Решение по делу № 2-1676/2018 ~ М-1751/2018 от 31.07.2018

№2-1676/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тобольск                                       17 октября 2018 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Загидуллиной Л.А.,

при секретаре Мухамедулиной Л.Т.,

с участием ответчика Зайнулиной Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1676 по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к Зайнулиной Лилии Зиннатулловне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Зайнулиной Лилии Зиннатулловны к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании ничтожным условий кредитного договора,

                                         У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 698 рублей 82 копейки, в том числе, проценты – 87 639 рублей 74 копейки, основной долг – 75 496 рублей 31 копейка, неустойка – 27 917 рублей 93 копейки, комиссия - 7 100 рублей, страховка – 7 544 рубля 84 копейки, расходов по уплате государственной пошлины – 5 256 рублей 99 копеек, всего 210 955 рублей 81 копейка, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и ответчиком заключен кредитный договор в рамках которого был предоставлен кредит в размере 80 000 рублей с плановым сроком погашения в 24 месяца под 49,9% годовых. В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ, наименование банка изменено с ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». Ответчик застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование», комиссия за участие в программе страхования составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно, требование о погашении задолженности, не исполнено.

Зайнулина Л.З. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, просит признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. п. 12 об уплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, снизить размер задолженности по неустойке на просроченную ссудную задолженность с суммы 27 917 рублей 93 копейки до 1 000 рублей, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. Мотивируя тем, что банком нарушены права потребителя на информацию о стоимости оказываемой услуги, условие договора по оплате услуги по присоединению к программе страхования ничтожны, являются дополнительной услугой.

Заявлением Зайнулина Л.З. требования увеличила, просит признать условия кредитного договора недействительным, снизить задолженность по неустойке, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказать во взыскании задолженности по страховке в сумме 7 544 рубля 84 копейки.

В соответствии с решениями единственного акционера банка, наименование банка изменено с ОАО «Лето Банк» на ПАО «Лето Банк», затем на ПАО «Почта Банк».

    В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк» не явился, извещен, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие, со встречными требованиями не согласен, по основаниям, изложенным в возражении.

Ответчик Зайнулина Л.З. в суде с иском не согласна, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, на своих требованиях настаивает.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требование ПАО «Почта Банк» подлежащим удовлетворению, встречные требования Зайнулиной Л.З. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьёй 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Зайнулина Л.З. обратилась с заявлением в ОАО «Лето Банк» на получение кредита по программе «Кредит наличными» и открытии банковского счета на сумму 80 000 рублей под 49,90% годовых на срок 24 месяца, количество платежей 24, размер платежа - 7 100 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 12 согласия заемщика, при ненадлежащем исполнении условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Согласно п.8 заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты», с даты заключения договора застрахована в страховой компании ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по программе страховой защиты.

Тарифами по кредиту «Лето - деньги» в рамках программы «Кредит наличными» ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты, в т.ч. компенсация уплаченных банком страховых премий (включая НДС) составляет 0,74% от суммы кредитного лимита.

В соответствии с п.1.8. Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении, размер комиссии указывается в трафиках.

Ответчик Зайнулина Л.З. ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и последствиями неуплаты кредита, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получение кредита.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Почта Банк» на лицевой счет Зайнулиной Л.З. № перечислены денежные средства в сумме 80 000 рублей.

Из п.3.5 условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» следует, что списание средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: 3.5.1 пропущенные платежи (в хронологическом порядке их возникновения); 3.5.2 текущий платеж; 3.5.3. задолженность по договору не вошедшая в платежи.

Выпиской по счету № подтверждается нарушение Зайнулиной Л.З. условий кредитного договора.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщика Зайнулиной Л.З. следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 205 698 рублей 82 копейки, в том числе, проценты – 87 639 рублей 74 копейки, основной долг – 75 496 рублей 31 копейка, неустойка – 27 917 рублей 93 копейки, комиссия - 7 100 рублей, страховка – 7 544 рубля 84 копейки.

Заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Зайнулиной Л.З. направлено ДД.ММ.ГГГГ.

При определении суммы, подлежащей взысканию, суд принимает за основу расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен правильно в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом поступления денежных сумм в счет погашения кредита, количества дней просрочки исполнения обязательства.

Ч.2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку заемщик существенно нарушила условия кредитного договора, регулярно нарушая график погашения кредита, что отражено в выписке по счету, то требование о взыскании суммы кредита и причитающихся процентов, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Встречные требования Зайнулиной Л.З. не подлежат удовлетворению.

Кредитный договор с истцом был заключен при ее ознакомлении и согласии с условиями договора, изложенными в согласии, условиях, тарифах, истец была проинформирована о том, что условия и тарифы размещены на интернет-сайте банка.

Истец добровольно подписала договор страхования которым выражала согласие быть застрахованной ознакомлена с условиями страхования и размером страховой премии.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Указанным выводам корреспондируют положения пункта 2 статьи 1, пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), а также проставляя личную подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Зайнулина Л.З. тем самым добровольно выразила согласие на оказание услуг «Участие в программе страховой защиты».

При этом она была проинформирована как о стоимости услуги, так и о том, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения Договора.

Доказательств того, что отказ истца от участия в указанной Программе мог повлечь отказ в предоставлении кредита, и Заемщик вынужденно выразила желание на участие в ней, то есть имело место запрещенное статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание банком дополнительной услуги, в материалах дела не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Согласно абз. 2 ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Ответчиком во встречном исковом заявлении заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление в суд подано ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 163 136 рублей 05 копеек.

Определением Мирового судьи судебного участка № Тобольского судебного района <адрес> <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Исходя из разъяснений, приведенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусматривает, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

     Выпиской из лицевого счета подтверждается, что последний платеж по спорному кредитному договору совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Подачей заявления о выдаче судебного приказа, срок был приостановлен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, срок исковой давности не истек, заявление ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Оснований для снижения процентной ставки и уменьшения размера начисленных процентов нет, поскольку это согласованная сторонами плата за пользование кредитом, равно как и по начисленным банкам комиссиям.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом ПАО «Почта Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 5 256 рублей 99 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

                           Р Е Ш И Л:

    Требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Зайнулиной Лилии Зиннатулловны в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 698 рублей 82 копейки, в том числе, проценты – 87 639 рублей 74 копейки, основной долг – 75 496 рублей 31 копейка, неустойка – 27 917 рублей 93 копейки, комиссия - 7 100 рублей, страховка – 7 544 рубля 84 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 5 256 рублей 99 копеек, всего 210 955 (двести десять тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 81 копейка.

В удовлетворении встречного иска Зайнулиной Лилии Зиннатулловны к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании ничтожным условий кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Мотивированное решение составлено 22 октября 2018 года.

Судья                                      Л.А. Загидуллина