Дело № 2-10285-16-16
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Якутск 08 августа 2016 года
Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Игнатьевой А.Р., при секретаре Им А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алимбековой Д.Т. к Акционерному обществу Национальный банк «Траст» в защиту прав потребителя,
Установил:
Алимбекова Д.Т. обратилась в суд с иском к ответчику, указывая, что между сторонами ____.2011 г. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получила денежные средства ___ руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой ___ % годовых. Взимание комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере ___ руб. ущемляет права потребителя, банком согласно выписки по счету взыскано единовременная комиссия за гашение страховой премии в размере ___ руб. Нормативно-правовое обоснование иска, нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными обязательствами, возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Просит признать п. 1.4 кредитного договора № от ____ 2011 г. о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита недействительным, взыскать с ответчика денежную сумму ___ руб., компенсацию морального вреда ___ руб., признать наличие задолженности по процентам за просроченную часть задолженности в размере ___ руб. и платы за пропуск платежей в сумме ___ руб., штраф 50 % за неудовлетворение требований потребителя.
В судебном заседании представитель истца Николаев О.В. уточнил исковые требования, отказался от требования о признании наличия задолженности по процентам за просроченную часть задолженности в размере ___ руб. и платы за пропуск платежей в сумме ___ руб. незаконными, в остальной части просил иск удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился, с ходатайством об отложении по уважительным причинам не обратился.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размера и на условия, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ____2011 г. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получила денежные средства ___ руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой ___ % годовых.
Оспариваемое условие кредитного договора п. 1.4 о взыскании единовременной комиссии за выдачу кредита противоречит установленным положениям действующего законодательства, к сфере регулирования которого относятся правоотношения, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров (ст. 819 ГК РФ, Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», что, в свою очередь недопустимо в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и влечет недействительность такого условия как в силу ст. 168 ГК РФ, так и названного Закона РФ.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В свою очередь из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком на условиях возвратности, платности, срочности денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Учитывая изложенное выше, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, такие условия являются недействительными в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
Судом установлено, что ____.2011 г. между ОАО НБ «Траст» и Алимбековой Д.Т. заключен кредитный договор №, пунктом 1.4 условий которого установлен размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий расчетный счет по кредитному договору в размере ___ руб.
Сумма единовременной выплаты за выдачу кредита в указанной сумме была получена ответчиком, что не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.
При таких обстоятельствах, учитывая, что пункт 1.4 кредитного договора является недействительным, суд руководствуется п. 1 ст. 1103 ГК РФ, возлагает на ответчика обязанность, возвратить исполненное по недействительной сделке в размере ___ руб.
Требования о взыскании страховой премии в размере ___ руб. подлежат удовлетворению. Выпиской движения по кредитному договору подтверждается, что денежная сумма 24300 руб. является страховой премией, которая взыскана банком.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22.05.2013 г., банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства Банком его интересов при страховании.
Следует также учесть, что в силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения данных требований суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора не заполнила заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, в котором была бы ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату, о чем свидетельствует его подпись.
Денежные средства в виде страховой премии, удержанные банком при выдаче истцу кредита, перечислены были или нет ответчиком на счет страховой компании материалы дела не содержат, доказательств обратного ответчиком суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. Также не представлено суду доказательств заключения договора страхования с истцом.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст. 421 ГК РФ, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о тарифах банка, о размерах его расходов по договору, о размере процентной ставки; Алимбекова Д.Т. подписав договор, согласилась с его условиями; материалами дела подтверждается довод истца о навязывании ей услуги по страхованию, договор страхования ей не вручен, в кредитном договоре, общих условиях обслуживания кредита не содержится условия о том, что страховая премия будет перечислена страховщику из кредитных денежных средств. При заключении кредитного договора Алимбекова Д.Т. не имела возможность подробно изучить его условия, а также право отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд полагает с учетом обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела, размера денежных средств, которые необоснованно включены в расходы истца при предоставлении банковской услуги, руководствуясь принципом разумности и справедливости определить компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом приведенного в пользу Алимбековой Д.Т. подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 23900 руб.
В связи с тем, что истец освобожден в соответствии с п.п.2,3 ст. 333.36 НК РФ от обязанности уплаты государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчика в размере 1604 рубля в доход местного бюджета.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-236 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░░ ░. 1.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 30 ░░░░░░ 2011 ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ 22500 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 24300 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░ 23900 ░░░. ░░░░░ 47800 ░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1604 ░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░(░) ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.
░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░