Решение по делу № 2-1136/2014 от 23.09.2014

Дело № 2-1136/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2014 года                      г. Козловка ЧР.

    Козловский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Порфирьева В.Г.,

при секретаре Шошориной С.К.,

с участием: представителя истца М., Корнилова А.А.,

    рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к ОАО Национальный банк «Траст», ОАО «Альфастрахование» о расторжении договора <число> от <дата> заключенного между ОАО Национальный банк «Траст» и М., прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору в связи с полным исполнением М. обязательств по договору <число> от <дата>,

УСТАНОВИЛ:

М. обратилась в суд к ОАО Национальный банк «Траст», ОАО «Альфастрахование» с вышеуказанным иском. В обоснование своих требований истец указала, что <дата> она обратилась в магазин «Эльдородо» для покупки телевизора SUPRA STV-LC 32790 WL стоимостью 10 990 (десять тысяч девятьсот девяноста) руб. В магазине «Эльдорадо» <дата> она заключила договор <число> купли - продажи товара с условием о рассрочке с ООО «Дайвер» и внесла наличными первоначальный взнос в размере 1 790 руб. (первоначальный взнос по договору № 2350486014). В связи с тем, что для оплаты всей стоимости телевизора денежных средств не хватало, она обратилась к представителю ОАО «Национальный банк «Траст», который находился при магазине «Эльдорадо», и <дата> заключила с ОАО «Национальный банк «Траст» смешанный договор № 2350486014, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого был открыт счет № 40817810100240665098, на срок 36 месяцев, продукт/маркетинговая акция: Твой выбор (VI.2.), сумма кредита в заявлении на получение кредита указана 27 251,19 руб.

    При этом обращает внимание, что в экземплярах Истицы в графике платежа, заявлении на получении кредита отсутствует подпись Истицы.

    Считает что смешанный договор <число> и договор <число> купли - продажи товара с условием о рассрочке взаимосвязаны.

    В процессе оформления договора представителем ОАО «Национальный банк «Траст» на компьютере оформлялось заявление на получение кредита, при этом представитель ОАО «Национальный банк «Траст» не спросив ее согласия, поставил галочку в п. 14.10 «Да» заявления, т.е. включил в условия кредита ее согласие на подключение Пакета услуг <число> Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам в торговых точках с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) в ОАО «Алъфастрахование». Считает, что данные условия, ущемляют ее права как потребителя. Сама лично она галочку в заявлении не ставила.

     При этом в п. 16 заявления на получение кредита «Данные о приобретаемых товарах», указано: наименование - телевизор, марка - SUPRA, модель - STV-LC 32790 WL, количество-1, первоначальный взнос 3 790руб. (хотя по договору <число> первонач. взнос указан 1 790руб.), стоимость товара-12 990 руб. (хотя стоимость телевизора 10 990 руб.), сумма кредита-9 200 руб. Сумма кредита на покупку товаров 9 200 (девять тысяч двести) руб. Следовательно раз сумма кредита на покупку телевизора SUPRA STV-LC 32790 WL фактически составила 9 200 (девять тысяч двести) руб., а в п. 14.6. сумма кредита указана 27 251,19 руб., значит 27 251,19 руб.- 9 200 руб. = 18 051,19 руб. (сумма подключение Пакета услуг <число> Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам в торговых точках с дополнительным покрытием (страхование от потери работы), которую представитель ОАО «Национальный банк «Траст» дополнительно навязал ей и включил в сумму кредита. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. Увеличение суммы кредита несёт для нее дополнительные финансовые обязательства, влечет для нее такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    При получении от ОАО «Национальный банк «Траст» суммы кредита в размере 9 200 (девять тысяч двести) руб. на покупку телевизора SUPRA STV-LC 32790 WL, она за 36 месяцев (срок кредита) обязана оплатить ОАО «Национальный банк «Траст» 50 118 (пятьдесят тысяч сто восемнадцать) руб. 87 коп., что превышает в 5,4 раза сумму кредита.

    До настоящего времени она надлежащим образом исполняет обязательства по данному договору, и оплатила за 13 месяцев на <дата> денежную сумму в размере 18 109 (восемнадцать тысяч сто девять) руб. То есть без включения программы страхования фактически выплатила всю сумму кредита с процентами.

    Считает, что заключенный ею Договор относится к договорам присоединения, исходя из этого и согласно положениям Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов без условия страхования жизни и здоровья она не имел возможности заключить с Ответчиком договор о предоставлении кредита. В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы. Считает, что включение в Договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 16 закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии с п.3 ст. 16 закона "О защите прав потребителей" исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату.

     На основании изложенного просит расторгнуть договор <число> от <дата> заключенный между ОАО Национальный банк «Траст» и М. и прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору в связи с полным исполнением М. обязательств по договору <число> от <дата>.

    В судебное заседание истец М. не явилась, обеспечила явку своего представителя Корнилова А.А. допущенного к участию в деле по заявлению истицы.

    Представитель истца, Корнилов А.А. исковые требования М. поддержал, при этом пояснил суду, что она заявляет исковые требования к ОАО Национальный банк «Траст» а так же ОАО «Альфастрахование», которое является страховщиком заемщика. Расторжение договора <число> от <дата> заключенного между ОАО Национальный банк «Траст» и М. затронет интересы ОАО «Альфастрахование», поэтому данная организация привлечена в качестве соответчика. Представитель Корнилов А.А. считает, что ОАО Национальный банк «Траст» нарушены права истицы как потребителя финансовых услуг. Пояснил что при покупке телевизора в магазине «Эльдорадо» М. заявление на получение кредита не читала, подписала его без очков. Юридически она не грамотна, поэтому не смогла понять, что напечатано на десяти листах заявления о предоставлении кредита, которые ей подсунул представитель банка «Траст». Он ввел ее в заблуждение и без ее согласия застраховал ее жизнь и здоровье на 18 тысяч рублей. Таким образом, телевизор обошелся ей очень дорого, и она в настоящее время не желает платить за него 50 тысяч рублей. Она обратилась с заявлением о расторжении кредитного договора в Национальный банк «Траст», но ее обращение осталось без ответа. Сам договор купли-продажи телевизора SUPRA STV-LC 32790 WL заключенный с ООО «Дайвер» истица расторгать не желает, претензий к качеству телевизора у нее нет. Но желает расторгнуть кредитный договор с Национальным банком «Траст», и требует прекратить начислять ей проценты.

    Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст», Н., действующий на основании доверенности от <дата> на судебное заседание не явился. Представил суду письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело без представителя ОАО Национальный банк «Траст». С исковыми требованиями М. не согласен, считает, что истец самостоятельно обратилась в ОАО Национальный банк «Траст» с заявлением на получение кредита, в своем заявлении просила Банк заключить договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит, на условиях указанных в заявлении на получение кредита, договор организации страхования клиента в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и потери работы по кредитам в торговых точках, согласно которому клиент просит Банк включить плату за страхование в сумму кредита и поручает Банку взымать плату за страхование. Считает, что Клиенту М. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявление на получение кредита. Подписав Заявление на получение кредита, Истец подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора и действующие на момент его подписания.

<дата> сумма кредита была полностью зачислена па счет истца № 40817810100240665098, что подтверждается Выпиской по счету <число> за период с <дата> по <дата> года, действия Банка по предоставлению кредита являются оконченными с момента зачисления средств на Счет. Таким образом, кредит был предоставлен Банком истцу в соответствии с условиями заключенного Договора, обязательство Банка по предоставлению кредита исполнено им надлежащим образом. Кроме того, считает, что заемщик самостоятельно решил вопрос своего участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и/или потери работы по кредитам в торговых точках, поставив отметки о своем согласии, а не о несогласии участия в соответствующей Программе в Заявлении на получение кредита от <дата> (стр.2), заполнив Декларацию застрахованного для страховщика ОАО «Альфастрахование». В Заявлении на получение кредита клиент просил заключить с ним договор организации страхования клиента в случае участия последнего в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и/или потери работы по кредитам в торговых точках, согласно которому клиент просит Банк включить плату за страхование в сумму кредита и поручает Банку взимать плату за страхование. Таким образом, при заключении договора у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования от потери работы или без такового обеспечения, в связи, с чем Банком не нарушены потребительские права истца, поэтому выводы истца голословны и противоречат условиям Договора. Также отмечает, что сумма кредита зачислена на Счет Банком полностью и только после этого, согласно поручениям истца указанным на стр.2 и 3 заявления на получение кредита, со счета безакцептно списаны суммы платы за страхование. Таким образом, по Договору клиентом добровольно был выбран вариант кредитования — со страхованием, в результате согласия Клиента на участие в Программе коллективного страхования заемщиков Банка, его жизнь и здоровье были застрахованы в ОАО «Альфастрахование». Факт того, что Клиент застрахован в ОАО «Альфастрахование», Истцом не опровергается и не оспаривается, при этом Истец не принимает во внимание, что застрахованным в данном случае лицо является именно в результате оказания услуги Банком по включению Клиента в реестр застрахованных лиц. Истцом в данном случае добровольно выбран такой способ страхования, как посредством участия в Программах коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. Таким образом, Банк включил Клиента согласно его волеизъявлению в реестр застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования, заключенным Клиентом добровольно, доказательств навязывания данной услуги Банком в материалы дела Истцом не представлено, то есть все доводы истца являются родословными. Поэтому считает, что возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть недействительным в части оплаты платы, предусмотренной договором организации страхования, если данный договор заключен по доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами, неосновательное обогащение со стороны Банка в данном случае отсутствует.

    В опровержение доводов истца о навязывании страхования считает также необходимым обратить внимание на содержащееся в Заявлении на получение кредита от <дата> право на участие в Программе страхования (стр.3, 8), например, «в случае моего согласия на подключение Пакета услуг...», «я проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг является добровольным, и Кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы, между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению.» Также заемщик, выражая свое согласие на страхование, знакомится и собственноручно подписывает Декларацию застрахованного, в которой указаны страховые риски и т.д., получает на руки Памятку застрахованного. Таким образом, из текста Заявления, подписанного заемщиком, следует, что участие его в Программе страхования не является его обязанностью при получении кредита, что он вправе выбрать участие в Программе страхования или отказаться от участия в ней. В этой связи, вывод Истца в иске о навязывании ему Банком участия в Программе страхования и взимании платы, об обязательности услуги Банка, (о недействительности данного условия Договора является надуманным и безосновательным. Истцом не представлено ни одного доказательства того, что вариант кредитования заемщика со страхованием был навязан Клиенту.

    Представитель ответчика ОАО «Альфастрахование» на судебное заседание не явился. Извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного ответчика.

    Третье лицо, не заявляющие самостоятельных требований,- ООО «Дайвер» образом извещенное о месте и времени судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечило, письменных отзывов (возражений) на иск не представило.

    Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно статьи 9 ФЗ от <дата> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от <дата> <число> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <число> «О рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, в том числе что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Исходя из положений вышеуказанных норм, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считает соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего кодекса.

    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено, что между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и М. <дата> был заключен кредитный договор <число> на сумму 27251,19 руб., на 36 месяцев, по условиям которого заемщик обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 45 % годовых за пользование кредитом.

    Указанный договор заключен между сторонами в порядке определенном ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) о заключении кредитного договора направленного М. ОАО Национальный банк «Траст».

    Суд находит, что заключение кредитного договора в таком порядке не противоречит требованиям действующего законодательства. Соглашение по всем существенным условиям кредитного договора между сторонами достигнуто.

    Из текста заявления М. о предоставлении ей кредита, следует, что оно так же включает в себя услугу по страхованию жизни и здоровья, путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования, а также содержит ссылку на согласие заемщика включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам в стоимость кредита, и поручение банку взимать плату за страхование.

     Истица просит расторгнуть кредитный договор от <дата> заключенный между ОАО Национальный банк «Траст» и М. и прекратить начисление процентов по данному договору.

    В качестве ответчиков истцом М. привлечены ОАО Национальный банк «Траст» и ОАО «Альфастрахование».

    Других исковых требований, к другим лицам стороной истца не заявлено.

    В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

    Из выписки по счету <число> за период с <дата> по 07. 11.2014 года следует, что заявленная М. сумма кредита полностью зачислена на указанный счет истицы в день заключения кредитного договора, т.е. <дата>.

    Правом, предусмотренным ст. 821 ГК РФ истица не воспользовалась, от получения кредита полностью либо частично не отказалась.

    Суд изучением выписки по счету <число> за период с <дата> по 07. 11.2014 года, графика платежей по кредитному договору от <дата> установил, что обязательства по данному договору М. не исполнены в полном объеме. Из содержания искового заявления М. выполнила обязательства по кредитному договору по состоянию на <дата> на сумму 18 109 рублей. Доказательств полного исполнения М. обязательств по кредитному договору, не представлено.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.     По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.     Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.     В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Суд не усматривает существенного нарушения договора со стороны ответчика – ОАО Национальный банк «Траст». Согласно вышеуказанным материалам дела, условия договора в части предоставления М. денежных средств указанным банком полностью исполнены.

    Из пояснений представителя истца, из материалов дела судом установлено, что соглашение о расторжении кредитного договора между сторонами не достигнуто.

    Односторонний отказ от исполнения договора со стороны М. законом или соглашением сторон в данном случае не допускается.

    Анализируя условие кредитного договора, касающееся страхования жизни и здоровья заемщика, суд находит, что данное условие не ущемляет права потребителя, является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, не противоречит нормам статьи 329 ГК РФ, предусматривающей, что исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе иными способами, предусмотренными законом или договором.

    Учитывая, что в заявлении о предоставлении кредита заемщику М. разъяснено, что участие в Программе коллективного страхования не является обязательным условием для заключения договора, что он вправе застраховаться в любой страховой компании, суд приходит к выводу о добровольности страхования жизни и здоровья с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) со стороны М. Согласно материалов дела М. была ознакомлена, с условиями участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков, лично заполнила и подписала Декларацию застрахованного для страховщика ОАО «Альфастрахование», просила заключить с ней договор организации страхования клиента в случае участия последнего в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья с дополнительным покрытием по кредитам в торговых точках (стр. 2 заявления о получении кредита).

    Таким образом, суд считает, что, подписав заявление-оферту в такой редакции, заемщик М. выразила свое согласие со всеми его условиями.

    Доводы искового заявления, доводы представителя в судебном заседании, о том, что М. была введена в заблуждение относительно условий кредита, в том числе касающихся страхования жизни и здоровья заемщика с дополнительным покрытием, о том, что услуга по страхованию была ей навязана без ее согласия, являются несостоятельными, поскольку каких либо достоверных доказательств этого суду не представлено, судом не добыто.

    Реальный характер договора страхования жизни и здоровья с дополнительным покрытием (страхование от потери работы), М. материалами дела подтверждается. Стороной истца не оспаривается.

    Сторонам разъяснены содержания ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ.

Дополнительные доказательства суду сторонами не представлены. Суд принимает решение на основании имеющихся в деле и исследованных доказательств.

    При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истицей требований о расторжении кредитного договора <число> от <дата> заключенного между ОАО Национальный банк «Траст» и М.

    Отказ в удовлетворении требования о расторжении кредитного договора <число> от <дата>, так же является основанием для отказа в удовлетворении связанных с ним требований о прекращении дальнейшего начисления процентов по договору в связи с полным исполнением М. обязательств по договору <число> от <дата>. При этом суд принимает во внимание, что материалами дела полное исполнение М. обязательств по указанному кредитному договору не подтверждается.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований М. к ОАО Национальный банк «Траст», ОАО «Альфастрахование» о расторжении договора <число> от <дата> заключенного между ОАО Национальный банк «Траст» и М., прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору в связи с полным исполнением М. обязательств по договору <число> от <дата>, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в месячный срок со дня вынесения мотивированного решения.

Судья В.Г. Порфирьев

Мотивированное решение составлено 25 ноября 2014 года.