Решение от 30.05.2016 по делу № 2-2582/2016 от 30.03.2016

Дело № 2-2582/2016                                «30» мая 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой Н.М.,

при секретаре Михальчике Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № 7806 к Кузнецову С. Е. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику о взыскании суммы задолженности, ссылаясь на то, что:

1. 16 апреля 2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 625/0006-0088218 о предоставлении кредита в сумме 500 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,40 % годовых. Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Выдача кредита в полном объеме была осуществлена истцом 16 апреля 2012 года.

2. 11 июня 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 625/0006-0162804 о предоставлении кредита в сумме 1 480 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,90 % годовых. Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Выдача кредита в полном объеме была осуществлена истцом 11 июня 2013 года.

3. 18 июня 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 625/3626-0002271 о предоставлении кредита в сумме 95 200 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,6 % годовых. Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Выдача кредита в полном объеме была осуществлена истцом 18 июня 2014 года.

Однако, ответчиком взятые на себя обязательства не исполняются, что является основанием для досрочного расторжения договоров в одностороннем порядке, в связи с чем, истец, просил взыскать с ответчика задолженность:

1. по кредитному договору № 625/0006-0088218 от 16.04.2012 в размере 398 193,54 руб.;

2. по кредитному договору № 625/0006-0162804 от 11.06.2013 в размере 1 982 109,86 руб.;

3. по кредитному договору № 625/3626-0002271 от 18.06.2014 в размере 108 708,59 руб.

расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 645,06 руб.

Заемщик был обязан осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. Однако в нарушение принятых на себя обязательств ответчик систематически нарушал сроки платежей и вносил недостаточные суммы, в связи с чем перед Банком возникла задолженность по кредитному договору № 625/0006-0088218 от 16.04.2012 в размере 597 553,89 руб., по кредитному договору № 625/0006-0162804 от 11.06.2013 в размере 2 877 946,48 руб., по кредитному договору № 625/3626-0002271 от 18.06.2014 в размере 120 741,27 руб. Истец в добровольном порядке уменьшил размер неустойки на 90 % в расчете задолженности, включив в исковые требования 10 % от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору         № 625/0006-0088218 от 16.04.2012 составляет 398 193,54 руб., из которых задолженность по основному долгу – 304 498,40 руб.; плановые проценты за пользование кредитом – 65 743,99 руб.; пени – 22 151,15 руб., комиссия за коллективное страхование – 5 800 руб. руб.; по кредитному договору № 625/0006-0162804 от 11.06.2013 – 1 982 109,86 руб., из которых задолженность по основному долгу – 1 371 138,05 руб.; плановые проценты за пользование кредитом – 505 514,41 руб.; пени – 99 537,40 руб., комиссия за коллективное страхование – 5 920 руб., по кредитному договору № 625/3626-0002271 от 18.06.2014 – 108 708,59 руб., из которых задолженность по основному долгу - 93 359,99 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 12 415,64 руб., пени – 812,18 руб., пени по просроченному долгу – 524,78 руб., комиссия за коллективное страхование – 1 596 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, с учетом положений ч. 5 ст. 167 ГПК Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик Кузнецов С.Е. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела судебными повестками с приложением копий искового заявления, направленными по адресу регистрации (Санкт-Петербург, <адрес>), фактическому адресу (Санкт-Петербург, <адрес>), как следует из почтовых уведомлений, судебные повестки с копиями искового заявления получены ответчиком лично – 17.05.2016.

Поскольку ответчик, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, выраженного в иске, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком были заключены следующие кредитные договоры:

1. 16 апреля 2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 625/0006-0088218 о предоставлении кредита в сумме 500 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,40 % годовых. Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Выдача кредита в полном объеме была осуществлена истцом 16 апреля 2012 года.

2. 11 июня 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 625/0006-0162804 о предоставлении кредита в сумме 1 480 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,90 % годовых. Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Выдача кредита в полном объеме была осуществлена истцом 11 июня 2013 года.

3. 18 июня 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 625/3626-0002271 о предоставлении кредита в сумме 95 200 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,6 % годовых. Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Выдача кредита в полном объеме была осуществлена истцом 18 июня 2014 года.

Кузнецов С.Е. под роспись был ознакомлен с размерами полной стоимости кредитов, Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

Согласно п. ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Принимая во внимание, что Банком при подаче иска представлены подписанные Кузнецовым С.Е. согласия на кредиты в ВТБ 24 (ЗАО), анкеты-заявления на получение кредитов, уведомления о полной стоимости кредитов, учитывая, что представленные документы составлены в письменной форме и позволяют установить действительную волю сторон на заключение кредитных договоров, все существенные условия договоров сторонами были согласованы, денежные средства Банком клиенту были переданы, что в силу ст. ст. 807 ГК РФ свидетельствует о заключении сторонами кредитных договоров, суд признает установленным факт заключения между Кузнецовым С.Е. и Банком кредитных договоров № 625/0006-0088218, № 625/0006-0162804, № 625/3626-0002271 на указанных выше условиях их предоставления.

Между тем из представленных в материалы дела расчетов задолженности следует, что Кузнецовым С.Е. нарушены обязательства по возврату кредитов и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами.

Банком в адрес Кузнецова С.Е. в связи с систематическими нарушениями условий кредитных договоров направлены уведомления о досрочном истребовании задолженности, согласно которым в соответствии с условиями кредитных договоров Банк требует досрочно погасить кредиты в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. Одновременно Банком сообщено о расторжении в одностороннем порядке кредитных договоров № 625/0006-0088218 от 16.04.2012, № 625/0006-0162804 от 11.06.2013 с 03.02.2016, № 625/3626-0002271 от 18.06.2014 с 20.05.2015. Требования Банка Кузнецовым С.Е. исполнены не были.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ

В соответствии с положением ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с вышеизложенным, суд полагает, что ответчик Кузнецов С.Е. необоснованно отказался от исполнения обязательств по кредитным договорам.

В соответствии с Согласиями на кредиты от 16.04.2012, 11.06.2013, 18.06.2014, пени за просрочку обязательств по кредиту составляют 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 44, 53, 61).

Заемщик возвращает Банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.

Уведомлениями о полной стоимости кредитов и информационными расчетами, заемщик ознакомлен о суммах ежемесячных платежей и графиком их уплаты.

Согласно представленным истцом расчетам задолженности, общая сумма задолженности, которую истец просит взыскать с ответчика по кредитному договору № 625/0006-0088218 от 16.04.2012 составляет 398 193,54 руб., из которых задолженность по основному долгу – 304 498,40 руб.; плановые проценты за пользование кредитом – 65 743,99 руб.; пени – 22 151,15 руб., комиссия за коллективное страхование – 5 800 руб. руб.; по кредитному договору № 625/0006-0162804 от 11.06.2013 – 1 982 109,86 руб., из которых задолженность по основному долгу – 1 371 138,05 руб.; плановые проценты за пользование кредитом – 505 514,41 руб.; пени – 99 537,40 руб., комиссия за коллективное страхование – 5 920 руб., по кредитному договору № 625/3626-0002271 от 18.06.2014 – 108 708,59 руб., из которых задолженность по основному долгу - 93 359,99 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 12 415,64 руб., пени – 812,18 руб., пени по просроченному долгу – 524,78 руб., комиссия за коллективное страхование – 1 596 руб.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом суд приходит к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из заявлений на включение в число участников программы страхования следует, что Кузнецов С.Е. выразил согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, размер комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору № 625/00060088218 составил 0,29 % от суммы остатка задолженности, но не менее 299 руб., по кредитному договору № 625/0006-0162804 – 0,4 % от суммы задолженности, но не менее 399 руб., по кредитному договору № 625/3626-0002271 – 0,36 % от суммы остатка задолженности, но не менее 399 руб.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Принимая во внимание, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, с указанными условиями заемщик согласился, Кузнецову С.Е. была оказана данная услуга, суд приходит к выводу о том, что комиссии за подключение к программе страхования обоснованно включена в общую кредитную задолженность ответчика.

Проверенные судом расчеты задолженности по кредитным договорам ответчиком Кузнецовым С.Е. оспорены не были, являются арифметически верными. Доказательств исполнения обязанности по возврату заемных денежных средств, влекущих за собой отказ в иске, Кузнецовым С.Е. суду не предоставлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Учитывая, что истцом самостоятельно уменьшены пени по договорам на 90 %, суд не вправе выходить за рамки исковых требований и взыскивать большую сумму.

На основании изложенного с Кузнецова С.Е. в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 625/0006-0088218 от 16.04.2012 составляет 398 193,54 руб.; по кредитному договору № 625/0006-0162804 от 11.06.2013 составляет 1 982 109,86 руб., по кредитному договору № 625/3626-0002271 от 18.06.2014 составляет 108 708,59 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На л.д. 7 имеется платежное поручение № 619 от 24.03.2016 года об уплате Банком государственной пошлины в размере 20 645,06 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации,

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ 24    (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 625/0006-0088218 ░░ 16.042012 ░ ░░░░░░░ 398 193 ░░░░░ 54 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 625/0006-0162804 ░░ 11.06.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 982 109 ░░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 625/3626-0002271 ░░ 18.06.2014 ░ ░░░░░░░ 108 708 ░░░░░░ 59 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 20 645 ░░░░░░ 06 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░: