Решение по делу № 33-11494/2019 от 26.06.2019

судья Семцив И.В. дело № 33-11494/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

8 июля 2019 года г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Михайлова Г.В.

Судей Владимирова Д.А., Вялых О.Г.

при секретаре Закаряне С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кочеткова Владислава Николаевича к ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» о взыскании страхового возмещения по апелляционной жалобе ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» на решение Шахтинского городского суда Ростовской области от 2 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Владимирова Д.А., судебная коллегия

установила:

Кочетков В.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» о взыскании страхового возмещения, указав, что 13.11.2015 г. он получил сертификат личного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН OOO СК «Альянс РОСНО Жизнь», подтверждающий участие в программе личного страхования клиентов «БМВ Банк» ООО.

Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением I, II группы инвалидности. Срок действия договора определен с 13 ноября 2015 г. по 19 ноября 2016 г. Страховая сумма равна сумме кредита 2 913 236,81 руб.

В период действия договора с ним наступил страховой случай. Он шел по дороге, поскользнулся, упал, в результате чего получил травму - ушиб головного мозга, в результате чего получил ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА группу инвалидности, что подтверждается медицинскими документами.

02.07.2016 г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Указанное заявление получено ответчиком 11.07.2016 г.

Однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что страховой риск «частичная потеря застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая» отсутствует в данном полисе страхования жизни. 27.12.2018 г. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия.

Истец с учетом уточненных исковых требований просил суд взыскать неустойку в размере 2 913 236,81 руб.; штраф; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; расходы на представителя в размере 75 000 руб.

Решением Шахтинского городского суда Ростовской области от 2 апреля 2019 года иск Кочеткова Владислава Николаевича к ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» о взыскании неустойки удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» в пользу Кочеткова Владислава Николаевича штраф за несвоевременно произведенную страховую выплату по договору страхования от 13.11.2015 г. в размере 1 000 000 руб., неустойку за невыплату в добровольном порядке страхового возмещения в размере 1 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в размере 30 000 руб., а всего взыскал 2 535 000 руб.

Представитель ООО СК «Альянс Жизнь» в апелляционной жалобе просит изменить решение. Апеллянт указывает, что цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Размер неустойки не может превышать размера страховой премии, который составляет 25 345,16 рублей. Таким образом, при взыскании неустойки судом были нарушены нормы материального права. Размер штрафа также подлежит снижению, который составляет сумму неустойки, сумму компенсации морального вреда * 50 %.

На апелляционную жалобу представителем истца подан отзыв.

Судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела согласно ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя апеллянта и представителя истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в пределах, установленных ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения в части.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

Постановляя обжалуемое решение, суд исходил из того, что факт наступления страхового случая имел место, в установленные договором сроки были представлены все доказательства, подтверждающие наличие страхового случая, в результате которого истцу был причинен ущерб, в связи с чем, ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» согласно договору страхования, ст. 934 ГК РФ обязано возместить потерпевшему причиненные вследствие события убытки.

Как следует из материалов дела, Кочетков В.Н. 13.11.2015 г. получил сертификат личного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН OOO СК «Альянс РОСНО Жизнь», подтверждающий участие в программе личного страхования клиентов «БМВ Банк» ООО, которая при наступлении страхового случая предусматривает страховые выплаты в соответствии с договором коллективного страхования жизни НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 01.07.2010 г.

Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением I, II группы инвалидности.

Выгодоприобретателем    по    договору    является    истец.

Срок действия договора определен с 13 ноября 2015 г. по 19 ноября 2016 г.

Страховая сумма равна сумме кредита 2 913 236,81 руб., ежемесячный платеж составил 59 437,92 руб., что отражено в сертификате личного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» от 13.11.2015 г. (л.д. 190). В судебном заседании установлено, что Кочетков В.Н. оплатил по договору страховую премию в полном объеме, что не оспаривается ответчиком.

В судебном заседании установлено, что в период действия договора со страхователем Кочетковым В.Н. наступил страховой случай. Он шел по дороге, поскользнулся, упал, в результате чего получил травму - ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, в результате чего получил ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА группу инвалидности, что подтверждается: направлением на медико-социальную экспертизу; заключением бюро медико-социальной экспертизы; индивидуальной программой реабилитации инвалида; листками нетрудоспособности; справкой НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; медицинской картой амбулаторного больного НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; выпиской из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного; выписным эпикризом из истории болезни НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; выписным эпикризом истории болезни НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; МРТ головного мозга.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, в результате несчастного случая, произошедшего с истцом в пределах срока страхования, ему 27.04.2016 г. по результатам акта медико-социальной экспертизы гражданина НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в ФГУ МСЭ была установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается актом МСЭ (л.д. 9-12), справкой МСЭ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 13-14) и не оспорено ответчиком.

Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется прямая причинно-следственная связь, что подтверждается заключением МСЭ, справкой об установлении инвалидности, другими документами.

Из материалов дела следует, что, получив ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА группу инвалидности, истец известил 26.01.2016 г. ответчика о страховом случае, 2.07.2016 г. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы.

В судебном заседании установлено, что 27.02.2019 г., то есть после принятия иска к производству, ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 2 913 236 руб. 81 коп., признав случай страховым, что подтверждается платежным поручением НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 27.02.2019 г. (л.д. 239).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.п. 8.3.1., 8.3.4., 8.3.5 Правил страхования страховщик имеет право проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами; для принятия решения о страховой выплате направлять при необходимости запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от застрахованного предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая, отсрочить страховую выплату до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что истцом полный пакет документов был направлен истцом страховщику 02.07.2016 г. и получен им 11.07.2016 г. (л.д. 194). Из материалов дела видно, что 27.12.2018 г. истцом была направлена в адрес ответчика досудебная претензия (л.д. 73,74), которая была получена ответчиком 09.01.2019 г. (л.д. 75-76). С учетом 14 рабочих дней, предусмотренных на принятие решения о выплате согласно Правилам страхования, за вычетом выходных дней, решение о выплате должно было быть принято не позднее 26 июля 2016 г. (исходя из получения документов 11.07.2016 г.).

При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о нарушении прав Кочеткова В.Н. в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения и взыскании неустойки и штрафа.

Суд указал, что с ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» в пользу Кочеткова Владислава Николаевича подлежит взысканию штраф за задержку выплаты страховой суммы по полису страхования от несчастных случаев от 13.11.2015 г., с учетом применения ст. 333 ГК РФ, в размере 1 000 000 руб. и неустойки за период с 26.07.2016 г. по 18.02.2019 г. в сумме 1 500 000 руб., а также компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей.

Вместе с тем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом неверно определены суммы подлежащих взысканию неустойки и штрафа, исходя из следующих обстоятельств.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░OO «░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 25 345,16 ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 1 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░ 30 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. 02.04.2019 ░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 1 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░ 30 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 01.07.2010 ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 15.01.2016 ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░ ░. 91 ░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 25 345,16 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 15.01.2016 ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░. 1.1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 01.07.2010 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░» (░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ «░░░ ░░░░», ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 25 345,16 ░░░░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (2 913 236,81 ░░░. (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) + 25 345,16 ░░░. (░░░░░░░░░) + 5 000 ░░░. (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░)) * 50 % = 1 015 172 ░░░░░ 58 ░░░░░░.

░░░░░ ░ ░░░░ ░.░. 15 ░. 1 ░░. 333.36 ░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 103 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 333.19 ░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 260 ░░░░░░ 35 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 2 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 1 015 172 ░░░░░ 58 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 25 345 ░░░░░░ 16 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 260 ░░░░░░ 35 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░ 2019░.