Решение по делу № 2-411/2015 (2-5050/2014;) от 14.10.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    20 января 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Голомазовой О.В, при секретаре Сундаревой Л.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горшкова ИС к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее: банк, ответчик) о защите прав потребителя по кредитному договору,

Установил:

Истец Горшков И.С. обратился в суд с иском к ЗАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителя, просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в части взимания комиссии за участие в программе страхования и комиссии за погашение начисленных текущих процентов недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 172.937 руб. 30 коп. – убытки, уплаченные истцом в качестве оплаты страховых премий и комиссий, неустойку в размере 172.937 руб. 30 коп. Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 30.000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между Горшковым И.С. и ЗАО Банк «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 400.000 рублей. При заключении данного договора ответчик незаконно навязал истцу услугу по страхованию, оплаты по которой производились истцом ежемесячно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., а также истец ежемесячно уплачивал комиссию за начисление процентов по кредиту за этот же период, всего сумма данных платежей составила 172.937 руб. 30 коп. Истец считает, что условия кредитного договора по уплате страховых взносов и комиссии по начислению процентов не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Истец Горшков И.С. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, доверил представление своих интересов Радионовой Т.И.

Представитель истца Радионова Т.И. (полномочия подтверждены) в судебном заседании настояла на заявленных требованиях в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЗАО Банк «ВТБ 24» Бурцев В.С. (полномочия подтверждены) надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В отзыве пояснил, что услуга по присоединению к программе добровольного коллективного страхования не является обязательным условием для получения кредита. О том, что страхование не является обязательным условием получения кредита, Заемщик был уведомлен до подписания дополнительного соглашения в заявлении на включение в участники программы страхования. Кроме того, истец не оплачивает страховую премию с марта 2013 года. Что касается убытков в виде комиссии по начислению процентов, то представитель ответчика разъяснил, что истец заблуждается в том, что с него взимается какая-то комиссия, т.к. ежемесячная сумма платежа состоит из суммы по погашению основного долга и процентов, но т.к. дата платежа по кредиту приходится не точно на 1-е число каждого месяца, а на 18-21 число, то происходит разбивка процентов за пользование кредитом на разные суммы, которые включаются в один платеж. Т.к. действия банка носят законный характер, то и требования о взыскании неустойки и морального вреда не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причин неявки в суд не сообщил, отзыв на иск не представил.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.Как установлено в судебном заседании, между Горшковым И.С. и ЗАО Банк «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 400.000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых с размером аннуитетного платежа 10.680 руб. 57 коп., который уплачивается ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца (л.д. 11-12 ). В день заключения кредитного договора и до его подписания истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукт «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит. Истец обязался неукоснительно соблюдать условия договора. Также истец проинформирован банком о размере суммы кредита и его сроке. Кроме того, в Согласии на кредит также указано, что в случае, если заемщик заявил о желании быть застрахованным, то срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, с ежемесячной оплатой комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей (л.д. 11-12).

В соответствии с заявлением на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, Горшков ИС уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, изъявил желание быть включенным в Программу страхования с наименованием «Профи ВТБС 0,4% мин.399 руб.» и быть застрахованным страховой компанией ООО СК «ВТБ-Страхование» от потери жизни, постоянной полной потери трудоспособности, временной потери трудоспособности и потери работы, о чем поставил отметку в соответствующем окошке данного заявления. У истца был выбор на включение, либо не включение в число участников программы страхования, т.к. в указанном заявлении также имеется раздел о несогласии на включение в программу страхования, в котором истец имел возможность поставить отметку. Истец согласился и с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, а также уведомлен, что имеет право на исключение из программы страхования, которое осуществляется по письменному заявлению заемщика и происходит со следующего за этим расчетного периода (л.д. 47).

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Горшков И.С. изъявил желание на заключение договора страхования от потери жизни, постоянной полной потери трудоспособности, временной потери трудоспособности и потери работы, добровольно, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику.

Что касается исковых требований истца о взыскании в его пользу с ответчика комиссии за начисление процентов по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Из представленных документов: согласия на кредит (л.д. 11-12), выписки по лицевому счету (л.д. 16-25), уведомления о полной стоимости кредита (л.д. 51), заявлении об открытии банковского счета физического лица (л.д. 52), графика погашения кредита (л.д. 53-54), памятки клиенту (л.д. 55) не указано, что помимо сумм платежей в погашение основного долга, процентов, комиссий по страховке, заемщик должен уплачивать банку какие-либо комиссии по начислению процентов по кредиту. В графике погашения кредита для ежемесячного внесения суммы указан размер платы 10.680 руб. 57 коп., включающий в себя сумму основного долга и процентов. В те месяцы, когда истец оплачивал страховой взнос (с ноября по апрель 2011 года включительно) сумма, подлежащая оплате, была в размере 12.280 руб. 57 коп. Следовательно, с истца не взимались банком какие-либо дополнительные комиссии по начислению процентов по кредиту. Оснований для удовлетворения иска в этой части у суда не имеется.

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств. Принимая во внимание, что Горшков И.С. добровольно выразил желание застраховать свою жизнь, а также потерю постоянной полной трудоспособности, временной потери трудоспособности и потери работы, следует прийти к выводу о том, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

Оснований для удовлетворения исковых требований Горшкова И.С. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Горшкова ИС к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя по кредитному договору, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков в размере 172.937 руб. 30 коп, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:    О.В. Голомазова