Решение по делу № 2-2607/2015 от 18.02.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2015 года

27 февраля 2015 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Неграмотнова А.А.., при секретаре Наследниковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к П.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанными требованиями к ответчику, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и П.Н.А. на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере <...> <...> рублей сроком на <...> месяцев по ставке <...> % годовых.

Банк выполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет №, которые были обналичены и получены ответчиком.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, размещая денежные средства на своем счете №, банк в установленную графиком платежей дату оплаты, производит в безакцептном порядке списание денежных средств ответчика, в счет погашения кредита.

Ответчик не надлежащим образом исполнял условия договора, о чем свидетельствует прилагаемая выписка по текущему счету.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и на ДД.ММ.ГГ составляет <...> рублей.

Истец просил взыскать    с ответчика в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору в размере <...> рублей, из которых <...> рублей - сумма основного долга, <...> рублей - сумма просроченных процентов, <...> рублей - сумма процентов на просроченный основной долг, а также взыскать расходы по госпошлине в размере <...> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика по доверенности <...>. в судебное заседание явился, пояснил суду, что до подачи иска в суд П.Н.А. ежемесячно выплачивала суммы по <...> рублей, возражал против взыскания с ответчика начисленной комиссии в размере <...> р., поскольку в договоре она не указывается. При заключении договора П.Н.А. было сообщено, что кредит будет одобрен только при заключении договора страхования жизни и здоровья. Ответчик выплачивала денежные средства до того момента, пока сотрудники банка ей не позвонили, и не сказали оплатить страховку в сумме <...> р. До ДД.ММ.ГГ ответчиком выплачивался кредит по графику.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

В силу требований ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцом и П.Н.А. на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев по ставке <...> % годовых.

Банк выполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет №, которые были обналичены и получены ответчиком.

В соответствии с кредитным договором №, ответчик обязуется погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей, равными по сумме платежами в размере <...> рублей, последний платеж – <...> рублей.

Согласно кредитному договора № процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Заёмщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

За время пользования кредитом платежи по погашению кредиторской задолженности осуществлялись в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ г., что позволило частично погасить основной долг и проценты за пользование кредитом, после чего погашение основного долга и соответствующих процентов не производилось.

В общей сложности по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по кредитному договору составила <...> рублей, из которых <...> рублей - сумма основного долга, <...> рублей - сумма просроченных процентов, <...> рублей - сумма процентов на просроченный основной долг.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме в материалы дела ответчиком не представлено.

В связи с этим суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки за возникновение просроченной задолженности.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, представленных ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», со счета № истца производилось ежемесячное списание комиссии за обслуживание кредита по договору № от ДД.ММ.ГГ на общую сумму <...> рублей.

Ранее ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по договору № от ДД.ММ.ГГ г., предоставив истцу кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ Согласно кредитному договору взыскание с заемщика комиссии за обслуживание кредита по договору не предусмотрено.

Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О Банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами; соответственно, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права. В связи с чем, действия банка по зачислению денежных средств и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Комиссия за перечисление денег на счет нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате какой-либо комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнением обязанностей банка в рамках кредитного договора и нарушает права потребителя.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:.. . д) под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, ежемесячное списание комиссии за обслуживание кредита по договору № от ДД.ММ.ГГ на общую сумму <...> рублей подлежат исключению из общей суммы задолженности П.Н.А.

Таким образом, общая сумма задолженности за вычетом комиссии за обслуживание кредита по договору № от ДД.ММ.ГГ составляет <...> рублей (<...>-<...>).

В связи с вышеизложенным, суд полагает взыскать с П.Н.А.. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору № № в размере <...> рублей, из которых <...> рублей - сумма основного долга, <...> рублей - сумма просроченных процентов, <...> рублей - сумма процентов на просроченный основной долг.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <...> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к П.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине, - удовлетворить частично.

Взыскать с П.Н.А. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору № в размере <...> рублей, из которых <...> рублей - сумма основного долга, <...> рублей - сумма просроченных процентов, <...> рублей - сумма процентов на просроченный основной долг, взыскать государственную пошлину в размере <...> рублей.

В удовлетворении иска в части взыскания задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине, превышающий взысканный размер - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в месячный срок со дня его составления в окончательной форме.

Судья     А.А. Неграмотнов