Решение по делу № 2-665/2011 от 20.06.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело  № 2 - 665/ 11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

20 июня  2011 года                                                          города  Ухта, Республика Коми,

      Мировой судья Водненского судебного участка Х,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Холодковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Х, гражданское дело по иску ЧЕЧЕМИНОЙ А.Е. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                            у с т а н о в и л :

Чечемина А.Е. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указала следующее: Х2 между истцом и ответчиком  заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму  <НОМЕР> рублей, пунктом 2.1 которого предусмотрена обязанность заемщика внести  банку единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <НОМЕР> рублей. В этой части договор был исполнен Х2, что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР>. Считает, что  п.2.1 вышеуказанного кредитного договора нарушает его (истца) как потребителя, противоречит закону, и договор в этой части является ничтожным по следующим основаниям: В  силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.  Согласно п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет. Установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита ( в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Исходя из ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в п.2.1 Договора, по своей правовой природе является платой за открытие ссудного счета. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 г. действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому ведение ссудного счета - обязанность банка, но перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) ответчик фактически возложил на потребителя услуги (заемщика) в его (истца) лице обязанность по внесению такой платы с установлением обязанности её внесения не позднее даты выдачи кредита. Для неё - истца - при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета и уплаты тарифа (п.2.2 Договора) кредит ей - истцу - не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Согласно ч.2  ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  Согласно ст.ст.167-168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, недействительна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна  с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Истец просит взыскать с ответчика  <НОМЕР> рублей - тариф за обслуживание ссудного счета, уплаченного при получении кредита. Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на общую сумму <НОМЕР> рубля в  порядке ст.395 Гражданского Кодекса РФ, исходя из учетной ставки банковского  процента, равной 8,25 %,  расчет следующий: <НОМЕР> рублей <НОМЕР> 8,25% : ( 365х100%) дней просрочки = <НОМЕР> рубля ( с Х2 - день оплаты тарифа и  оплаты вышеуказанного тарифа - Х9 день обращения истца с иском в суд).

 .        В судебном заседании  стороны не участвовали, просят рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик  предоставил  в письменном виде возражения по заявленным исковым требованиям.

              Учитывая положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие  сторон.

              Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

        В судебном заседании установлено следующее: Х2 между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Чечеминой А.Е. («Заемщик») заключен  кредитный договор («Доверительный кредит») <НОМЕР>, согласно п.1.1  Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит  в сумме  <НОМЕР> рублей   под  20 процентов годовых  на срок до Х10 Согласно п.2.1  кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет после уплаты Заемщиком указанного тарифа (п.2.1, п.2.2 договора). Данную сумму истец  оплатил ответчику  Х2 (приходно-кассовый ордер <НОМЕР>).

       Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

              В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

              Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

               Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР>комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, следовательно, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит  выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

    Таким образом, условие кредитного  договора <НОМЕР> от Х2 - п.2.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме  <НОМЕР>  рублей   за обслуживание ссудного счета. 

   Подлежит удовлетворению иск в части взыскания с ответчика в пользу истца  процентов за пользование чужими денежными средствами в  соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ,  согласно которой:  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет следующий: <НОМЕР> рублей Х 8,25% :  365 Х <НОМЕР> количество  дней  просрочки (с  Х2 - день уплаты тарифа (приходно-кассовый ордер <НОМЕР> - по Х9 - день  обращения  с иском в суд), то есть   сумма ко взысканию составила  <НОМЕР>  рубля.

              Общая сумма  ко взысканию составляет   <НОМЕР> рубля  (<НОМЕР> рублей + <НОМЕР> рубля).   

              В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход бюджета  Муниципального Образования городского округа «Ухта» подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  <НОМЕР>  рубля  00  копеек.

              Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                       Р Е Ш И Л :

              Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу Чечеминой А.Е. единовременный платеж за  открытие ссудного счета в сумме <НОМЕР> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <НОМЕР> рубля, а всего  <НОМЕР>  рубля  00 копеек.

              Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход бюджета Муниципального Образования городского округа «Ухта» государственную пошлину в размере  <НОМЕР>рубля  00 копеек.

             Решение может быть обжаловано в Х городской суд, Х, через мирового судью Водненского судебного участка Х, в течение десяти дней с момента  вынесения мотивированного решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 24 июня 2011 г.

       Мировой судья Водненского

       судебного участка Х                                              С.М. Меняйлова