Решение по делу № 2-387/2015 (2-2888/2014;) от 11.12.2014

Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2015 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Бахтиной Н.С., с участием представителя ответчика Мальцева С.А. – ФИО1 действующей по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» к Мальцеву С.А., Мальцевой Л.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» обратился в суд с иском к Мальцеву С.А., Мальцевой Л.А. о расторжении кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, солидарном взыскании задолженности по нему в размере ... руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью ... кв.м, расположенную по адресу <АДРЕС>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере ... руб. Также представитель истца просит взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Мальцев С.А., Мальцева Л.А. заключили с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» кредитный договор №... на следующих условиях: размер кредита – ... руб., аннуитетный платеж – ежемесячно ... руб., срок кредита – ... месяцев, проценты за пользование кредитом – ...% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог приобретаемого недвижимого имущества (квартиры по адресу <АДРЕС>). ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств (неоднократное допущение просрочки внесения платежей по кредитному договору более чем на 15 календарных дней) ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и его расторжении, однако указанное требование оставлено без исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет ... руб. Рыночная стоимость объекта недвижимости (предмета залога) определена отчетом об оценке №... от ДД.ММ.ГГГГ и составила ... руб., в силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества должна быть установлена в ... руб. (... х ...%).

Представитель истца, при подаче настоящего иска в суд заявил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Мальцев С.А., Мальцева Л.А. в суд не явились, извещены.

Представитель ответчика Мальцева С.А. факт не оплаты кредита и размер задолженности по основному долгу и процентам не оспаривала, просила снизить сумму пени за нарушение сроков по возврату кредита; не согласна с предложенной истцом стоимостью квартиры.

Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав представителя Мальцева С.А, установил следующее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Статья 450 ГК РФ предусматривает основания изменения и расторжения договора: изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Кредитор) и Мальцев С.А., Мальцева Л.А. (Заемщики) заключили кредитный договор №... на следующих условиях: размер кредита – ... руб., аннуитетный платеж – ежемесячно ... руб., срок кредита – ... месяцев, проценты за пользование кредитом – ...% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По прямому указанию кредитного договора Мальцева Л.А. и Мальцев С.А. являются солидарными заемщиками.

В силу п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования: приобретение квартиры, расположенной по адресу <АДРЕС>, состоящей из ...-х комнат, общей площадью ... кв.м, жилой площадью ... кв.м, за цену, равную ... руб.

Согласно п. 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является, в том числе залог квартиры.

В соответствии с п. 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в том числе в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, …

ЗАО «Банк ЖилФинанс» свои обязательства выполнил в полном объеме.

В свою очередь заемщик исполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика Мальцева С.А. требование о полном досрочном исполнении обязательств, а также расторжении кредитного договора.

По представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, ... руб. – сумма процентов за просроченный основной долг, ... руб. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, ... руб. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов.

Ответчиками возражений по расчету основного долга и процентов за пользование заемными средствами, а также доказательств его необоснованности не представлено. Расчет судом проверен, признан обоснованным.

Таким образом, учитывая, что ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора (сроки возврата долга и уплаты процентов), суд считает необходимым взыскать с Мальцева С.А. и Мальцевой Л.А. в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. (... руб. – сумма основного долга, ... руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, ... руб. – сумма процентов за просроченный основной долг).

Стороной ответчика заявлено об уменьшении размера пени по ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд, устанавливает соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера договорных процентов, компенсационного характера природы неустойки, степени неисполнения обязательства, несоразмерности суммы основного долга и штрафных санкций, исходя из соразмерности нарушения обязательства, суд в соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ считает необходимым уменьшить размер пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом до ... руб. (... руб. и ... руб. соответственно), поскольку полагает, что подлежащие выплате суммы несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Проанализировав изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ЗАО «Банк ЖилФинанс» сумму задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе: ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, ... руб. – сумма процентов за просроченный основной долг, ... руб. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, ... руб. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, а также сумму процентов за пользование заемными средствами по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы займа включительно.

Учитывая, что ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора в части не соблюдения срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Правилами ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

Зарегистрированное право общей совместной собственности Мальцева С.А., Мальцевой Л.А. на предмет залога (ипотеки) – квартиру по адресу: <АДРЕС> подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

Отчетом №... об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры по адресу <АДРЕС> рыночная стоимость последней определена в ... руб., ликвидационная стоимость – ... руб.

По мнению ответчика Мальцева С.А. в лице представителя, стоимость квартиры является заниженной.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Определением <АДРЕС> районного суда <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена товароведческая экспертиза.

По заключению эксперта ФИО2 рыночная стоимость квартиры общей площади ... кв.м, расположенной по адресу <АДРЕС>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.

Учитывая, что заключение эксперта ФИО2 в силу положений гражданского процессуального законодательства является допустимым доказательством по делу, сомнений не вызывает, сторонами не оспаривается, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость спорной квартиры в размере ... рублей (... х 80%).

В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ст. 88 ГПК РФ относится, в том числе государственная пошлина.

При подаче настоящего иска в суд ЗАО «Банк ЖилФинанс» оплатило по платежному поручению №... от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в сумме ... руб., которая подлежит взысканию с ответчиком в полном объеме, по ... руб. с каждого, поскольку уменьшение судом на основании ст. 333 ГК РФ неустойки не свидетельствует о необоснованности её начисления банком и учете при расчете цены иска.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Кредитор) и Мальцевым С.А., Мальцевой Л.А. (Заемщики).

Взыскать в солидарном порядке с Мальцева С.А., Мальцевой Л.А. в пользу ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе: ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, ... руб. – сумма процентов за просроченный основной долг, ... руб. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, ... руб. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов.

Взыскать с Мальцева С.А., Мальцевой Л.А. в пользу ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей с каждого.

Взыскать в солидарном порядке с Мальцева С.А., Мальцевой Л.А. в пользу ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №... года в размере ...%, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки (залога) – ... квартиру общей площадью ... кв.м, жилой площадью ... кв.м, расположенную по адресу <АДРЕС>, определив начальную продажную стоимость имущества в размере ... руб.

Определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> краевой суд через <АДРЕС> районный суд <АДРЕС>.

Председательствующий                                Н.М. Швец