Решение по делу № 2-3860/2019 от 08.08.2019

Гражданское дело №...

54RS0№...-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2019 г.                                                               г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Руденской Е.С., при секретарях Карпышиной Е.Ю., Сапрыкиной М.Г., с участием представителей истца Арутюняна К.Ф., Титаевой Е.М., ответчика Шадрина О.В., прокурора Космыниной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения №... к Шадрину О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения №... обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на приобретение строящегося жилья на сумму ... руб. под ...% годовых на срок ... месяцев на приобретение строящегося объекта недвижимости - квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес> Застройщиком указанного выше объекта недвижимости согласно договору долевого участия, заключенного с заемщиком, является третье лицо - ООО «Доступное Жилье Новосибирск». В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве; залог объекта недвижимости в соответствии с п. 10 Кредитного договора. В соответствии с п.6 Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Также заемщиком был нарушен п. 12 кредитного договора, в частности, не был предоставлен полис страхования предмета залога за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент, в связи с чем, была начислена неустойка за неисполнение условий договора в размере ... руб. В связи с реструктуризацией кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения №... и заемщиком Шадриным О.В. подписано дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности, а также график платежей. На данный момент действует график платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Направленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет ... руб. из которых: просроченная ссудная задолженность – ... руб.; просроченные проценты – ... руб.; неустойка за просрочку основного долга – ... руб.; неустойка за просрочку процентов – ... руб.; неустойка за невыполнение условий договора – ... руб. Согласно отчету №... от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, рыночная стоимость предмета залога составляет ... руб. Следовательно, начальная продажная стоимость объекта недвижимости составляет ...

Уточнив исковые требования, просит взыскать с Шадрина О.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения №... задолженность по кредитному договору №... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. из которых: просроченная ссудная задолженность – ... руб., просроченные проценты – ... руб., неустойка за просрочку основного долга ... руб., неустойка за просрочку процентов – ... руб., неустойка за невыполнение условий договора – ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – ... руб.; обратить взыскание на предмет залога, расположенного по строительному адресу: <адрес>. с учетом присвоенного почтового адреса построенному объекту недвижимости, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере ... руб., в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Представители истца Арутюнян К.Ф., Титаева Е.М. в судебном заседании заявленные требования поддержали по доводам иска, просили удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Шадрин О.В. в судебном заседании с исковыми требованиями частично согласился, пояснил, что действительно им был взят кредит на приобретение жилья, обязательства по кредиту им в настоящее время не исполняются, договор участия в долевом строительстве расторгнут, его денежные требования включены в реестр кредиторов. Полагал обоснованными требования истца в части взыскания задолженности в размере ... руб., нестойки за просрочку основного долга в размере ... руб., неустойки за невыполнение условий договора в размере ... руб., а также об обращении взыскания на предмет залога, требования банка в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере ... руб., неустойки за просрочку процентов в размере ... руб. посчитал необоснованными, без указания мотивов.

Представитель ООО «Доступное Жилье Новосибирск» - конкурсный управляющий Чернусь А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, в ответе на запрос суда указал, что жилой <адрес>, расположенный по адресу: г. Новосибирск, <адрес> (стр.) в эксплуатацию не вводился, находится в недостроенном состоянии, акты приема-передачи квартир в указанном доме ни с кем, в том числе с Шадриным О.В., не подписывались..

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора, полагавшей иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения №... и Шадриным О.В. заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на приобретение строящегося жилья на сумму ... руб. под ...% годовых на срок ... месяца на приобретение строящегося объекта недвижимости - квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписано дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности, а также подписан график платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору было предоставлено кредитору: залог объекта недвижимости (п. 10 кредитного договора).

В пункте 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2. общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользовании кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора, платежи по погашению ссудной задолженности производятся по установленному графику погашения задолженности.

В нарушение условий кредитного договора ответчик допустил просрочки в погашении суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, что повлекло возникновение просроченной задолженности.

Банком в адрес ответчика направлена претензия о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 ... руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 ... руб., просроченные проценты – ... руб., неустойка за просрочку основного долга – ... руб., неустойка за просрочку процентов – ... руб., неустойка за неисполнение условий договора – ... руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, своими правами на представление возражений относительно исковых требований ответчик не воспользовался, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представил в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору, а немотивированное несогласие с требованием о взыскании процентов судом не может быть принято во внимание, поскольку прямо противоречит положениям ст. 811 ГК РФ.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Также на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 ГК РФ).

Штрафные санкции в соответствии с расчетом истца, который судом признан верным, составляют всего за просрочку основного долга – ... руб., за просрочку процентов – ... руб., за неисполнение условий кредитного договора – ... руб. Сопоставляя соразмерность последствий нарушения ответчиком обязательства по возврату суммы кредита, суд полагает сумму штрафных санкций соразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей взысканию в полном объеме, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Разрешая требования в части обращения взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3, 4 названного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.3 указанного Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании вышеизложенного, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.

В соответствие с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Судом установлено, что решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ (дело №...) расторгнут договор №... от ДД.ММ.ГГГГ участия в долевом строительстве, заключенный между Шадриным О.В. и ООО «Доступное Жилье Новосибирск», в пользу Шадрина О.В. с ООО «Доступное Жилье Новосибирск» взысканы денежные средства, уплаченные по договору в размере ... руб.

Решением Арбитражного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу №... ООО «Доступное Жилье Новосибирск» (ООО «ДЖН», ОГРН №...) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство.

Учитывая изложенное суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк» об обращении взыскания на предмет залога, поскольку договор долевого участия расторгнут, в связи с чем предмет залога отсутствует. Расторжение договора повлекло утрату банком права требования, находящегося у него в залоге предмета залога, поскольку залог указанного права требования прекратил свое существование (п. 2 ст. 453, п.п. 3 п. 1 ст. 352 ГК РФ)

Таким образом, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ,

решил:

Иск ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения №... удовлетворить частично.

Взыскать с Шадрина О. В. в пользу ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения №... задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность – ... руб., просроченные проценты – ... руб., неустойку за просрочку основного долга – ... руб., неустойку за просрочку процентов ... руб., неустойку за неисполнение условий договора – ... руб.; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья    «подпись»

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №... в Новосибирском районном суде Новосибирской области.