес Казеева И.Б. по истечение 10 дневного срока (в рабочих днях), с момента получения заявления об отказе от договора страхования.

Кроме того, согласно приложенного ООО Страховая компания «Согласие–Вита» реестра отправки почтовой корреспонденции от 20 июля 2018 года, а также сведений с сайта Поста России об отслеживании почтового отправления, невозможно установить по какому адресу направлена почтовая корреспонденция Казееву И.Б.

В своем заявлении от 25 июня 2018 года Казеев И.Б. просил вернуть плату за страхование на счет, с которого были списаны денежные средства.

Однако в материалы дела доказательств невозможности перечисления страховой премии в банк на имя Казеева И.Б., на счет, с которого страховая премия поступила, ответчиком не представлено.

При таких данных, оснований для отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере 51 609 рублей у суда не имелось.

На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда и удовлетворении требований потребителя, взыскании с ООО Страховая компания «Согласие–Вита» в пользу Казеева И.Б. страховой премии в размере 51 609 рублей.

Поскольку согласно платежного поручения от дата №... ответчиком сумма страховой премии 51 609 рублей 60 копеек была перечислена Казееву И.Б. в резолютивной части апелляционного определения судебной коллегии необходимо указать на не приведение апелляционного определения в этой части в исполнение.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании неустойки в соответствии со ст. 31, 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Принимая во внимание, что возврат денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст. 28, 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, а действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, следовательно, требование истца о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

Между тем, в случае нарушения сроков возврата платы за страхование на указанную сумму могут начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации

Учитывая схожую правовую природу неустойки и взыскиваемых процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, представляющих собой штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств, ссылка истца на ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в обоснование требований о взыскании неустойки, не является основанием к отказу в иске в данной части.

Таким образом, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Казеева И.Б, неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в размере в размере 741 рубль 97 копеек, за период до фактического возврата денежной суммы, в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Ответчик, действуя в качестве исполнителя страховой услуги, нарушил права потребителя, чем причинил истцу моральный вред. Наличие вины в действиях (бездействии) банка подтверждается материалами дела.

Исследуя представленные доказательства в их совокупности, учитывая фактические обстоятельства дела, установленный факт нарушения ответчиком прав истца - потребителя судебная коллегия приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда с учетом разумности и справедливости в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что возврат страховой премии ответчиком до обращения истца в суд не был произведен, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Казеева И.Б. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, размер которого составит 13 337 рублей 74 копейки в пользу каждого, исходя из расчета (51 609 + 1 000) x 50% / 2).

Судебные расходы по оплате почтовых расходов в размере 174 рубля истцом подтверждены и в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 327 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 ноября 2018 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Казеева И. Б., к ООО Страховая компания «Согласие–Вита» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие–Вита» в пользу Казеева И. Б. страховую премию в размере 51 609 рублей, неустойку в размере 741 рубль 97 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, расходы по отправлению почтовой корреспонденции 174 рубля, штраф в размере 13 337 рублей 74 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие–Вита» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 13 337 рублей 74 копейки.

Решение в части взыскания с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие–Вита» в пользу Казеева Ильдара Борисовича страховой премии в размере 51 609 рублей не приводить в исполнение.

Председательствующий                 Э.Р. Нурисламова

Судьи                            Э.Я. Абдрахманова

З.И. Булгакова

Справка: судья Фахрутдинова Р.Ф.